高空坠落险分二米以内和以外

高空抛物现象屡见不鲜 “高空抛物险”怎么买？

　　原标题：“高空抛物险”怎么买？

　　来源：广州日报

　　作者：刘冉冉

“高空抛物险”怎么买？ 记者走访广州小区，未见物管投保

　　高空抛物在小区里很常见，有的是高层居民往楼下泼水、扔垃圾，有的甚至扔剪刀、行李箱，虽然有部分物管企业为此装上了摄像头，但高空抛物现象仍屡见不鲜。

　　近日有政策研究人士建议鼓励商业保险公司设立涵盖高空抛物责任在内的保险产品，称之为“高空抛物险”。那么谁为高空抛物险埋单？保障范围是什么？物业投保高空抛物可行吗？记者就此走访了市场。

　　记者走访中发现，高空坠落物品造成人身伤害和财产损失的情况时有发生，在险企赔付案例中也更为常见。一般这类情况下，投保人是作为“责任方”。

走访保险机构：高空抛物险，家家户户都可以买

　　去年8月，市民杨先生因暴雨造成房屋窗户吹落砸到楼下车辆，造成车主财产损失。想起自己购买的家财险含有居家责任保障，杨先生随后向95511报案。

　　工作人员接到报案后，查看保单及时联系报案人理赔所需的资料，客户最终获得3000元赔款。

　　该案例理赔方平安车险工作人员告诉记者，在这类最常见的案例中，高空抛物属于居家责任中的一项保障内容。它与意外险的区别在于，前者属于责任险，保障造成的第三者人伤与财产损失，而意外险仅保障人员意外，相较于高空抛物的意外保障范围更广。

　　记者从行业了解到，一般针对物品坠落的“高空抛物险”，保障内容主要有第三者人身伤害、第三者财产损失责任等，范围涵盖房屋内（包括房屋专属的天台、庭院）的物体（包括安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备）发生高空坠落等。

　　这类“高空抛物险”家家户户都可以购买，尤其适合有较多室外设备、有阳台的家庭。

走访住宅小区：受访物业均无投保，承担协助调查责任

　　现实中最令人头疼的是高空抛物后不见踪影的“肇事者”。对于这种情况，近日有政策研究人士提出建议，由物业部门为小区里的高空抛物购买商业保险。

　　记者走访小区了解情况。天河一个住宅小区的物业管理部门负责人告诉记者，没有为高空抛物行为投保：“高空坠物，这属于个人违法行为，我们小区也制定了相关规章制度，由抛物者负责赔偿，与物业管理方无关。”

　　随后在其他住宅小区中，记者得到了类似的答复，但是这个小区的物业管理部门负责人表示，虽然没有为这类不文明行为投保，但会负担起协助调查的任务，寻找到肇事者承担相应的责任。

行业建议：高空抛物险怎样买，避免重复投保

　　由于高空抛物险涉及人身意外险、寿险、重疾险、车险等多个险种，许多市民担心遗漏投保或重复投保。

　　对此，行业人士建议，如果投保人已就业，首先咨询所在就业机构，除社保外，员工还享受哪些保障，尤其是意外伤害医疗费用补偿的保险；再根据自己的实际情况购买保险。

高空抛物适用保险一览

　　涵盖高空抛物的险种主要有人身意外险、寿险、重疾险、车险等。根据目前的险种，记者梳理出如下三种保障和赔付情况：

　　第一种情况是被高空抛物砸中不幸身故。

　　这种情况下可由人身意外险和寿险保障。如果当事人已投保了相应的人身意外险，那么一般情况下，不管责任方赔付身故方多少金额，保险公司都应按照合同设定的保险额度来赔付投保人；而如果当事人已投保了相应的寿险，在所签订的合同条款范围内，一旦被保人出现身故或者全残就应进行相应赔付。

　　第二种情况是高空抛物致严重昏迷或重大疾病。

　　这种情况下可由意外险附加医疗险和重疾险保障。商业保险产品中有些意外险有附加医疗险。而在具体执行中，如果责任方支付了受害方的相关医疗费用，保险公司一般会根据所花费的医疗费来报销剩余部分；如果责任方缴清了受害方的医疗费用，那么保险公司一般不再重复赔付。一旦被保人因此情况出现符合重疾险赔付标准情况的，那么就可以按照重大疾病理赔。

　　第三种情况是高空抛物砸坏车辆。

　　在这类情况下，保险机构一般首选要求投保人找到事故责任方进行赔付；当责任方拒赔时，也可向保险公司报险，一般是先以购买的车损险进行赔付，之后再由保险公司向事故责任方追责。不过，如果车主车辆受损却找不到责任方，那么保险的理赔金通常难以获得足额赔偿，只能赔付一部分损失（有险企透露为70%左右）。而对于高空抛物砸坏车窗，如果只有车窗玻璃被砸碎，且车主没有单独购买玻璃险，那么保险机构就无法赔付。

