重疾保险与百万医疗有什么区别

惠民保与百万医疗险有什么区别？

几十块钱，就能买到百万保障，还不问身体情况，八九十岁都能买……前面的这些描述，说的是今年保险市场最火爆的一个产品——“惠民保”。截止目前，60 多个城市上线了该产品。既然它的投保条件那么宽松，而且价格也比较便宜，那我能不买百万医疗险吗？

其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。

那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：

可以看到，惠民保 和 尊享 e 生 2020 相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点：

不足1：保障不全面

① 只报销医保目录内费用

我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。

医保报销要受 “医保目录” 限制，以药品为例：

可以看到，医保能报销的药品只有 2643 种，且绝大多数只能报销一小部分。

据国家药监局统计，目前国内注册药品有 162352 种。也就是说，98%以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。

令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。

② 特药保障不全

惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。

但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看 360 城惠保的特药清单：

可以看到，对于中国人 最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了 3 种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。

像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。

③ 保障项目不足

除此以外，相比百万医疗，它还缺少特殊门诊、门诊手术、费用垫付、质子重离子等保障。

比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保也不能报销......

不足2：免赔额较高

一般的百万医疗险，免赔额是 1 万，而惠民保的免赔额是 2 万。也就是说，住院花的医疗费，需要自费 2 万以上，惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。

所以，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。如果不是大病，惠民保几乎不可能得到报销。

不足3：续保条件不好

续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，就可能保障中断，无法报销。

由于惠民保有政府参与，很多人会有一种错觉，惠民保是由政府兜底。但实际上，惠民保的本质是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。

如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残，保险公司会赔穿，第二年可能不给续保，或者涨价......

且还可能因为一些原因“夭折”，比如，由太平洋财险承保的“嘉惠保”，上线没几天就不能投保了。

所以，惠民保大多数都是一年期医疗险，合同中明确注明续保需要重新审核。

相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。

为了更直观地了解，我们同样举个例子。老张因治疗肺癌，花了以下医疗费用：

老王共花了 45 万，除了医保报销 20 万外，还需要自己承担 25 万。

如果他买了 360 城惠保，可以帮他分担 10.4 万，剩下 14.6 万仍然需要自掏腰包，是一笔不小的负担。

但如果他买的是 尊享 e 生 2020，医保目录外、特殊门诊放化疗等费用都能报销。

并且，原本需自付的 1 万免赔额，也因为罹患重疾而降为 0，相当于几乎不用自己额外掏钱。

可以看到，百万医疗险虽然更贵、健康告知更严格，但它可以做到在重疾面前，报销绝大部分费用。

从前面的分析可以看到，惠民保相当于"缩小版"的百万医疗险。

投保宽松是惠民保最大的优势，我们建议以下人群，值得重点考虑：

（1）年龄过大：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，且保费和年轻人一样便宜。

（2）身体欠佳：如果得过大病，或有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等，可以补充一份惠民保。

（3）高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数医疗排除在外，惠民保给他们开了绿灯。

另外，有些朋友已经买了百万医疗险，对于是否还要买惠民保，感到很纠结。其实没必要想太多，它们又不是非此即彼，只能二选一。

就算买了百万医疗险，补充一份惠民保也是可以的，一年几十块钱，也不影响正常生活。

大病保险和重疾险有什么区别？

1、定义

大病保险是社会保障的体系中非常关键的部分，国家的一项福利，为了减轻家庭成员大病所带来的巨额医疗开支。大多数人口中的大病保险其实就是医保。

重疾险是商业保险，是保险公司对待消费者所销售的产品，具有盈利性质。

2、保障疾病

大病保险的疾病范围，很多城市都未明确规定病种，不过新农合的20多种“大病”有一定参考性，具体疾病有肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、乳腺癌、宫颈癌、严重器官衰竭（心、肝、肺、脑、肾）、再障碍性贫血、尿毒症、耐性肺结核、艾滋病机性染、重性精神病、血友病、肝肾移植前透析手术抗排异治疗、慢性粒细胞白血病、急性肌梗塞、脑梗死、重症甲型H1N1、I型糖尿病、甲亢、唇腭裂。

重疾险不仅包含重疾，还有轻症、中症。重疾一般是指病情危及生命，需要花费巨额医疗费用的疾病，自重疾险改革后，保险行业规定，所有重疾险一定要包含这28种重疾：

3、赔付方式

大病保险是参保人员在基本医保保险后，对患大病发生的高额医疗费进行报销，属于报销型。

重疾险是给付型的。只要发生保险合同中的重疾，并达到理赔条件。保险公司会一次性赔付保险合同中约定的保险金额。

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百万医疗和重疾险哪一个更需要买

一、如果只买了医疗险，会怎样？

医疗险的本质是：在合理范围内的医疗费用，花了多少，报销多少。

如果生病住院，花出去的医疗费用可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，1万元的免赔额要由自己承担，其余的医疗费可以报销，这就是医疗险的作用。

但医疗险也有劣势，它只管医疗费用。

比如说，由于生病无法工作导致的收入损失，恢复身体所需要的营养费、护理费等，医疗险都是不管，因为这些都不是医疗费用。

目前大部分医疗险都没有垫付功能，需要自己先花钱，然后找保险公司报销。

因此，万一患了大病，在医院就得交一笔不少数目的住院押金，如果交不起押金，可能治疗就要中断了。

总结下来，医疗险就是只关注医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销合理范围内的医疗费用，其他费用一概不管。

二、如果只买了重疾险，会怎样？

一提到买保险，很多人都会想到重疾险，所以只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了？

假如只买了50万的重疾险，那么会有什么样的结果？

我对法定的25种高发重疾的合同理赔条款进行了分析，主要可以分为 3 类：

从上图可以看到，恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失这3种重疾是确诊即赔的。

如果患的重疾在以上这三种范围内，就可以一次性获得重疾险的保额赔付。

如果是其他的重疾，则要达到某种状态或者实时了某种手术才能获得赔付。

总的来说，重疾险也很简单，假如买了50万，达到约定的疾病就是一次性赔50万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

无论是由于疾病还是意外，只要符合重疾险条款约定，都可以一次性获得保额赔偿。

但实际上，以恶性肿瘤为例，有的治疗费用远远超过50万了。

因此，医疗险和重疾险都要买。