保险中途退保对征信有影响吗

医保卡外借对买保险有影响吗？

医保的重要性毋庸置疑，深蓝君之前提到过，医保是国家给每个人的福利。 现实生活中，很多朋友由于医保余额较多，会将医保卡借给外人买药、体检、就医等，看似很简单的事，实际上会给我们留下不小的隐患。

1、医保卡外借会影响理赔

保险公司在收到用户报案后，会有核赔的人员进行审核，在审核的过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。

如果小 A 同学投保了一份医疗险，半年后由于肾炎住院，1 个月后出院进行报销。 保险公司根据医保记录发现，小 A 同学过去 2 年内一直购买治疗肾炎的药物，就算一再声称医保卡外借导致，以正常人的思维来看，很难有说服力的。 所以小 A 想顺利获得商业医疗险的报销，还是存在困难的。

所以医保卡外借，最大的风险就是：虽然自己没有得病，但是产生的医疗记录都会记在自己医保名下，这将会对理赔产生一定的影响。

2、医保卡外借存在道德风险

有些地区因为监管不严，医保卡外借他人使用，并不罕见。但这种行为在我国《社会保险法》上有明确的说明，这属于 “骗保”。 既然投保人外借医保卡，可以骗取医保报销，那么保险公司会推断，投保人是否会骗取商业保险金呢？

据深蓝君了解，在国外发达市场，对类似的行为基本采用 0 容忍的态度，如果个人发生了不诚信的情况，那么将会对工作生活有较大的影响。

终上所述，医保卡外借，可能在理赔环节影响理赔结论，而且保险公司也会担心投保人道德风险的问题。

我们知道各地医保政策差异极大，深蓝君以自己居住的深圳为例，通过社保官网查询了一下，可以看到买药的地点、时间、金额，但是是没有具体药品名称的。

并且我也电话咨询了社保局，工作人员没有直接回答是否可以查到具体药品名称的问题，而是说社保能查到的内容，以我们自己看到的为准。

不过深蓝君也私下咨询过社保工作人员，只要是社保内部人员，如果权限够高，是可以查到个人购药的全部内容，这就是我做的一些功课，分享给大家。

另外我们知道，不同城市的社保医保政策是不同的，甚至差异很大：

北京：医保个人账户的钱可以取出来花；

广州：医保卡余额为家人买药也是可以的；

深圳：据说之后医保卡余额可以用来健身；

所以个人觉得，如果自己身体健康，在购买保险的时候符合健康告知，如果购买了长期重疾险的话，就算曾经有过 1 - 2 次为父母买药的情况，我觉得也完全不用过分担心，不会影响重疾险理赔结论。

综上所述，本着务实的角度出发，如果身体健康，仅有几次医保卡外借药店购药的情况，我觉得不用过份担心重疾险的理赔。

医保卡外借他人，如果发生门诊、住院等医疗记录都会被记在自己的医保账户下，所以在理赔的时候，保险公司自然也会查到这些就医记录，所以对保险理赔有一定的影响。

如果有这种情况，要如何买保险呢？其实问题还是很复杂的，我们继续分情况来看：

1、医保卡外借，就医记录为小毛病

比如感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等，对于这些小问题正常人都可能遇到。 对于这些情况都不会影响核保结论，所以就算投保时不告知，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。

2、医保卡外借，就医记录为某些状态

深蓝君遇到过一个案例，小 A 同学外借医保卡给自己的亲戚去医院体检，由于亲戚是乙肝小三阳，所以这个记录也会归在自己名下。

在后续的投保过程中，小 A 同学如实提交自己过往 2 年的体检报告，并且告知医保卡外借的情况，经过保险公司核保，最后顺利承保。

所以大家可以参考这个案例，对于乙肝以及类似情况，可以通过提交资料证明自己的清白，那么自然有很大的几率是正常承保的。

3、医保卡外借，就医记录为慢性疾病

如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，就算提交体检报告，可能核保结果也非常不理想。为什么会这样？

