万能险退保的现金价值怎么算

怎么算人身保单保单的现金价值？

随着人们生活水平的提高， 保险意识的增强，购买保险的人越来越多。尽管，购买保险的人很多，但，有很多消费者不知道 人身保单的现金价值怎么算？下面将以具体案例为大家解答。

　　“我三年前买了一份人身型险种，现想退保。保险公司客服称合同虽未到期，但可以按保单现金价值退。这是什么意思，知道的朋友请指点下。”以上是一位缺乏 基本保险知识的网友发布的咨询帖。而生活中，确常见投保人为了提前退保是能拿回已交保费，还是所谓的现金价值而一头雾水。

　　其实，保单的现金价值是指带有储蓄性质的 人身保单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果投保人中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。现金价值虽由险企运用保管，实际是属于投保人、被保险人所有的利益。投保人解除合同时，险企应退还保单的现金价值。即使投保人或被保险人、受益人违反合同规定的某些义务而致使合同解除，保单的现金价值也不会丧失。

　　保险业内人士提醒，险企一般都把现金价值列明在保单上，投保人只要事前参照，就能看到在不同保险期间退保，自己能拿到的准确金额(这时的退保金就是现金价值)。当然，若投保人不愿继续交纳保费，也可选择有利于自己的方式来处理这笔现金价值。一种方式是申请保费减额交清，即在保险合同具有现金价值的情况下，险企将扣除欠交保费及利息、借款及利息后的余额，作为投保人一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保单继续有效。另一种方式是投保人按保单当时的现金价值作为趸交保费，向险企申请变更为“展期定期保险”(主要指定期寿险)。变更后，合同的保险责任、保险期限等主要内容会有所改变，而变更后的 保险金额与原保险合同的保险金额一致，投保人无须再交纳续期保费。

　　此外值得一说的，若投保人自杀，其生前所购 人身保单的现金价值能否退还的话题。此前有网友发帖，“哥哥患抑郁症，前不久自杀了。他去年买过一份人寿险，但听说保险公司很可能不赔，是否哥哥的保费白交了？受益人能否拿到保单的现金价值呢？”显然，这样的帖子令人唏嘘，但却是保险理赔中一个重要的话题。

　　保险业内人士表示，寿险合同一般将自杀作为免责条款，目的是避免蓄意自杀者谋取保险金。但有时，被保险人遇到意外事件打击或心态失常，确有可能作出结束生命的行为。因此，为更好地维护投保人、被保险人、受益人的合法权益，很多人寿保险合同规定，在保险合同生效较长期限后被保险人发生自杀行为，保险人将承担给付保险金的责任。

　　根据《中华人民共和国保险法》第四十四条规定:“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”这项规定的含义很清晰，被保险人若投保后自杀，那么以2年时间为界，投保2年内自杀是无法获赔的。不过，一旦被保险人在合同成立后2年内自杀，无论其是否交足2年以上保费，保险人都应计算并向受益人退还保单的现金价值。如上述网友的询问，其已故兄长的受益人是能获得保单的现金价值。

综上可知，保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保单所具有的价值，广大消费者在投保时要注意好自己保单的详细信息。如果您需要了解更多保单知识，可以登陆相关保险公司官网进行咨询。

保单现金价值决定退保金额

　　根据我国《保险法》规定：投保人解除合同，已交足2年以上保险费的，保险人应当自解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。

　　案例简介

　　笔者第一次见到李先生时，他刚从保险公司出来，看得出非常生气，他将保单摊在笔者面前就开始抱怨：“为什么就退我这么点儿钱?我交了那么多，现在连一半也拿不回来，保险公司也太心黑了，这几年，我一次医院也没住过，保险公司的钱一分也没有花过，保险公司从我的保单上扣那么多钱，实在没道理，让我怎么接受?”

