分红险产品的红利派发日不确定

分红险的概念与红利

现在我们就分红险的概念与红利，做一个简要的介绍。
　　1、 什么是分红险？
　　分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险，最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
　　2、分红险可分几种类型？
　　分红险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
　　3、分红保险的红利来源于哪里？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
　　（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
　　（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
　　（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
　　由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
　　在低利率时代，应该选择分红险么？
　　低利率时代，选择分红险能抵御风险。
　　在低利率环境下，公司计算出的投资回报率也比较低，而且不会随意改动。如果未来利率上升，纯保障型产品得到的仍然是低回报率，也就承受了利差损。如果产品附加了分红功能，那么利率上升后，公司盈利能力和分红水平随之提高，保户可以通过分红享受到这部分收益。
　　分红险保障功能差，这种说法对么？
　　分红险保障功能差的说法是不符合实际的。保障功能较差的分红险多是银保产品，和万能险相比，分红险的一个主要优势就是种类多，组合方便，只要在传统寿险基础上附加分红功能就可以了，终身寿险、两全寿险和年金型寿险等都可以设计成分红险。
　　分红险红利分配有几种形式？ 红利分配的方式包括现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金形式将红利分配给保户，保户可以通过现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险等途径来领取红利。增额红利则是指以增加保险金额的方式分配红利。目前大多保险公司采取红利分配方式。
　　缴纳相同保费，得到的分红就一定相同么？缴纳相同保费的保户，得到的分红水平可能不同，比如保户的年龄、性别、健康状况不同就对应不同的分红水平。说到底，这是因为保户对保险公司的贡献度不同，比如年龄越高贡献度就越低。
　　分红险的收益能保证么？
　　分红险每年的分红，是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。投保人对红利期望值过高，是因为前几年部分保险代理人在宣传时造成误导，宣传时的收益是基于一种假想状况下的收益水平，并不能代表红利派发的实际水平。
　　投保人所交保费是全部用于投资么？
　　投保人所交保费并非全部用于投资。在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后，剩下的由保险公司进行资金运作，这部分投资，要受保监会的严格监管，目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。
　　分红险与万能险有什么区别？
　　收益不同。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。
　　资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还已支付保费和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。
　　保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。而且投保人所交保费并非全部用于投资，还可能用于其它的地方。

分红险之红利领取

　　最近几年，在市场上分红险随处可见。随着保险意识的增强和银保产品的推广力度增大，购买一份分红型保险以求投资和保险“两全”的市民越来越多。不过，不少缴纳了保费的市民却从未领过保险公司承诺的“红利”。
　　市民李女士，曾在10年前购买过一份分红型的保险，每年都按期缴纳了保费，按照当初保险公司工作人员的承诺，这份保单除了给她人身安全方面一个保障之外，还有一项浮动的红利。“可是，这么多年我没见过一分钱的分红啊！”李女士很纳闷，这份钱去哪里了呢？
　　对此，从多家保险公司了解到，购买了分红型保险的市民，可以找到保险代理人提供查询服务，或者通过保险公司的统一客服电话查询，通过保单和身份确认，能够查询到每年的分红情况。同时，前往各保险公司的柜台，填写红利领取申请，可以得到这份红利，每年金额不同。红利的钱也可以不领取，放在保险公司，是累积生息的，最后可以一起领取。
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寿险纸质函件易丢失怎么办?

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资本市场动荡 如何及时了解自己的投连、万能险收益？

近日资本市场动荡，市面上关于万能险结算利率下调的传闻很多，这让已经购买平安万能险2年的小李有点苦恼。由于保险公司每年只邮寄万能险个人保单年度报告，他对自己目前的保单价值不是很清楚，打电话给业务员，最多也只能告诉他上个月的万能险结算利率。

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另外，他还可以通过平安一账通，对投资比例作出调整，调整出符合自己需求的主合同保费分配和追加合同保费分配。

买了分红险 如何及时了解自己的分红险红利？

我买了一款分红险，基本保额8万元，30年缴费，年交2584元，我已经缴了三年，今年的红利金额应该出来了，怎么查询红利多少呢？小李向银行的客户经理询问。

相比其他险种，分红险的一大特点就是现金流规划，何时开始缴费，缴费周期多长，何时开始领取分红，多少年领取一次，每次又领取多少，这些不仅仅是分红险产品的特性，更将成为我们养老规划中一个重要的安排。而如何快速方便的查询上述信息，也时常困扰着我们。

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保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配，简单的说就是按比例分享红利，享受公司的经营成果。

因此分红型保险分红，与保险公司的利润是直接相关的。及时的查询，可以有助于我们及时把握投资状况和收益情况。

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