因为高血压和糖尿病都是可通过药品控制的，投保时，保险公司没办法判断你是否真的血压和血糖是正常，所以想获得好的核保结论自然是不容易的。

如果有这种情况，深蓝君建议你可以做好告知工作，同时尝试多家公司同时投保，核心的逻辑就是向保险公司证明，我是清白的，出险风险不高，期待保险公司能给出比较好的承保结论。

宝宝败血症对买保险有影响吗

　　都说孩子是父母的心头肉，从他们出生起就是父母最重要的部分了，特别是一些独生子女的家庭，对孩子的宠爱更甚，为了孩子的提供最好的保障，很多的家庭都会为孩子买上一份保险。那你知道宝宝败血症对买保险有影响吗，接下里为你解答相关问题。

　　宝宝败血症对买保险有影响吗

　　关于宝宝败血症对买保险有影响吗这个问题是这样的：

　　最好先在医院检查，医生确定痊愈后才可购买保险

　　败血症在商业保险里面算重大疾病，建议今年不要购买，因为投保时有个身体告知义务，你必须如实告知保险公司被保险人身体状况。小孩这样的情况，商业保险公司拒保的可能非常高，就算不拒保但要求小孩参加保险公司的体检是100%，体检不过也拒保。就是体检过了，同样年龄性别保额的情况下小孩的保费也要比人家高很多，因为风险很高。

　　本人建议你在一年后投保，最好投保之前去医院做个体检(用假名)不建议带病投保。

　　这里也给很多人提个醒，保险就要趁身体好有能力的时候尽快购买，不要出事以后才想起保险。你再多的钱跟健康比起来是微不足道的，而且你再多的钱跟医院耗起来也是耗不起的。

　　怎样买少儿保险

　　1.首先，怎样买少儿保险，要先为大人做好基础保障，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。这虽然是个老生常谈的话题了，但在实际操作上，仍然有很多的家长会忘记这一重要原则。特别是当一个家庭新添了一个宝宝之后，很多保险销售的电话就开始对家长进行狂轰滥炸了，沉醉在幸福之中的新父母们也就将这一投保原则抛诸脑后，在自身保障不全的基础上，开始兴奋地为宝宝急着买保险。

　　2.家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

　　3.其次，怎样买少儿保险，要尽量选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险，特别是投保教育金类的保险时。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

　　给宝宝买保险注意事项

　　1.半岛游戏官方登录网站 期限不宜太长。半岛游戏官方登录网站 的保障期应该选择集中在孩子未成年之前，以便当孩子长大成人之后，可以自己选择合适的险种作为自身的保障。

　　2.保额不要超限。以死亡为赔偿条件的半岛游戏官方登录网站 ，如定期寿险、意外险等，累计保额不应超过10万元，超过的部分将被视作无效。10万元的保额上限是保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此同城保险认为在为孩子投保儿童险之前要先弄清楚孩子已经有了哪些保障。

　　3.不要忘记购买豁免附加险。在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。这就是说万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，具有豁免条款的儿童险对孩子的保障也继续有效。

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退保对保险业务员有影响吗？

深蓝君你好，悄悄地问您一件事，我买了保险如果退保了，会对卖保险的亲戚有什么影响？每周我在后台都能收到几条类似的留言，每次看到我都会哭笑不得，一方面感觉用户的可爱，一方面也会引起我对行业的思考。今天我们就来聊聊人情保单那些事，看看在亲朋好友那买了保险，如果退保到底会有什么影响呢？

