下列关于万能寿险说法正确的

保险说法：买终身寿险如实告知的界线在哪里

　　2006年9月，李先生终于拿到了女儿的身故保险金，经过体检后投保的保险要对簿公堂才能拿到保险金，这是他投保时未曾想到的。

　　3年前，李先生为3岁的女儿投保了总保额为18万元的终身寿险和教育保险。由于保额较高，保险公司在定点医院对他女儿进行例行体检，未查出异样，最终同意承保。两年后，李先生的女儿因先天性心脏病不治身亡。当他申请保险金时，公司却以没有履行如实告知义务为由拒绝给付。于是，李先生将保险公司告上法庭。

　　案件争议的焦点集中在李先生是否履行了如实告知义务。投保时是否如实告知，对保险理赔有着重要影响。我国《保险法》明确规定，投保人故意隐瞒，或因过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　保险公司认为李先生的女儿患有先天性心脏病，这不是什么疑难和不易察觉的疾病，在日常生活中不可能没有一点征兆，所以李先生有隐瞒病情、不如实告知之嫌。李先生认为，女儿投保前已经通过保险公司安排的体检，体检过程不存在任何欺诈和作弊行为；而且投保前，他确实不知女儿患有先天性心脏病，保险公司应依据合同给付保险金。

　　最终，李先生的意见得到了法院的支持。法院认为，李先生不存在欺诈行为；而保险公司所提出的各种拒赔理由多为臆测之词，无事实根据。保险公司最终给付了保险金。

　　案件虽然审理结束了，但关于如实告知的争议却仍然时有发生。那么，到底怎样才算是如实告知呢？

　　某保险公司有关人士透露，对于如实告知的范围和衡量标准，目前保险业并没有统一标准。在有明确病史的情况下，保险公司依据病史作出判断。若是没有既往病史，也没有就诊记录，就靠医生的病史报告和医学判断：若在投保之前出现比较明显的症状，就可能判断为投保人没有如实告知。这些判断并没有精确的参照，各公司都是具体情况具体分析，判断尺度亦不相同。

　　保险公司因没有精确的参照，营销员在销售时自然也“跟着感觉走”。已有10年从业经验的营销员于明(化名)表示，虽然会根据公司投保单上的问题询问客户，但是投保单上类似缔结组织病变、皮下出血点等医学名词，他自己都不清楚，怎么询问？至于消费者是否如实告知，就更说不清楚。除此他还透露，有不少营销员为了业绩和佣金，只要被保险人没有既往病史，就故意将其告知的高血压、胃疼之类的问题忽略不计。这也为保险公司以后认定如实告知又增加了一道障碍。

　　李先生的委托律师表示，从司法角度来看，如实告知有一个重要的前提：你问什么我说什么。投保前，保险公司尽可以通过营销员和投保单上进行询问，消费者必须如实告知；如果没有询问，消费者没有告知并不违反如实告知义务。保险公司不管是否询问，消费者都必须告知的想法，是对如实告知的武断理解。

　　2003年最高人民法院下发的《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》规定：“如实告知义务”仅限于保险人“提出询问”的投保人知道或者应当知道的事项。保险人设计的投保单和风险询问表，视为保险人“提出询问”的书面形式。遗憾的是，这个司法解释还没有正式出台，如实告知依然没有明确的界线。

　　中央财经大学客座教授沙银华认为，在司法解释尚未正式出台之前，保险公司更应该充分认识到事先询问的重要性，及时总结已有的经验，对投保单的问题进行修整，尽量做到提问全面具体。消费者也应该明晰如实告知的内容，并对当时的相关情况留下证明材料，以免由此产生纠纷。

关于万能险的合理使用

专家分析

　　首先万能不是终身交费的。只要帐户价值足够扣除保障成本保险合同就有效。其次在相同的保额下年龄越大扣的保障成本也就越高。同样你可以把所扣除的保障成本加起来用这部分钱去买分红的看看可以买多少的保额，这样一来就很清楚了。再次，万能的保额可以根据客户的需要做相应的调整。分红的可以吗？等我觉的保障不够的时候还得买，加钱加保额。万一什么时候觉的不需要那么多保障的时候能退吗？可以，只有退保，但可能会有损失的。还有，保险都有保障成本，否则何为现金价值。为什么过了犹豫期只退现金价值，而不是全额退款。

