保险费率厘定的公平性原则要求

健康保险费率的厘定方法和原理是什么？

随着人们生活水平的逐渐提高，越来越多的人开始购买保险来获得保障，而 健康保险也是其中之一。但是， 健康保险费率的厘定方法和原理是什么呢？下面就为您详细介绍。

　　健康保险费率厘定的方法
　　(1)统一费率法。在被保险人的年龄对赔付没有多大影响的情况下，可以使用统一费率法(theflat-ratebasis)。根据这种费率厘定方法，对某叫种类保险单在一个广大的年龄组的基础上确定其平均保险金成本二如20岁至49岁为一个年龄组，根据这一年龄组的平均保险金成本确定适当的统一费率。按照这种方法，当被保险人的年龄达到50岁时，应增加费率。
　　(2)阶梯费率法。与跳一费率法相比较，阶梯费率法(thestep-ratebasis-)对年龄组的划分要细一些，如以5年或10年为一个年龄组。对同一个年龄组的被保险人使用统一费率。当进人一个更高的年龄组时，应增加费率。
　　(3)一年定期法。在赔付随着被保险人的年龄增加而增加的情况下，可以使用一年定期法(one-yeartermbasis)，如医疗费用保险。这种费率厘定方法按被保险人的年龄区分费率，隔一年要提高费率。
　　(4)均衡保险费法。这种方法类似于人寿保险费率厘定所使用的均衡保险费法，要提存准备金，把保险前期多缴付的保险费累积用来抵消保险后期增加的平均年净赔付成本。即平均年净赔付成本Y年赔付频欺义平均赔付要注意的是在使用上述这些费率厘定方法时，都需要考虑风险的测定和附加保险费的制定。

　　健康保险费率厘定的原理
　　个人健康保险保单的保险费受到许多因素的彭响，如发病率、利率、费用率和保单失效率等。此外，诸如保险公司的营销方法、核保理念、理赔方针、整体理念与目标、国家的社会保障制度、医院的管理和医务水平以及法律，经济状况的变动等因素也影响着费率的厘定。但是，发病率是影响健康保险费率的最重要因素。
　　（1）个人健康保险单。对于一家刚开始经营个人健康保险的公司来说，最初是根据对可能的年净赔了也成本的假设来确定费率的。由于该假设是在统计资料不足的情况下做出的。所以在总保险费中意外准备金所占的比例较大。随着公司的个人健康保险业务量扩大、有关赔付的经验数据也迅速增加，公司自己的这方面经验数据就成为最重要的统计资料来源。
　　健康保险业的一些出版物也是最可信的统计资料来源。例如，美国健康保险委员会的精算师学会编写和出版的《丧失工作能力收人、住院、外科费用和大额医疗费角保险的个人保险单经验数据的年度报告》。该报告按性别、年龄组、业提供了各种个人健康保险的经验数据。又如，美国健康保险协会编制和出版了《保险监督百丧失工作能力表》，该表提供了由于意外伤害和疾病造成的丧失工作能力的经验数据，经营健康保险的美国公司只要对这些数据作适当修正就可以用于计算净保险费和准备金了。许多大的人寿保险公司都已积累了这一附加特约的大量经验数据，可以作为自己厘定费率的依据。精算师学会也编写和出版这方面经验数据的报告，可以作为免缴保险费和丧失工作能力收人附加特约的发病率的统计资料来源。团体健康保险单，大多数经营团体健康保险公司都保存有团体健康保险的经验数据，主要根据自己的数据厘定费率。此外，美国精算师学会定期出版提供一些大公司经验数据的报告。
　　(2)发病率统计资料的不足。从上述来源取得的发病率统计资料存在一些不足之处。首先，数据不均匀，有意义的数据应该是同质的。例如，就丧失工作能力收人保险来说，需要签单年份、性别、年龄或年龄组、职业危险因素和取消期都相同的经验数据，甚至需要补偿期限和月度补偿金额也相同的经验数据。由于各家公司经营的健康保险的品种和实务不一致，所以可取得的经验数据不均匀。其次，编制统计资料的选择期与把这些资料应用于测定将来发病率的时期之间有个时间问隔，在这个时问间隔中各种医疗费用可能已经发生了变化，所以在使用这些可取得的统计资料时必须加以判断。
　　(3)均衡纯保费的计算。在健康保险费厘定时，首先要测定每份保险单的预期的年净赔付成本。假定以1元每天 住院保险金为一个风险单位，如果年赔付频数是0.1人，平均赔付期是7天，则该单位的保险金成本是0.70元。如果每天住院保险金为100元，那么年净赔付成本为70元(即100X0.70)。由此可见，估计赔付频数和平均赔付金额是精算师所面临的两个主要问题。

