万能险的保额可以调低调高吗

只保了5万的万能险可以调高保额吗

咨询内容：我买了平安平安智富人生终身寿险万能型A2004，基本保额5万。有几个问题想问一下，基本保险金额就是保额的意思吗？我一共交了五万，保额也只有五万，是不是亏了？可以调高吗？

咨询网友：cici (上海)

专家解答：

上海 中国人寿 张兵

保障可以调高。每年有一次机会，在交保费前可以提出来，但保额提高了，每月扣的风险保费就高了（见保单上的保障成本表）。

上海 友邦保险 吴承明

可调高，作个变更，同时保障成本相应增加。

上海 平安人寿 庞丽燃

如果您现在感觉保额低了可以申请调高，方式有二种，一，直接联系您的代理人帮您办理（若他已经不做了您也可以联系我，前提是信任！，二是，公司已经为了方便客户及时准确的掌握自己的保障信息开通了平安一帐通服务，您可以自己在电脑上自己操作了。

上海 平安人寿 陈士珍

这个险种的保险金额等于保单价值的105%与保险金额两者较大者。保额是可以调整的，可以增加保险金额，也可以减少保险金额。

增加基本保险金额的条件：1、合同生效满1年，2、65周岁保单周年日之前申请，3、以前各期和当期期交保险费已交纳，在申请增加基本保险金额时需要提供健康声明书、体检报告书及相关证明文件。

上海 平安人寿 王珠

保额是可以调高的，相应的保障成本会增加。

万能险利率 调高还是调低

　　近日，在国内万能险领域内素有行业风向标之称的平安人寿万能险利率出现下调。从平安官网上可以看到，其3月份万能险的日结算利率定在万分之一点零六一六，以此计算，其年化结算利率约等于3。875%。而此前两个月，平安人寿公布的万能险利率都高于这个数，折算后年化结算利率约等于4。00%。

　　在平安人寿看来，万能险收益随市场情况不断调整，此次降低结算利率是在正常调整的范围之内。而业内人士却作了更多的解读，将此举视作平安将进行产品结构调整的一个信号。原因不难理解，平安去年卖得最好的都是万能险产品，对其保费规模的贡献不言而喻，却不是公司的核心价值业务。所以，除了受实际投资收益影响外，应该说降低万能险结算利率也离不开市场战略和产品结构方面的考虑。

　　查阅各公司网站，记者发现，在不断加息的市场环境中，万能险的结算利率开始出现分歧。中国人寿3月份的年化万能险结算利率为4。05%，与前一月持平；中国太保目前的年化万能险结算利率也维持在4。05%，变化不大；新华人寿为4。00%，与此前的3。7%相比明显上升；泰康人寿则为4。2%，与此前的3。875%相比上升更为明显。从目前的统计来看，最高的万能险利率应算是太平洋寿险的一款产品，年化结算利率达到5。00%。

　　保险公司万能险的年化结算利率直接对应着银行5年期定期存款的利率。自从去年进入加息通道后，经过4次加息，银行的定期存款利率逐步走高，到今年4月份，5年期存款利率已高至5。25%，万能险结算利率面临上调压力。

　　万能险的产品优势在于可以随时支取所交保费，但同时万能险存在初始费用，而且如果前5年内退保都会收取相应费用，到第6年之后才能做到无成本退保，因此，它才被视为5年期银行定期存款的替代品。而在2008年前后的上一个高息周期中，以中国平安万能险为代表的若干高息万能险一度给出了高达6%的年化结算利率，高于当时的5年期银行定期利率（5。85%）。但其后，万能险结算利率就一路走低，到2009年9月维持在3。76%的水平。

　　到了2010年，虽然年初万能险结算利率出现小幅回升，但回暖趋势只维持到了当年的一季度末，随后继续走低并在10月达到3。7%的低点。究其原因，2010年以来保险公司的投资收益率都有所下降，使得提升万能险结算利率的压力加大。平安、国寿和太保2010年年报显示，虽然投资收益都有增长，但总投资收益率都出现下降，分别由2009年的6。4%、5。78%、6。3%降至4。9%、5。11%和5。3%。

　　进一步分析，由于自2010年以来投资收益预期不高，各家公司的产品主要以分红险为主，压缩了万能险的增长空间，同时传统险种也有所萎缩。分红产品与万能险相比，保障成分高，产品透明程度低，同业竞争程度低，边际利润率高，因此成为保险公司重点鼓励销售的产品。

　　加息对万能险结算利率的影响存在滞后性，也是导致目前其收益低位徘徊的原因之一。从保险资金的特征来看，在加息周期内，万能险结算利率的上升要慢于银行存款利率的上升。短期看，保险公司大概有50%的资产配置于债券，加息造成债券市场价值下降和净资产的减少，从而引起投资收益的减少和净资产的减少。权益市场方面，加息对流动性的影响也会在资本市场得到体现，而目前对资本市场的具体影响还有待进一步观察。

　　值得注意的是，和定期存款可以锁定长期收益不同，万能险的结算利率每月都会调整一次，一旦进入减息周期，其结算利率很大程度上也会逐级下降，这一点对于投保人权衡保险产品是否适合自己非常重要。

万能险交了10年保费还不能调高保额吗

咨询内容：我今年28岁，于08年买了智盈人生保险，年交6000持续交10年。保险员和我说这个保险以后可以调保额，以后年龄大了，可以把保额调高保险员和我说我到了50岁可以调高保险金额。但是昨天碰见了另外一个平安保险员说，在我交完10年保费以后，如果每年不缴费了，就不能调高保险金额，只能调低不能调高，除非交完10年以后每年都交6000，一旦10年后停止缴费了，就不能调高了。

这到底是怎么回事，怎么一开始那个保险员和我说交10年就可以了，而且终生调高调低都行，难道是它骗了我吗？谁能给我解释一下这个问题？

咨询网友：同类耳环 (晋城)

专家解答：

沈阳 平安人寿 耿群

智盈人生保险在交费期满一年的时候就可以调整保障额度的，但往高调整保额需要在交费期内，保额下降是没有限制的。你可以再找你的服务人员问问，是不是他当时给你讲的时候没讲清楚呢。

淄博 平安人寿 刘建涛

调高保额的前提就是持续交费才行。调高保额还有一点需要注意：符合条件的情况下提交调高保额的申请后，需要象投保一样进行核保，通过后经过90等待期才能按照新的保额生效。若是核保不通过，那就还是按原保额执行。

另外：建议用其它纯保障险来实现终生的人身和重疾保障，不建议用智盈来实现终生保障。智盈适合在十年或十几年内做高额保障，之后调整为低保障，以实现快速生息积累养老金。说到底，智盈的长期保障目标是养老。

北京 平安人寿 周俊丽

像你的情况就是存满10年以后，如果你要在50岁的时候调保额必须把之前的钱给补齐了。那要是在缴费期间是可以随时调保额的。

你的代理人给你说的终生都可调保额，那是在终生缴费的时候才可以。你可以在你缴费期间来选择调整你的保额。