医疗检测综合保障保险是什么

互联网寿险：与智能医疗和基因检测相克相生

　　中国保险行业协会发布的《2017年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示，2017年，互联网人寿保险实现规模保费收入799.6亿元，在互联网人身保险年度累计规模保费中的占比为57.7%，依旧为互联网人身保险业务的主力险种。由此来看，互联网寿险发展前景广阔，潜力无限。

　　人身保险标的是人的寿命和身体。所以，互联网寿险标的也必然是人的寿命和身体，与智能医疗、基因检测标的一致。以互联网寿险发展为视角和焦点，并联研究智能医疗、基因检测，有利于推进三者之间协调发展。笔者通过剖析互联网寿险发展阶段性特征、简略介绍智能医疗和基因检测相关技术，辩证论述互联网寿险、智能医疗和基因检测技术三者之间关系，以供保险行业思考、借鉴。

　　辩证关系：相关性、侧重性、相克性

　　严格意义上讲，互联网保险不是一种单独的保险，而是保险业从传统经营发展到互联网阶段的一种业态。当前，对于互联网保险、互联网寿险的发展有两种相左的观点。第一种观点，可以概括为“渠道说”，认为是保险发展到保险行业销售渠道从线下迁移到线上，或者说保险营销线上与线下相结合进行保险营销，已经是开启了互联网保险时代；第二种观点，可以概括为“改造说”认为保险行业从传统经营向互联网经营转型、升级是包含保险产品设计、定价、风险预防等全过程行为，而不是简单的渠道迁移就实现了转型。而智能医疗、基因检测又是非常前沿的医疗技术，经过对大量文献资料研读和与行业人士切磋，笔者认为互联网寿险、智能医疗和基因检测技术之间的辩证关系可以归纳为以下三点：

　　相关性。互联网寿险的标的是人的寿命和身体，主要是一种财务安排，但是在保险产品设计过程中，会充分考虑到疾病的种类、标准和治疗费用总额。智能医疗是针对已经发生的疾病，在治疗手段上能够实现手术效果更好，例如伤口更小、切除病灶更彻底等等，进而会对医疗费高低产生影响。基因检测技术是能够识别疾病发生的概率，指导人民更加精准地预防疾病，提高用药的针对性。所以，三者密切相关。

　　侧重性。基于三者之间存在的相关性，三者各有侧重。互联网寿险更加侧重于医疗费的财务安排，兼顾于技术安排，技术安排会决定财务安排，会深度影响到保费、保险费率和保险金额三个指标；智能医疗、基因检测技术侧重于技术安排，兼顾于财务安排，财务安排会决定技术安排推进和落实的速度、普及程度。比如，有的保险经营中会宣传新兴技术能够治愈某种疾病，但是未投保险的病人限于财务安排，会在具有医疗手段的前提下放弃治疗。

　　相克性。基因检测技术是具颠覆性的医疗技术，因为可以对未来的生命和身体状况进行更加精准地预测，这是传统医疗所不具备的技术。基因检测技术深度应用好之后，有些人可能会严格按照基因检测指导的方式进行生活，降低或者推迟疾病的发生，进而会减少医疗费的支出。同时，如果承保的商业保险公司加大运用包括智能医疗在内的医疗技术和疾病预防，就有可能大幅度降低疾病发生的概率，既有利于被保险人降低总体医疗费用，缓解医疗资源紧张状况，甚至可以有效节约司法资源，也有利于降低保险公司的经营成本，为实现保险行业经济效益和社会效益“双丰收”奠定基础。

　　外围环境：机遇和痛点

　　机遇。党的十九大描绘了决胜全面建设小康社会、夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利的宏伟蓝图，指明了党和国家事业的前进方向，也为互联网寿险、智能医疗和基因检测发展创造了良好的政策环境和根本理念。人民健康是民族昌盛和国家富强的重要标志。完善统一的城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度，建立全国统一的社会保险公共服务平台，尤其是预防重大疾病的理念，为发挥基因检测技术和智能医疗创造了良好的条件，势必也会改变互联网保险发展的政策环境。