高空意外保险基本知识

从事高空作业的工作一般危险系数极高，所以购买一份保险很有必要。目前保险市场上个人人身意外伤害对于高危人群是不承保的，下面为您介绍 高空意外保险的基本知识，带您了解为什么保险公司不承保。

　　目前保险市场上个人人身意外伤害对于高危人群是不承保的，您可以让您朋友跟单位提下，让单位出面向保险公司集体投保。职业类别比较高，基本拒保的，您朋友的单位集体投保的话，保险公司会酌情加费承保。


　　一般保险公司都不会承保相关的保险合同,因为根据职业风险程度已经很高了.如果说采取不如实告之,就算承保之后,保险公司很有可能会作出您所提到的"拒赔通知书"下来,建议您谨慎对待,以免交了保费却没有起到保障作用。

　　现在越来越多的私营企业主都开始重视风险管理和风险规避，值得肯定!高空作业者可以办意外险，但是费率会比办公室人员高些，毕竟高空作业职业风险较高。每家公司费率会有些区别，您可以联系当地的保险公司详细咨询。

　慧择提示：高空意外保险一般的保险公司不会承保，因为工作危险程度很高。但是如果您是集体购买 团体意外险，保险公司会考虑。一些个人的卡式产品您可以了解下，例如平安的一路平安卡，不过意外伤害10万元，意外医疗只有2000元，保费150元。

险企下架三年期以内万能险

3月18日，保监会发布《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（以下简称《通知》），对中短存续期产品进行重新定义，要求险企立即停售不满1年的中短存续期产品，并给予中短存续期产品销售规模超过限额的公司3个月的整改时间。

　　值得注意的是，《通知》的发布对于以销售短期理财产品为主的保险公司带来了不小的挑战，企业的产品结构、销售途径等都面临调整。部分险企相关人士对《每日经济新闻》记者表示，公司已经着手调整业务了，期缴产品或成为下一步主打。

保监会叫停中短存续期产品

　　《通知》显示，自3月21日起，保险公司不得开发和销售预期60%以上的保单存续时间不满一年（不含一年）的中短存续期产品，续期限在1年以上且不满3年的中短存续期产品的销售规模在3年内按照总体限额的90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在总体限额的50%以内。

　　此外，《通知》还对五年期以下其他产品也做出了限制。例如，险企应保持综合偿付能力充足率不低于100%；年度保费收入应控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的两倍以内等。

　　保监会人身保险监管部主任袁序成指出，中短存续期不符合寿险发展的方向规律，监管引导公司开发长期储蓄和保障类的产品，不能和银行产品设计得类似，市场有需求、公司自身发展也需要，但不利于险企资产配置，这样的产品很容易造成短钱长投，现金流风险较大。

　　其实中短存续期产品本质上还是保险产品，投资理财是为了更好服务和支持保险保障的提升。袁序成表示，保险的核心还是姓保，保险公司销售的产品要跟银行的存款有所区别。

　　险企着手调整业务

　　袁序成指出，从人身保险业总体情况看，2015年全行业经营活动产生的现金流净流入8539亿元，年末整体偿付能力充足率为296%，中短存续期产品风险总体可控。但由于各公司发展策略的不同，经营管理水平的差异，个别公司在发展中短存续期产品时较为激进，存在资产负债不匹配、现金流不足等潜在风险。

　　记者梳理发现，2015年数据反映未能通过风险测试的万能险和分红险的投资收入部分（多为万能险）的保户投资款新增交费较去年同期大幅增长。2014年全年保户投资款新增交费3917亿元，2015年则上涨至7647亿元。

　　虽然部分险企的业务结构较为激进，但《通知》发布后，着手调整业务已成险企的主要任务。华夏人寿相关负责人表示，公司已从3月起调整策略优化结构，重点发展个人营销、银保期缴、法人短险等核心价值业务。新华保险等多家企业也表示，今年会重点发展期缴和保障型产品。

　　目前，部分险企已有对策，把产品延长至五年。记者发现，三年期以下万能险产品已经没有了，一些在售的产品大部分都是5年期、10年期的。

　　为了平稳度过整改期，保监会也对以万能险为主的险企设置了过渡期，如对2015年度中短存续期产品保费收入高于当年投入资本和净资产较大者两倍的险企，自今年1月起给予五年的过渡期。保监会预测，今年中短存续期产品可能回落至5000亿~5500亿元，整体风险可控。