　　原来，李先生自1994年开始，一直自己经营一家五金商店，虽然规模不是很大，但由于店面位置不错，再加上李先生能说会道善于交游，有不少的朋友，生意做得也算红火。

　　2001年12月，李先生在朋友的介绍下，为自己在本市某保险公司投保了一份保险，每年需交保费共计996元，交费时间为20年。

　　按照李先生当时的经济状况，每年的这点保费支出根本没有任何困难，可是生意场上的事情谁也说不准。两年后，李先生在一次投资失利后，生意上受到重创，家庭经济情况出现重要变故，而且还负债累累，无力继续支付保费。

　　于是李先生于2004年10月向保险公司提出退保申请。保险公司接受后，告知他只能按照保单现金价值退还1441元。但是，李先生对保险公司的退保金额极为不满，认为自己三年共交了近3000元保费，而退保的现金价值却连一半都不到。为此，李先生要求保险公司给予合理解释。

　　咨询反馈

　　笔者随即与业内一些保险公司进行联系，相关人员很快给出了解释：现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，当投保人要求解约或退保时，人寿保险公司应该退还投保人的部分责任准备金。

　　长期人寿保险合同通常分为分期缴费或一次性趸缴。李先生的保单就属于前者。当投保人采用分期支付方式时，由于在订立保单的第一年，附加费用(主要包括新合同费、合同维持费和收费费用)支出大，因此，在合同订立的第一年所收的保险费，扣除新合同费和当年用于承担保险责任的自然保费后，一般已无剩余，甚至出现负数。合同订立的第二年所收的保险费，扣除附加保费和当年的自然保费后一般能略有剩余，可弥补第一年的亏损。

　　所以，一般说来，分期支付保险费的人寿保险合同，已交足二年以上保险费后，才有可能产生现金价值。至于在投保时一次性付清全部保险费的人寿保险合同，则自支付保险费之日起，就产生现金价值。

　　保险公司都会在保险单后制作相关的现金价值表，根据每份保单的保险人具体情况，制定出各保险周年保单的现金价值。

　　从李先生的保单中，我们可以看到，李先生共交过三期保险费，退保金接近于三年末的现金价值。保险公司认为，已经严格遵照保险法和合同条款的规定，并且按照相应的退保金给予支付，并无任何不当之处。

　　李先生的疑惑，其实是很多保险消费者都有的疑惑，为什么保险退保，要损失这么多?以前所交的保费都到哪里去了?现金价值是怎样计算出来的?

　　要想明白这个问题，有必要明白以下几点：

　　保费的计算

　　人寿保险的保费由两部分组成：纯保险费和附加保险费。前者用于保险金的给付，后者用于保险公司业务经营费用的开支。二者相加的总和就是营业保险费，也称毛保险费，就是我们投保时需要交纳的保费。

　　其实，保费的收取也有两种收取方式：按自然保费收取和按均衡保费收取。

　　按照自然保费的方式收取保费就是说，保险公司当年收取的专门用于保险金给付的这部分纯保费应当恰好等于支付当年赔付出去的死亡保险金，既没有剩余，也无不足。

　　我们知道，保险公司收取保费，并承担保险责任。如果按照自然保费方式收取保费，保险公司在收取保费的当年也就履行完了当年的保险责任，而不会出现还未履行保险责任的已收取纯保费，也不会产生“为将来要发生的债务提前存取的资金”。自然保费会因为被保险人年龄的不同，每年交付不同的保险费。

　　但是对于绝大多数人寿保险，我们可以看到，我们保单上的每年所交付保费是相同的，这就是按照均衡保费方式收取。那么，为什么保险公司会采用均衡保费方式收取，而不用自然保费的方式呢?