　　保障人民健康是基础工作。从介入人民健康的节点来看，预防无疑是成本最低、效果最佳、伤痛最小的手段，与我国中医的治疗“未病”的理念一致，可以保持人民群众健康的肌体；从提高疗效的时间看，智能医疗的效果更好，比如现在的微创手术、机器人在医生控制下开展的一些手术。只有在互联网寿险、智能医疗和基因检测技术相互配配套的前提下和基础上，才能保障广大人民群众的健康，才能在一定程度上防范因为疾病致贫的现象。

　　痛点。2017年保险监管部门印发了《健康保险管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见》），其中第36条规定：保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人提供；不得以被保险人家族病史以外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。

　　对于此项规定，也有两种相左的观点：一种是支持说，认为通过禁止、限制保险公司获取基因检测技术信息，有利于保护被保险人的合法权益；第二种是促进说，认为保险公司应当深入掌握基因检测技术，根据基因检规律制定保险产品条款、厘定费率，与投保人、被保险人共同致力于风险防范，最大限度保持被保险人的健康状况。面对《征求意见》的政策导向，或许会在互联网保险、智能医疗和基因检测之间竖起一道无形的玻璃“壁垒”。

　　纵观市场，在互联网上销售保障性寿险产品日渐盛行，且不说市场认可度如何，至少推动了行业向前发展。尤其是一些传统保险不可保的群体，通过互联网定制也实现了可保。最近大热的老年防癌险就是一个有效佐证。中国保险行业协会发布的《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》对老年防癌疾病保险的发展趋势表示乐观，市场面上的老年防癌疾病保险投保年龄上至70或75岁，下及45或50岁。保障期限短至1年长至终身，消费者可以按照需求灵活选择。如爱心人寿为老年人定制的防癌险产品，受众人群是50岁至75岁的中老年人群，全线上投保，免体检；悟空保联手安心保险定制的防癌险产品，让70岁“三高”老年人也能享受百万保障。类似产品不但弥补了50岁以上人群难以参保重疾险的问题，也解决了中老年人群，一旦确诊罹患癌症后，看病费用不足的问题。同时还可以与目前市场上以重疾险、医疗险为主的健康险形成有效补充。

　　在保险业按照“保险姓保，监管姓监”要求回归主旋律的背景下，开展以保障型主导的保险产品无疑会成为互联网寿险的主打产品，开展预防型风向管控措施是主要的展业内容，智能医疗和基因检测技术无疑是有效的抓手。

　　互联网寿险、智能医疗和基因检测共性的特征都是保障人民健康的技术手段，其发展要同时满足于外部政策环境和监管规定的要求。

关于旅游+医疗综合保险

众所周知，ABC环球之旅在07年承办组织了多次赴世界各地的旅游活动，其中最为隆重的即是昆士兰女足赴中国和赴泰国的足球交流活动。在众多的旅游活动中，ABC环球之旅应团友要求为他们办理了旅游保险，首选就是Aussietravelcover。因此为ABC环球之旅和Aussietravelcover加强了“AA”合作，打开了双赢局面。因此，Gavin Gereaux先生专门登门表示感谢，并且和袁祖文总裁就 2008年进一步合作保险项目交换了意见。
澳洲知名旅游保险公司Aussietravelcover总经理Gavin Gereaux先生亲自造访ABC公司总部。Gereaux先生之所以亲自造访，是出于ABC环球之旅在07年对Aussietravelcover给予了大力支持，因此借圣诞节来临之际对ABC环球之旅表示衷心的感谢
该保险公司在2007年还承保了ABC环球集团的大部分457签证申请人,几乎所有的163转892签证申请人,大量的ABC环球集团组织的进出澳洲的旅游团队等等.该保险公司有几个非常特殊的拳头保险产品: 尤其是有效期一年的海外人士综合性保险,更是给海外来澳洲人士额外的保障-除了是无限制的医疗保险外,还包括其他公司通常不承保的牙科保险,旅游保险,人身保险等.因此,特别适合来澳洲创业(163签证获得者及其家属),工作(457签证获得者及其家属)人士的保险需要. ABC环球集团拟将该保险的宣传延展到中国的各办事处,让中国的企业家,技术工人及其家属能够享受到澳洲保险的优质服务;还有456签证,459商务担保反向签证的持有者也将享受该保险公司的商务旅游保险服务.另外,还有海外人士探亲,尤其是高龄父母访问澳洲的探亲签证,海外使领馆都需要他们在澳洲的医疗,旅游保险,该保险公司可以承接最高年龄可达80岁的老年人士的保险-实在让同行自叹不如! 详细情况请咨询ABC环球集团中国各办事处...