我们知道任何事情都不是绝对的，都有两面性，所以在亲戚朋友那里买保险有优势也有不足。我们先来看人情保单的优势：

1.信任感

保险销售最核心的就是信任感，所以从亲戚朋友手中买保险，有一种天然的信任感，起码他/她不会骗我。

2.后续服务

在亲戚朋友手中购买，很多时候是为了售后服务方便，也许理赔的时候也许还能帮自己跑个腿。

3.物质诱惑

很可能为了拿下订单，销售人员会给一些礼品和现金上的优惠。虽然这是不合规的，并且深蓝君也比较反对，但是个别情况还是有的。

那人情保单有什么劣势呢？在谈人情保单劣势之前，我们先看一下行业现状：

1.从业门槛低

保险销售人员门槛低，而且在保险公司挂职非常容易，一些销售人员对产品了解并不是很清晰，仅仅依靠公司的简单培训即可上岗。

2.流失率大

与从业门槛低相对应，保险行业流失率极高，很多人在职业规划上并没有想得很清楚就开始卖保险，而目前国内的代理人流失率高达80%以上。

3.以推销为主

个别销售人员还是以产品推销为主，推荐的产品大多数是公司里的主打产品，很难做到根据家庭的实际情况进行规划。

所以人情保单最大的劣势可能是，由于情感因素的存在，会影响我们对一款产品的正常判断。

下面我们会谈谈退保对业务员的影响，无外乎就是佣金收入和考核的影响。

1.退保对佣金收入的影响

首先我们要知道一个前提，保险的佣金收入是分几年发放的，第一年的佣金最高，后续阶梯递减。

情况1：犹豫期退保

我们知道保险都有一个犹豫期，在犹豫期内是可以全额退还保费的，如果犹豫期内退保，那么保险销售人员的佣金就一分拿不到了。

情况2：购买1年内退保

我们知道过了犹豫期退保是有损失的，而这个时候销售人员已经拿到了第一年的佣金，后续的佣金就拿不到了，不过幸好后面几年的佣金很低，一般加起来也不会有第一年高。

情况3：购买3年后退保

如果这份保险已经买了3年以上了，那退保对业务员的影响不大，目前国内退保率还是挺高的。

自从2103年寿险费率改革后，越来越多保障好的价格便宜的产品上市，很多自然会选择退保过去的产品。

2、退保对业务员考核的影响

除了佣金的影响，保险公司还会对销售人员有一系列的考核，深蓝君查阅了一些公司的基本法，主要和一些续保率等考核指标有关。

并不是一份保单的退保就对业务员的考核有影响，如果某业务人员一个月保费为20万，那退保保费1万，其实对考核的影响不大。

所以建议大家在购买保险之前多做一些功课，想好这份保险是否是自己需要的。而不要偷懒嫌麻烦，头脑一热就购买。

买完再查各种功课与资料，到头来搞得自己心力憔悴，还得担心退保是否对销售人员存在影响。

深蓝君也有一些好友会问某款产品好不好，就算我已经斩钉截铁地建议对方去退保，可是大部分情况是退保会拖几年，很多时候对的事情，并不一定就会去做。

这里面涉及到一个经济学术语：沉没成本。具体是指已经付出了，且无法挽回的损失（时间、精力、金钱）。

现实中很多人会由于在某件事上投入了过多的情感和金钱，导致影响现在进行理性决策，正所谓倾注越多，放手越难。我们看三个例子：

案例1：A女士和渣男恋爱1年后，突然发现对方渣男的本质，这时候无论是否分手还是继续，这1年的时间都是沉没成本。

案例2：A女士在某一个行业已经工作了5年时间，但是越来越觉得自己不适合这个行业，如果现在选择转行，那么过去的的职业积累都算是沉没成本。

案例3：A女士为自己买了一份并不适合自己的保险，每年保费支出很高，但是获得的保障却很少，如果现在退保会有一定的损失。

上面是深蓝君想到的沉没成本的例子，如果我们担心这几年的投入而犹豫不舍，那么就很难做出理性的判断。

从理性的角度讲，我们的任何决策都不应该受到沉没成本的影响，不过在现实中还是有很多人无法面对自己过去的失误和未知的将来。

回到退保的话题，我们退保的目的并不是把保障退掉，而是为了及时止损，重新获得合适靠谱的保障。所以长痛不如短痛，避免在错误的路上越走越远，应该及时地回到正确的路上。