　　因为这种交费方式存在着一个最大的缺点：由于保险精算人员制定保费的一个主要因素是根据生命表统计的死亡率，并且人寿保险死亡率，除了儿童时期，通常是随着被保险人年龄的增加而增加的，到后期可能会达到被保险人无法承受的地步。因此，考虑到上了年纪的人在更需要保障时却因为体力下降可能收入减少，以至于交不起保险费，所以，现代人寿保险除了少数短期险种外，大多数采用均衡保险费的方式将整个保险交费期间应交纳的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所缴纳的保费都有一个固定的标准，不会随着时间和年龄的增长而不断地增加。简单地说，就是年轻的时候“多”交一些，年龄大时“少”交一些，平均每年交的一样多。

　　责任准备金从何而来

　　人寿保险的责任准备金，是指保险公司为将来要发生的债务而提存的资金，累积生息的最终积累值，或者说是保险公司还没履行保险责任但是已经收取的保险费。

　　人寿保险采用均衡保费收取的方式是产生保险责任准备金的原因。因为在按均衡保费交付的情况下，保险消费者在交费初期所交保费高于纯保费，即是有一部分剩余，于是就形成了责任准备金，同样道理，退保时退的也是这部分价值，当然要除掉相关的退保手续费。

　　世界上凡是有保险公司的国家，其监管部门都有关于责任准备金计算的法律规定，我国也不例外。《保险法》规定，经营人寿保险业务的保险公司，应当按照有效人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金，这样就保证了保险公司对客户的保单有足够的偿付能力。

　　现金价值=责任准备金-退保手续费

　　在保单生效后，保险消费者向保险公司支付的保费中，多交的保险费便作为责任准备金“存”在了保单上，这部分“存”起来的保险费，主要用来保证保险公司履行将来的给付义务。这样，当投保人中途退保时，保单的责任准备金被作为给付解约的退还金，即寿险保单的现金价值。

　　所谓现金价值是指带有储蓄性质的人寿保险单所具有的价值。它是以保险公司提存的责任准备金为基础的。

　　人寿保险的金额、价值量等于保险责任准备金减除退保手续费后的差额，公式如下：

　　人寿保险的现金价值=责任准备金-退保手续费

　　因为在保险期间的不同时刻，保险责任准备金的金额不同，所以人寿保险单的现金价值可能多于或少于已经支付的保险费。

　　在实际操作中，当投保人退保时，保险公司是按照现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司承保、制保单、结算代理人手续费、员工工资等各项保险费用开支较大，此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费是很少的。

　　即使投保人在2年后其他任何时候中途退保，虽然保险单现金价值会随交费年期的递增而不断增加，但也不可能高于保险公司满期给付的保险金。其实，退来退去都是保险消费者自己的钱。因此，一旦买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，在经济上都会蒙受一定的损失。

　　在此，笔者提醒广大保险消费者，切勿盲目退保，应当理性认识保单的现金价值，不应仅仅凭着退保所返还的解约金来判断保险的“值”与“不值”。

万能险的保单现金价值如何计算？

咨询内容：请问万能险的保单现在价值如何计算？我交了三年的平安智盈人生万能险，每年6000元，请问现在的保单现金价值是多少？

咨询网友：2879740 (上海)

专家解答：

上海 平安人寿 顾蟾新

您好！感谢您选择平安！看保单现金价值有4个方法：

一、请教：原来为您办保险的业务员。

二、如果原业务员已离职，可以请教目前负责您保单的售后服务员（区域收展员）。

三、可以在平安官方网站注册平安一帐通。方便您随时查询所有平安保单的具体情况。

四、也可以打平安热线95511要求把近期年报寄给您。您就一目了然了。

上海 平安人寿 宋小凤

您可以先注册一个平安的一帐通帐户，然后点击添加平安产品，再点击保险，输入保险单号，这样保单就添加在一帐通里了。这时，你可以点击该保单号，选择查询时间段就可以查到帐户里的价值，及费用归属和投资收益等相关信息了。

上海 平安人寿 陈士珍

你好！保险公司寄给你的对账单上有，你可以看一下保单价值就是现金价值。还有你可以登陆平安一帐通，可以自己查询一下。如果没开通平安一账通，可以联系你的代理人帮忙开通。

上海 中宏人寿 毕寒涛

你可以回去察看一下你的保险合同，里面包含对应年度的保单现金价值，如果你要察看你的账户价值（包含分红累计），在保险公司的周年信中应该会有提到。其次最简单的方式则是打客户服务电话查询了。