保险买了可不可以换其他险种

巧换险种　完善保险目标

王先生今年30岁，5年前他曾购买了一份定期两全保险， 保险金额10万元。20年缴费，年缴保费2100元。万一在45岁以前身故或全残，能得到10 万元保险金；若平安生活到45岁，则可以领回42000元已支付保费。这几年王先生收入水涨船高。他想选择更适合自己的 保险保障，并延长保障期限至终身。那么他是该重新购买一份终身寿险，还是对现有的保单作出一定的调整，以达到自己的保障目标呢？

　　分析：随着年龄的增长和收入的提高， 需提高自己的保障额度和延长保障期限，这种想法很明智。这时固然可购买一份新的保险；但这并不是最佳解决方案。

　　目前很多保险产品中都有着这一条款——“保险品种变更”。投保人在投保了一定年限后，可向保险公司提出要求，将产品变更为自己认为更适合的险种，同时还可要求增加保险金额、重新设置缴费年限等等。这种做法俗称“险种转换”，与重新投保一份新的保险产品相比，最大好处是可按照自己最初投保时的年龄来计算费率，而不必按目前年龄计算。

　　以王先生为例，如果他将自己定期两全保险转换为保额为20万元的终身寿险，20年缴费，可按照他25岁时(5年前)的 费率计算保费，今后每年需缴费4560元。而他若投保一份新的保险，就必须按30岁的费率来算，每年缴费5140元。显而易见，采用险种转换的办法，每年可节省580元。

　　要办理险种转换，可凭借申请变更文件和保单，在规定时间内提出书面申请。保险公司通过审核流程后，只需补足这两份保单在第5个保单年度时现金价值的差价，即可完成转换手续。当然，目前各保险公司关于险种转换时补差价的做法并不完全相同，有按现金价值来计算的，也有按保费来计算差价的。在转换手续完成以后，王先生的保障就被转换为额度20万元的终身寿险，今后每年按照变更后的险种缴付保费即可。

汽车保险理财可不可以

现在，越来越多的消费者开始关注理财保险，并购买理财保险进行投资。那汽车保险理财可不可以？一般来说，车险以保障为主要功能，是不可以进行投资理财的。

　　理财保险产品就是可以用以理财又可以作为保障的一种保险产品，理财和保障是它的最大功用。但是我们大家熟悉的汽车保险不能为未来带来收益，只可以为未来的某项损失带来保障，而且这个保障是不可预期的。

私家车保险跟一般的保险一样，都是以“保障”为第一要位的。开车有风险，如果没有投保车险，发生事故之后只能“抓瞎”。如果撞了别人而且事故责任又在于自己，对方开价赔偿就只能自个掏腰包。如果您有车辆保险的话，这部分损失将由保险公司为您承担。因此，为保证出了车祸有保障，每个车主都要根据自身需求来投保一份商业汽车保险。

　　一般的保险公司都会提供不同的汽车保险产品组合来供车主选择。比如有商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险，基本上覆盖了最常出现的事故范围。除此之外还设有种类齐全的附加险，包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险等险种，客户要根据自己的需要来选择。一般来说，汽车商业险可以部分投保，也可以全部投保。

汽车保险理财可不可以？汽车保险是以保障为第一要位的，不能为未来带来收益，只可以为未来的某项损失带来保障。如果消费者想要进行投资理财，还是需要购买理财型保险。

万能险与其他险种的区别

　　在这里客户所交的保费中就分成几个部分，一是用于保障客户所需保障的部分（如重疾15万），通称风险保费或保障成本，其余的部分在扣除相关的费用（最主要的叫初始费用：主要用于支付代理人佣金和均摊公司其它经营成本）用于投资理财，这里就多了个概念，帐户价值！

　　其实也可以理解成传统的现金价值，只是在万能险中这个帐户价值属于客户所有，而不象传统的险种属于保险公司，客户可以随意支取，而不是原来的借贷；在万能险中对于保险合同的有效性有了很大的提高；在传统的险种中续保年度如果不交保费，只有60天的缓交期，在这60天发生的重疾或其它保障是有效的，但是过了60天之后，则合同是暂时无效了的（除非你另外补上，而且时间也要快，不要超过2年，否则合同也终止了）；而在万能险中，只要个人帐户价值中的钱较下一年度的保障所需要的钱（即风险保费），那么即使不交下一年度的保费，合同仍然是有效的，只要够下下一年度的风险保费，即使下下一年不交保费，合同仍然是有效的！

　　同时万能险一般有月缴保费的方式，不象传统险种一般是年缴，半年缴；万能险主险是寿险，同时这个寿险的保额也是可以调整的，即如果今年购买15万寿险附加15万重疾，明年觉得额度不够了，是可以调整的，可以调整成额度20万，30万等等，补缴应缴的保费差额即可，而在传统的险种中，这就要另外购买一份合同了，所以从灵活性来看，万能险是要较传统险有所增强；

　　同时万能险因为更多的将保费投资在银行存款及购买国债等非常稳定收益的渠道，所以它是承诺给客户保障的同时承诺给客户保底的收益，但是这个收益是蛮低的，一般和银行存款接近；至于各家公司的万能险的初始费用的扣除年限和比例，还有承诺的保底收益以及多少保费后可以附加上重大疾病等细节则要看各公司的规定了。