理赔难是目前保险公司常见问题

保险理赔难？　掌握理赔窍门是关键

近些年来，随着人们 保险意识的提高，越来越多的人都给自己购买了保险。但意外事故也时有发生，每当出现理赔时，可能很多人都会感觉保险理赔实在是难。那么，为什么会出现保险理赔难呢？保险理赔难吗？很多人可能觉得难。但专家却说，只要资料齐全，迅速保险理赔其实并不难。下面将通过一个案例来说明。

　　案例回顾：王阿姨今年49岁，是河北省石家庄市的一位退休职工，退休在家带一周岁的小孙女。2012年春节本是个喜庆的日子，可就在春节的前一天，小孙女在家玩耍时，无意踢到王阿姨的右侧胸部，王阿姨当即疼痛难忍。随后几天胸部的疼痛感一直未消失，王阿姨在家人陪同下去当地河北医科大学第四医院门诊检查，次日病理结论提示：侵润癌。阴霾笼罩着这个原本幸福的家庭，一家人沉浸在伤心悲痛的心情中。就当全家人为了王阿姨的治病钱发愁时，他们想起了曾经为王阿姨在百年人寿购买了保险。可是心里又不免犯嘀咕：都说保险理赔难，这钱能拿到吗？
　　今年2月8日王阿姨办理了住院手续，2月9日拨打了保险公司客服电话报案，客服接到客户王阿姨的报案后查询确认：客户王阿姨2010年2月投保百年祥瑞5万、附加 安康重疾10万。并给王阿姨详细讲解了申请理赔的流程及应准备的资料。
　　经过前期手术及第一阶段化疗后，王阿姨向保险公司提交书面理赔申请资料，工作人员受理、扫描、调查、审核，3月21日便做出理赔结论：本案正常赔付重疾保险金10万元，附加安康重疾险继续有效。从王阿姨提交申请理赔资料，到做出准确及时的理赔结论，保险公司仅仅用了3天的时间。王阿姨接到理赔通知时！
　　分析：市民了解以下几点对顺利理赔会有所帮助：一是及时报案好处多。保险公司接到客户报案后，会在24小时之内回应客户，提醒客户理赔注意事项以及理赔应备资料。这样客户在住院期间已收集齐材料，出院即可申请理赔。二是理赔材料齐全、准确。客户申请理赔时，应提供完整、准确的理赔应备材料。例如发票上的名字需与保险合同中名字一致，应提供整套的住院病历。
　　专家指出，人的一生难免会被意外、疾病或养老问题困扰，而人寿保险正是对生活中各种问题的一种财务准备。平时只需很少的一部分支出，就能应对未来可能的高额医疗费用。因此，人寿保险可谓是现代人生活的必需品和必备品。
为了保护消费者自身的合法权益，投保人在在选择医疗保险产品时，更要特别注意产品的特性和具体的条款约定，因为这和出险时的理赔有非常重要的关系。另外，了解了以上获取证明材料的途径后，相信您就可以在处理发生事件的同时，收集并保留 保险索赔所需的材料，快速办理完“繁琐”手续。这里推荐一款保险产品，供参考。

	产品名称：吉祥年综合意外伤害保险
	推荐指数：
保障全面，涵盖意外身故残疾、公共交通工具意外、意外医疗、住院津贴，特别包含救护车费用 1、普通意外保险金10万元，意外医疗保险金1万元，意外住院津贴20元/天，特别包含救护车费用300元/次（全年最多2000元）； 2、飞机意外保险金高达50万元，火车、地铁、轻轨、轮船、汽车保险金10万元。
原价：100元　会员价：80元

重疾险理赔难，是真的吗？

重疾险保障重疾，保障的范围比较广泛，条款也很复杂。

许多人认为重疾险的理赔难，理赔的疾病少，理赔很严格？那么真相是什么？重疾险理赔真的那么难吗？

生病了能不能赔，首先要看你买的重疾险保不保这种疾病，要是确诊的疾病刚好不在保障范围内，就没得赔了。

不过，现在大部分重疾险都能保上百种疾病。

其中，由中国保险行业协会统一规定的前 28 种重疾和 3 种轻症，在各家公司的条款中，它们的 名称和定义都必须一样，具体病种在 下一段 就能看到。

这些疾病已经占据了 重疾理赔的 95% 以上，而其中最为高发的癌症、心梗、脑中风三种疾病的发病率，也已经占到了高发重疾的 60% - 90%：

以 2020 年的重疾发病率表为例：

患重疾的女性中，有 60% - 90% 是癌症，尤其是在 24 - 60 岁之间，癌症发生率占比达到 70%。

所以大家不必过于关注病种数量，任何一款重疾险，都能保癌症、脑中风等最高发的疾病。

坦白说，大部分重疾险保障的病种数量是足够的。但要是真得了病，能不能拿到理赔金，还得看是否达到理赔条件，我们接着往下看。

得了重疾却不赔的事件，往往被闹得沸沸扬扬，比如之前我们写过的 “华夏拒赔案”。

舆论的矛头纷纷指向保险公司，这让更多人坚定了自己的想法：保险都是骗人的……

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。我们以法定的 31 种疾病为例，按理赔条件可以分为三大类：

• 确诊即赔：4 种
• 实施了约定手术才能赔：6 种
• 达到疾病约定状态才能赔：21 种

市面上大部分重疾险，都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件都是完全相同的。

我们来看看 达到疾病约定的状态 才能赔的严重脑中风后遗症，它的理赔条件为：

图片来源：重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）

设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。事实上，能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高 的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

看到这里，有朋友可能会疑问：重疾险很难赔，那不如不买了。其实不然，重疾险除了保重疾，大部分还能保 轻症、中症。

以脑中风为例：如果是重度的脑中风，就按重疾的 “严重脑中风后遗症” 赔 100% 保额；而较为轻度的脑中风，则按轻症中的 “轻度脑中风后遗症” 赔，一般能赔至少 30% 保额。

行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。

很多业务员都会跟我门说“大公司理赔更快更宽松”，这也是很多消费者对理赔的印象。

实际上，保险赔不赔，主要还是要看保险条款，白纸黑字，保单的法律效应是不会变的，这和保险公司的大小关系并不大。所以，选对产品才是最重要的，不用太纠结保险公司的大小。

话虽然是这么说，但是小保险公司更容易倒闭吧，万一保险公司倒闭了我的保险还能赔吗？

这个你放心，国家是不会允许寿险公司破产的，如果保险公司因为经营不善被依法撤销了，我们的保单也会有另外的保险公司进行兼并，保单还是继续有效的；

如果没有保险公司愿意接受，政府也会妥善安排好，国家通常会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司接手。

所以，就不用太担心我们买的保险没法赔了。