意外医疗是健康险还是意外险

返还型健康险是储蓄还是保障

　　返还型健康险是储蓄还是保障

　　问：目前，国内各主要保险公司都销售健康险产品，其中，返还型健康险被通俗理解为有病赔钱，无病还本，每年缴纳一定额度的保额，如果到期没有发生理赔，那么，保险公司会将你所有缴纳的保费返还给你。请问，返还型健康险究竟是储蓄还是保障?

　　浙江读者梵音加答：由于返还型健康险是强调保障的险种，其初衷与强调储蓄的寿险不同，所以购买时理应占用资金越少越好。从目前市面上一些健康险来看，返还型的明显比非返还型的缴费要多。

　　以防癌险为例，某公司10年保障额10万元的返还型险种年缴费在1300多元，而另一公司一款非返还型年缴的防癌险，包含5万元首次诊断保险金，5万元死亡保险金/永久与完全残废保险金，2.5万元手术费用保险金再加75元的每日住院医疗保险金和50元的每日门诊医疗保险金，年缴费不过225元。而且后者的保障远远大于前者。

　　有保险精算师估计，一款单纯的健康险每年缴纳费用应该只有返还型健康险年缴费额的30%。但有消费者会认为，虽然缴费少了，但前者是不返还的，付出去的钱就再也拿不回来了，后者是返还的，显然更划算。

　　还是以每年1500元保期10年的返还型产品为例，如果另外一款非返还型产品每年缴费按测算为前者30%，即450元，那么，每年可以将多余的1050元用于投资。购买返还型保险，10年后可以获得1.5万元返还，但后者每年储蓄1050元，只需要6.39%的年回报率，10年后就也能拥有1.5万元;如果你是投资高手，那么，10年后拥有的资金自然远大于1.5万元。更何况，多余的钱用于投资还具有资金的便利性，随时可以挪作他用。

　　一直以来，中国人的保险意识还不成熟，加之根深蒂固喜欢保本、返还已支付保费的消费心态，使得消费型保险产品并不好销。因此，目前保险公司均在开发新的产品，既保证符合有关规定，同时又能将返还型的特色延续下去。近日，光大永明人寿保险公司推出的“康顺无忧重大疾病保障计划”。该产品采用了“两全保险+附加保险”的形式，虽然该组合中的健康险———重大疾病保险不再含有返还已支付保费的承诺，但由于这款产品是一个“打包”产品，由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，同时两个产品实行了一套费率，而主险包括了满期金额给付的责任，因此，客户依然可以“有病理赔，无病返还已支付保费”。不仅能提供保障，在保户70岁时还可以得到满期保证金。

买保险是买医疗好还是理财好

　　保险最重要的什么?大家知道吗。保险做重要的是保障，其他的如理财、储蓄都是附带的。但是为什么有人会将保险的天平倾向于理财而轻保障呢?理财保险真的赚钱的吗，这个有待商榷，当可以确定一点保险做重要的是保障，先注重保障，后面再去关注其他的方面。说实话，如果理财保险真的赚钱，保险公司会不自己赚?那买保险是买医疗好还是理财好?

　　买保险是买医疗好还是理财好

　　买保险是买医疗好还是理财好?你需要先知道什么是理财保险以及什么是医疗险。不用说自然是买医疗险胜过买理财险。

　　医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。发生保险责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。

　　理财保险，是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。

　　总之一句话，有钱还不行，还要有命花。

　　相关扩展　　1、买保险理财好不好?

　　保险规划跟家庭经济收入情况有着很大的关系。不管是平安还是其它保险公司。所设计出来的保险。肯定是跟根据市场的需求和收入人群不一样所设计出来的。没有好与不好之分，只有合适与不合适之分。如果本来设计出来是为高收入的人群投保的。如果低收入人群投保的话，就会有两种情况。第一种是保障不够、保障低，发挥不了保障的作用。第二种是可就增加经济的压力。反而是不好的。如果让高收入的家庭买本来设计给低收入的人群投保的险种，就会达不保障的作用。结合来说：保险公司的险种就像衣服。小孩的再好的衣服如果是让大人穿，肯定是穿不上的。那对大人来说也是不好的。大人的再好的衣服如果是让小孩穿，那肯定是不合适的，对小孩来说也是不好的。所以说保险和衣服一样也要量身定做的。根据家庭的收入情况、保险需求等情况量身定做，那样才设计出合适险种。让保险在身上得到真正的发挥保障的作用。