　　其实万能险和分红险的比较，首先要是保额+账户值的万能险和分红险才能比较。因为分红险也是保额+红利。其次万能险和分红险的比较很简单。

　　（1）万能险通常8~10年保单现金价值超过已支付保费，分红险，主险寿险是20年保单现金价值超过已支付保费，加上重疾是25年保单现金价值超过已支付保费。

　　（2）万能险是日复利，分红险是年复利。

　　（3）万能险是收益100%归客户，分红险是70%归客户。这也就是万能险成本低的原因。但是不是说不要分红险。这两个保险有其不同的保险功能，看如何组合发挥不同的保障功能。人的一生不可能只买一种保险。

　　宝宝的保险：建议是纯保障型的。人保健康有很实用的保险：

　　◎【守护专家】住院费用个人医疗保险：您每天只花1。89元就可以解决孩子（0~8岁）的

　　住院医药费报销问题，最高保障10万元，保证无条件续保。报销比例：住院医疗各项

　　费用按80%比例报销，入住推荐医院（含南京市儿童医院）我们将再加5%的额外补助。

　　◎【守护天使】少儿重大疾病保险：只要一次交清788元，即可就让您的孩子拥有高达5万元的专属少儿重大疾病保障，最高可保30万，一保就是20年。

　　◎【守护天使】少儿特定疾病保险：只要一次交清298元保10万元白血病，最高可保30万元，一保就是20年。

　　一、您说的终身寿险30万的保额，最后是可以留给家人的，不管是疾病身故还是自然身故，只要身帮即给家人留下一笔资金；当然，如果在晚年时，急用资金，也可以拿出对应的现金价值部分，不会超过30万元，但会随着年龄的增长，身故帐户和现金帐户越来越贴近；

　　二、因为万能险采用的是自然费率，就是年轻时保障成本低，所以，以您和爱人目前的年龄，调高保额增加目前寿险和重疾保障还是必要且合理的；您的代理人的建议可以采纳，等到年龄大时，保额可以降一些，虽然那时候风险加大了，但是家庭责任也相应减少了；

　　三、可以补充些终身寿险（附加重疾提前给付），比如恒安标准人寿的幸福金生终身寿险，就是可以多种缴费形式（缴费10年/15年/20年），然后保障终身，且寿险和重疾保额同时递增，直到终身。欢迎您点击我的头像，到我的案例中看看，30岁新爸爸如何买保险，其中就有幸福金生这个险种的案例。

关于万能险的保障成本

咨询内容：请问万能型保险的保障成本是怎么扣的？怎么计算？计划书中为何有低中高三档？我今年41岁，请专家们给我讲下谢谢。

咨询网友：219。221。38。* (重庆)

专家解答：

重庆 中国人寿 陈伟

这个年龄保障成本扣除的还是比较高了，特别是男性，因为这个年龄阶段是疾病的高发期。所以，这个年龄不建议选择万能险，最好是选择纯重疾险种！

柳州 平安人寿 胡俊

保障成本是根据被保险人的年龄、性别、风险级别相对应的费率计算的，万能险的费率属于自然费率，也就是说，万能险的保障成本的费率是每年不同的，因为我们的年龄在不断的增长。

万能险的保障成本与风险保额有相当密切的关系，风险保额的计算较简单，即基本保额与账户价值的差值，当万能的账户价值大于基本保额时，风险保额则为账户价值X0。5的数值。

北京 太阳联创代理 齐峻

你好，万能保险的保障成本是按你的风险保额和你的年龄每天扣除的，你的年领越大扣除的越多。

天津 太平人寿 丁勇

计划书当中的低、中、高三档演示分红收益是根据保监会要求而制定的，因为保险公司每年的运营收益大概多少，我们无法估计，所以划分出三个档次才能更好的给客户进行分红收益的解释，告诉客户保险公司的分红收益是不确定的，有可能会高出高档计划很多，也有可能会低，避免到时候造成客户误解！

东莞 平安人寿 张爱茹

关于保障成本，有一个专门的费率表的。跟您的风险保额与年龄有关，是按日扣除的。 年龄越大，风险保额越大，则扣的越多。