通过以上描述，我们可以得知，健康保险费率厘定的方法主要包括统一费率法、阶梯费率法、一年定期法以及均衡保险费法。此外，健康保险的费率厘定还应该遵循适当合理和公平等原则。

意外伤害人身保险费率怎么厘定？

众所周知，意外事件在任何社会形态下都有可能发生，为更好地规避风险，减少经济损失，消费者可以购买人身意外伤害保险。那么，意外伤害 人身保险费率怎么厘定？下面就为您详细介绍。

　　意外伤害人身保险费率之基本简介
　　人身意外保险，又称为意外或伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。人身意外保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

　　意外伤害人身保险费率之计收方式
　　1、按 保险金额的一定比率(即保险费率)计收。如为投保团体人身意外伤害保险，保险费率为2‰，保险金额为10000元时，保险费为20元，即10000×2‰= 20(元)
　　2、按有关收费金额的一定比率计收。 如人保公司的公路旅客意外伤害保险条款规定，保险费按票价的2%计收，而每名旅客的保险金额为3000元，当票价为 10元时，保险费为0.20元(10元×2%)。
　　3、按保险条款中规定的金额收费。如人保公司某分公司开办的旅游人身意外伤害保险条款中规定，每名游客(即被保险人)每天收保险费0.10元。
　　人身意外伤害保险的缴费是根据被保险人的职业类别来划分的，职业分类是根据从事工作的风险程度不同来划分，每 万元保额保费分别为20元、40元和70元。
　　人身意外伤害保险的费率根据被保险人的职业划分为三档：
　　1、机关团体、事业单位和一般工商企业单位职工，年费率为0.2%， 附加医疗保险的费率为0.3%。
　　2、从事建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬运、装卸、筑路、地面采矿、汽车驾驶、高空作业的人员，年费率为0.4%，附加医疗保险的费率为0.6%。
　　3、从事井下采矿、海上钻探、海上打捞、海上捕鱼、航空执勤的人员，年费率为0.7%，附加 医疗保险费率为0.9%。

　　意外伤害人身保险费率之保险费率厘定
　　人身意外伤害保险的纯保险费率是根据保险金额损失率计算的。与人寿保险的被保险人的死亡概率取决于年龄不同，人身意外伤害保险的被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或所从事的活动，一般与被保险人的年龄、性别、健康状况无必然的内在联系。在其他条件都相同的情况下，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。因此，人身意外伤害保险的费率厘定不以被保险人的年龄为依据，参而被保险人的职业、工种是人身意外伤害保险费率厘定的重要因素。另外，人身意外伤害保险属于短期保险，保险期限一般不超过1年，因此，意外伤害保险的保险费计算一般也不考虑预定利率的因素。基于这一特点，人身意外伤害保险的保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分别厘定保险费率。

通过以上描述，我们可以得知，被保险人的职业、工种是意外伤害人身保险费率厘定的重要因素。此外，本文还为您介绍了人身意外保险的基本简介以及保费计收方式，希望能够对您有所帮助，

人寿保险费率计算的原则是什么？

众所周知，人寿保险是人身保险的一种，转嫁的是被保险人的生存或死亡风险。但是， 人寿保险费率计算的原则是什么呢？下面就为您详细介绍。

　　人寿保险费率的计算依据
　　(1)生命表的概念和种类
　　生命表：生命表又称死亡表或寿命表，是根据一定时期的特定国家(或地区)或特定人口群体(如寿险公司的全体被保险人)的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表。生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率。
　　生命表的分类主要有：
　　①国民生命表和经验生命表。
　　②完全生命表和简易生命表。
　　③选择表、终极表和综合表。
　　④寿险生命表与年金生命表。
　　(2)生命表的选用、生命表的结构
　　经营人寿保险业务应该使用经验生命表，而不能使用国民生命表，这是因为经验生命表的死亡率具有代表性。

　　人寿保险费率厘定的基本原则
　　保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订人寿保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。
　　1、充分性原则
　　指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
　　2、公平性原则
　　指一方面保费收入必须与预期的支付相对称;另—方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别等相对称，风险性质相同的被保险人应承担相同的人寿保险费率，风险性质不同的被保险人，则应承担有差别的人寿保险费率。
　　3、合理性原则
　　指人寿保险费率应尽可能合理，不可因人寿保险费率过高而使保险人获得超额利润。
　　4、稳定灵活原则
　　指人寿保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。
　　5、促进防损原则
　　指人寿保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率;对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率;而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。

人寿保险费率计算的原则是什么？通过以上描述，我们可以得知，人寿保险费率计算的原则主要包括充分性、公平性、合理性、稳定灵活、促进防损。此外，本文还为您介绍了人寿保险费率的计算依据，希望能够对您选购保险有所帮助。