　　2、买医疗险有什么用

　　医疗保险就像雨伞，人生遭遇风雨时可以为我们挡风遮雨。没有病时平平安安为我们所愿，有病痛时医疗保险可以为我们减轻很大的经济负担。在关键时刻，医疗保险就是以小钱换大钱，及时为我们解忧难。

　　最直接，最现实的就是生病住院可以享受报销待遇。如果说参保了医疗保险达半年或一年时间以上就可以享受报销，条件是需要到指定医院。医疗保险报销，需要到当地医疗管理中心或指定医疗机构医保结帐窗口报销。

　　延伸阅读

　　1.买了社保和医保还需买什么保险

　　2.怎么给自己买人身保险

　　3.买保险大人先还是孩子先

车票保险是意外险还是运输责任险

随着保险行业的发展，人们对于保险也越来越重视，相信很多人都遇到过，每次坐长途汽车时，一般都会买一元或者两元的保险，可是这个保险是意外险呢，还是交通责任险呢？
　　王慧敏（原告袁军的母亲）从哈尔滨乘坐哈北公司黑A84892号客运汽车前往黑河，途中由于驾驶员操作失误，在哈黑大公路发生交通事故，包括王慧敏在内的8名乘客当场死亡。同年8月16日，在交警部门的主持下，袁军与哈北公司达成调解协议，哈北公司赔偿袁军死亡赔偿金、丧葬费、交通费、误工费等合计139566元，并已将款项支付给了袁军。
　　袁军后来发现，其母亲当时购买的客车票中含有2%的旅客意外伤害保险费。袁军随后找到中国人寿哈尔滨市动力支公司提出保险赔偿。保险公司告诉袁军此保险款项已支付给哈北公司，故不同意再支付保险赔偿金，同时让袁军去找哈北公司协调此事。袁军与中国人寿多次协商未果，于是，袁军将保险公司告上了法庭，要求中国人寿给付人身意外伤害保险金5万元、交通费1437元。
　　法院判决
　　哈尔滨市香坊区法院认为，根据《保险法》和《合同法》的有关规定，王慧敏在购买车票时就与客运公司、哈北公司和中国人寿建立了旅客客运合同和保险合同关系，这一事实有客运公司在售票处《公路乘客人身意外伤害保险》须知及王慧敏持有的客票为证。因此，法院判决保险公司应给付原告袁某保险赔偿金5万元。但考虑到中国人寿已将此款实际支付给哈北公司，故哈北公司应向袁军支付讼争的5万元保险赔偿金。
　　车票上注明的“保险金”是“意外伤害险保险金”还是“运输责任险保险金”
　　王慧敏当时购买的客车票中载明：票价139元，含旅客保险金、附加费等。售票单位哈尔滨公路客运公司（以下简称客运公司）在售票处悬挂了《公路乘客人身意外伤害保险》须知。须知上标明了保险对象：凡持有在哈尔滨客运总站所辖各站购买的有效车票，并乘坐公路客运部门营运客车的旅客均为被保险人，旅客如遭受意外伤害致死，给付意外人身事故保险金5万元；保险期间为，自旅客购票后在指定候车区域时起，至旅客达到车票载明或约定的旅程终点下车时止；保险费为基本票价中所含2%的旅客身体伤害赔偿责任保险金，各客运站在售票中直接扣除并统一缴到中国人寿并为旅客进行投保。通过上述事实完全可以判断出王慧敏所购买的是意外伤害保险，而不是运输责任保险。
　　受益人是“乘客”还是“客运公司”
　　在本案中，王慧敏购买的是旅客意外伤害保险，受益人当然是她指定的人，如果没有指定，按照《保险法》第64条的规定，保险公司应该向王慧敏的继承人偿付保险金。
　　乘客王慧敏与保险公司是否存在合同关系
　　本案从表面上看，王慧敏并没有直接与保险公司签订合同，而是与客运公司签订合同。但由于客运公司是中国人寿的保险兼业代理人，负责代收代缴客车票中2%的客运意外伤害保险费。实际上，客运公司与保险公司之间是一种委托代理关系，王慧敏与客运公司签订了合同，该行为的结果归属于被代理人中国人寿，认为王慧敏与中国人寿不存在保险合同关系的观点是不能成立的。
　　综上所述，我们认为法院的一审判决是正确的。
　　慧择提示：一般在与保险公司的纠纷中，消费者都是处于弱势地位，要想维护自身权益是十分艰难的。随着我国法律的日趋完善，执法环境的日益改善，公民法律意识的逐步提高，这种状况会得到进一步改善。公民要想维护自身的权益，必须学法、懂法，正确运用法律。在本案中，袁军用自己的行动为消费者树立了榜样，这种做法是应该提倡的。