保险年金受益人是被保险人吗

什么是保险受益人

受益人是发生保险事故后，领取保险金的人。

1、受益人可以是谁？

• 生存保险金： 只要被保险人还活着，赔偿金都是给到被保险人本人，比如重疾险、医疗险
• 身故保险金： 如果被保险人身故，赔偿金会给到指定或法定受益人，比如定期寿险

有指定受益人，就给指定的人。否则就需要按法定受益人，第一继承顺序是父母、子女、配偶，第二顺序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

2、受益人有什么权利？

当发生保险事故时，受益人有权向保险公司申请理赔。

3、受益人影响理赔速度

• 指定受益人： 理赔速度是最快的，因为理赔金给谁、给多少，保险合同都已经写明。
• 法定受益人： 理赔速度会慢一些，因为需要提供受益人关系证明、受益人身份证原件等。

除另有指定外，全残保险金的受益人为被保险人本人。

身故保险金受益人为多人时，可以确定受益顺序和受益份额。如果没有确定顺序，各受益人均按照第一顺序享有受益权；如果没有确定份额，各受益人按照相等份额享有受益权。

被保险人能否在遗嘱中追加受益人

对于被保险人追加受益人的行为有的时候是被允许的，那么被保险人在遗嘱中追加受益人的行为是否有效呢？下面就通过一个实际案例来了解一下。

案情
　　2000年1月马某为丈夫小赵投保了简易人身险，保险期限30年，保费42000元，受益人为6岁的女儿莉莉。2002年小赵卧病住院，在此期间小赵约来三名好友，由小赵口述，好友代书，立下了遗嘱，在遗嘱中变更一 万元保险金给自己的母亲安度晚年之用。2002年底，小赵因病身故。办完后事，小赵的母亲将小赵生前有关保险金安排的意思书面通知了保险公司，后者经调查属实后将1万元扣下，通知马某代莉莉领取剩下的保险金。马某认为保险公司应向莉莉全额给付保险金，经几次交涉没有结果后，便将保险公司告上了法庭。法院经审理认为，本案的争议焦点在于如何理解小赵遗嘱中安排保险金行为的效力。小赵在遗嘱中称“生前所投人身保险，归实际受益人。但年迈的母亲应老有所依，其对保险金应享有一万元的受益权。”从字面意思看可有不同的理解，即可能是遗嘱，也可能是追加受益人。但考虑到被保险人及持笔人的自身条件，不能要求其用准确的专业术语表达意思，而且小赵的三位朋友也证明，小赵的本意是想使自己的母亲对1万元保险金享有受益权，为尊重被保险人的意志，符合社会“老有所养”的道德规范，小赵的表示应被视作是增加受益人的安排，应认定为有效，因此，小赵的母亲享有1万元保险金的受益权。
分析
　　本案的焦点在于如何看待被保险人遗嘱中有关保险金分配安排的行为。《保险法》第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”因此，履行法律规定的程序后， 投保人和被保险人均可以根据自己的意愿指定受益人，或在指定受益人后改变自己的决定。由于变更受益人涉及到保险金的给付问题，本条第一款特别强调投保人或被保险人变更受益人后，必须在保险人给付保险金前给予书面通知，否则保险人仍向原来的受益人支付保险金。本案中，小赵临终前增加自己的母亲作为受益人，并将这种意思以书面形式表示出来，虽未能在生前送到保险公司，但并不违反法律的要求，因为第63条只规定被保险人变更受益人时有书面通知保险公司的义务，但并没有要求变更通知于生前送达保险公司，只要在保险人给付保险金之前送达即可。本案中，法院考虑到实际情况，经过权衡利弊，没有在程序上对小赵的行为进行苛求，判定其行为是有效的。
启示
　　变更受益人是被保险人的权利，寿险实践中被保险人变更受益人的情况也较常见，为了避免法律纠纷，被保险人从事这一行为时应注意两方面的问题，首先，变更受益人的意思表示应以书面形式作出，并立即通知保险公司，以便其在保单上作出批注；其次，这种意思表示应独立作出，避免混合在遗嘱当中，并明确追加或变更受益人的意思。因为，根据《继承法》公民只能通过遗嘱处分遗产，而保险金是受益人的个人财产，不属于遗产，如果被保险人指定受益人之后，又通过遗嘱分配保险金，将违反上述法律规定，发生纠纷之后，难以得到法院的支持，从而达不到变更受益人的目的。
　　如果投保人和被保险人不是一个人，投保人要求变更受益人必须经过被保险人的同意。变更或追加受益人是不允许委托办理的，必须投保人和被保险人都到场签字确认。对于追加收益人本来是无可厚非的事情，不过，不要在利益面前忘了亲情。
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