会后Gavin Gereaux先生也与ABC环球之旅部门员工等欣喜合影，赠送圣诞礼品。
在获得澳洲签证,尤其是163投资移民类别,457工作签证之后,或者申请456商务考察签证,459反向担保类签证,676旅游探亲签证之时,购买合适的保险一可以协助打消移民官顾虑-怕你因为生病而成为澳洲纳税人的负担,二可以为您自己和家人在澳洲的生活提供一定的意外保障体系!

保险费和巨额的医疗支出和其他费用相比简直是小巫见大巫，在澳洲任何一个手术和医药费都足以摧毁一般家庭，所以没有保险是不可想象的。如457签证,澳洲雇主只负责上班时的工伤保险，但是其他意外一律由工人自己的保险索赔。我们是希望我们所有的客人在签证批出之前或者批出之后庆祝的同时，购买好合适的保险产品...。ABC特别推出澳洲知名保险公司Aussietravelcover总价值超过5百万澳币的保险产品，敬请参考！

什么是民生综合保险 民生综合保险保障范围是什么

为了有效解决居民“因灾致贫”问题，维护社会和谐稳定，有保险公司推出了民生综合保险。那么什么是民生综合保险呢？民生综合保险的保障范围又是什么呢？

　　通常，民生综合保险是指对由暴风、暴雨、雷电等自然灾害及火灾、爆炸等意外事故造成的人身伤害和家庭基本生活设施损失提供保险保障。日前，潍坊市民政局推出民生综合保险试点，民生综合保险由人身伤害保险和房屋财产保险两部分组成，具有“低投入、广覆盖、高保障”的特点，每户购买2元房屋及财产保险，居民分别可享受最高赔付额达十多万元的保险保障。

　　潍坊市民生综合保险从2015年起在昌乐县和寿光市进行试点。该市民生综合保险由人身伤害保险和房屋财产保险两部分组成，具有“低投入、广覆盖、高保障”的特点，政府为居民每人购买2元的人身伤害保险，每户购买2元房屋及财产保险，居民分别可享受最高赔付额达十多万元的保险保障。民生综合保险保障对象为本行政辖区内由公安部门登记的户籍居民(参加抢险救灾的不限户籍)及每户限一套住房。

　　自然灾害主要包括四类：一是风灾(含风暴潮)、地震、暴雨、暴雪、冰雹、雷击、洪水、泥石流、突发性滑坡等自然灾害;二是家庭火灾、爆炸、煤气(液化气、天然气)中毒、触电等事故灾害;三是溺亡、飞行物及其空中运行物坠落意外伤害;四是在本行政区域内参加抢险救灾人员受到的人身伤害。

　　2016年潍坊市将在总结试点工作的基础上在全市推开实施。民生综合保险工程作为潍坊市政府民生实事之一，是以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立灾害保险制度。同时，探索基金式巨灾保险制度，将市场化灾害、事故救助机制，作为政府应对重大灾害特别是巨灾的制度化安排，逐步建立和完善政府救助、保险保障、社会救济、自救互救“四位一体”的灾害救助新机制。这也是潍坊市作为国家级综合改革试点单位在灾害救助方面的积极探索和尝试，在山东省尚属首例。

综上可知，民生综合保险以政府购买商业保险服务的方式进行投保，其保障范围非常广泛，覆盖了户籍范围内的每一个家庭、每一个人，只要出险，均可得到相应补偿。