法定受益人和指定受益人的区别

保险受益人最好指定 指定优于法定

保险离我们生活的距离是越来越近，越来越多人选择保险作为自己的重要保障方式。可是，面对保单的“受益人”一栏，人们该如何填写呢？

　　保单“受益人”的填写和规划很重要，这将决定保险金如何支付、如何安排。尽早指定受益人，既可避免纠纷，也可避免保险金成为遗产，而保险金不必用于偿还债务，并可免征遗产税，建议投保人最好指定受益人。

　　根据保险法的规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人是指人身保险合同中被保险人或投保人指定的有保险金请求权的人。投保人、被保险人均可作为受益人。投保人在签署保单时，应明确写明受益人，如果未指定受益人，保险公司就会认为受益人为“法定”。

　　保险专家表示，保险受益人“指定”优于“法定”。如果受益人是指定的，最终，被保险人一旦死亡，指定的受益人就可以直接得到保险公司的保险赔偿。同时，指定的保险受益人获得的理赔金不需抵债，也不征收遗产税。如果是法定，情况就不同了。若被保险人生前负有一定的债务，人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务，剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。

慧择提示：一般情况下，保险受益人最好是指定，“指定”优于“法定”。保险专家认为，投保时受益人最好指定，一是避免引起纠纷，二是指定受益人比法定受益人更靠谱些。

法定受益人与指定受益人有什么区别?受益人怎么分类？

法定受益人和指定受益人的区别

　　投保人在投保时，可以指定受益人，指定受益人需要经过被保险人同意，并且在实操中，大多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女为受益人。

　　指定受益人可以指定受益的顺序和份额，只有第一顺序的人都不在了的情况下，第二顺序的人才可能获得赔偿金。举个栗子：

　　上述例子如果被保险人身故获赔100万，那么由其母亲和妻子分别分配40万和60万;如果其妻子不在世但母亲仍健在，那么由其母亲获得全部赔偿金额100万;只有其母亲和妻子同时都不在世的情况下，才会轮到儿子和女儿按比例进行分配100万。

　　如果投保时不指定受益人的，默认为法定受益人。

　　法定受益人按照《继承法》的继承顺序来领取

　　《继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：

　　第一顺序：配偶、子女、父母。

　　第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

　　继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

受益人怎么分类？

　　对于受益人的分类，中国《保险法》未明示。依据不同的标准，对受益人可作多种分类。

1、法定受益人与非法定受益人(指定受益人)

　　上述分类，是根据在确定受益人方面，法律有无明文规定。例如，依中国《保险法》第六十三条，死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人，当没有指定受益人时，享有受益权。此外，人身保险中的被保险人为法定受益人。这是因为被保险人生存，则被保险人对保险金有请求权，这种权利是因保险标的对被保险人的人身依附性决定的。但可以通过指定受益人而放弃。指定受益人是指根据“有权指定者”的意旨所确定的受益人。包括投保人、被保险人、其它自然人、法人或非法人组织均可以成为指定受益人。

2、原始受益人、后继受益人与法定继承人

　　依据受益顺序，可作如上分类。如同中国《继承法》，没有前一顺序受益人，后一顺序受益人才能取得受益权。

3、为自然人的受益人与非自然人的受益人

　　中国《保险法》对受益人的范围和资格未作限制。现实生活中以受益人为自然人居多。

4、单一受益人与多数受益人

　　对受益人是单数还是多数所作的分类。如果是多数受益人，则有受益顺序和受益份额的问题。当同一顺序有多个受益人，其中某一个受益人先于被保险人死亡，其受益份额应当由谁来受让?是由其他受益人均等受让，抑或是由投保人、被保险人重新指定?中国《保险法》未见具体规定。

5、兼有投保人身份的受益人与不兼有投保人身份的受益人

　　兼有投保人身份的受益人属于投保人为自己利益买保险，不兼有投保人身份的受益人属于投保人为他人利益买保险。

6、财产保险受益人与人身保险受益人

　　英国及中国台湾允许在财产保险上设置受益人，可作此分类。中国仅人身保险有受益人，对财产保险设置受益人无规定。

　　当前银行为房地产业融资过程中出现了一种较为普遍但不合法的做法。即，银行与房地产开发商联手推出银行按揭业务，由购房者向银行申请买房贷款，购房者将所购房屋抵押给银行，购房者同时被要求购买房屋财产保险。尔后，银行在保险公司签发的“抵押住房保险保单”批注事项一栏里盖章，并注明：“本保单第一受益人为某银行某支行”。中国现行《保险法》对于财产保险并无“第一受益人”的说法。因此，银行只不过写了也白写。

保险受益人顺序说明

　　如果未指定受益人，保险公司就会认为受益人为“法定”。

　　《继承法》第10条和第12条对法定继承人的范围和继承顺序作了规定：第一顺序：配偶、子女、父母。丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对其岳父、岳母尽了主要赡养义务的也作为第一顺序：继承人。

　　第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。子女包括婚生子女、非婚生子女和养子女和有抚养关系的继子女。父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。兄弟姐妹包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。

　　除了家庭纠纷，债务清偿和税收也是一个值得关注的问题。

　　最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：“人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”

　　从法院的规定上来看，如何指定收益人，结果完全不同。若指定为法定受益人，如果被保险人生前负有债务，人身保险身故金首先用于偿还其所负债务，剩余金额才由其法定继承人继承。

　　虽然在保险受益人的指定上两种方式从字面上解释都是将保险金支付给被保险人的继承人(配偶、子女、父母等)。但二者有质的区别，后者是把保险金作为保险人的遗产来分割，而前者作为保险金的性质不会改变。

以上就是为大家带来的保险受益人说明，在保险行业中，不同的保险虽然责任与赔偿金都是不同的。

保险受益人是法定还是指定好呢？

买保险时，优先考虑指定受益人，有两点好处：

• 能设置受益比例及顺序：比如给女儿60%，儿子40%。而法定受益人只能平分给父母、配偶、子女。
• 理赔速度更快：手续简单，只需要身份证、死亡证明等材料。而法定牵扯继承顺序、受益比例等问题，理赔更复杂。

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