保险分红型和万能型有什么区别

分红型保险和万能型保险区别有哪些

目前，市场上销售的分红型保险和万能型保险虽然都是 理财型保险，但却存在较大的差异，消费者们投保时还应多加注意。据了解，分红型保险和万能型保险区别主要有4个，即投资风险不同、利润来源不同、保障功能不同、适宜人群不同，消费者们可通过下文了解具体情况。

　　投资风险
　　分红型保险的投资渠道为大额银行长期协议存款、国债、国家金融债券、同行业拆借等，收益相对稳定，风险较小；而万能型保险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例不能超过80%，收益虽然高一些，但风险也更大。

　　利润来源
　　分红型保险的红利主要来自三个方面，费差益、死差益和利差益，虽然其保障部分的资金预定利率为2%-2.5%左右，但允许每年向投资者派发可浮动的“红利”；万能型保险的利润来源则来自投资账户的投资收益。


　　保障功能
　　分红型保险一般采用恒定费率，保证自动连续续保，最长可以保障终身；万能型保险在保障方面采用自然费率，超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保。

　　适宜人群
　　分红型保险表现形式通常适合于风险承受能力低、有稳健长期理财需求、并且希望获得长期连续保障为主的消费者；万能适合需求弹性较大、风险承受能力较低以及对保险希望以投资理财为主的人投保。

分红型保险和万能型保险区别有哪些？根据上文可知，分红型保险和万能型保险的区别主要体现在投资风险、利润来源、保障功能和适宜人群四个方面，消费者们选择产品时要充分考虑险种的特点，再结合自身经济状况、风险承受能力以及实际需求进行投保，切勿盲目跟风。

保障型保险消费型保险有什么区别

保障型保险消费型保险有什么区别吗？保障型保险具有传统寿险的性质，这类保险有固定的保单利率。而消费型保险产品是客户跟保险公司签订合同之后，如果被保险人不发生意外，保险公司不会返还所交保费。

　　消费型保险，顾名思义就是一种消费型的保险，即客户（ 投保人）跟保险公司（保险人）签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，这类寿险设有固定的保单利率，不会随市场利率的上升而提高，也不会随市场利率的下降而降低，投保人获得的 保险保障是一个确定不变的给付金额。

　　保障型保险最大的特点就是保障高，费用低廉，跟消费型保险属同一个性质，险种有意外险，定期寿险等等。而人们在购买时，对花钱买的保单总觉得虚了点。保障到期后若是安然无恙，“侥幸”之余，不免酸酸地“抱怨”两句：“这么些年的保费钱都‘打水漂’，送给保险公司了。”

　　而消费型保险保费较高，以规避上述”打水漂“为主打特点，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。不过对于此类保险产品，业内人士认为，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的，所以大家在购买时还是应该慎重考虑。

保障型保险消费型保险产品最大的区别就在于保费，保障型保险的保费低，保障水平高，但是保险满期后不会返还保费，而消费型保险产品则相反，它的保费较高，保险到期后保险公司会相应的返还保费。

返还型健康险和消费型健康险有什么区别？值得买吗？

返还型保险相信不少人都听说过，那有多少人听说过返还型健康险吗？其实这种保险我们也非常常见！从目前的市场产品来看，返还型健康险多为重疾险产品，当被保险人活到约定的年龄或约定的期限时，如果没有重疾索赔，保险公司按照合同约定的金额向被保险人支付一笔生存基金(保险金额或保费)，保险合同终止。

很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

2、收益低

就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。

以天安爱守护2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？

我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。

显而易见，消费型重疾险更划算。

虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。

建议大家挑选时，关注如下两点：

1、返多少钱？

市场上的返还型重疾，有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差好几倍。

以 0 岁女孩，40万保额，20 年交为例：

天安爱守护 2019：总保费为 7.4 万，77 岁返还保费 7.4 万

工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还保额 40 万

这两款产品，在保费相差无几的情况下，返还金额足足差了 30 多万。

2、返还后，保障继续吗？

代理人在推销返还型产品时，都会强调返还已支付保费的卖点，但 返还之后，保单怎么办呢？

我们还是来看这两个例子：

天安爱守护 2019：77 岁返还7.4万，合同继续。

工银御立方 5 号：77 岁返还40万，合同结束。

如果 77 岁返还后，78 岁身故，那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万；而工银御立方 5 号由于合同结束，一分钱也拿不到。

以上就是挑选返还型重疾要注意的两点，建议要擦亮眼睛。

如果预算不足，我们更建议你优先考虑 消费型保险，在有限预算内也能买到高保额。

消费型健康险和返还型健康险的区别，主要在于：

1、保费返还：

如果到期未出险，消费型健康险不会返还保费，而返还型保险会返还保费。

2、适合人群：

返还型健康险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，保险期长，且可以补充养老用，但是费用较高，适合有一定经济基础的人购买。

如果收入不高，没有多余资金支付较高的保费，可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。