社保养老险和商业养老险哪个好

商业养老险可补充社保养老

社保如今成为人们养老的主要依靠，可是社保真的能够满足未来养老吗？如果不能满足怎么办？保险专家建议，购买 商业养老险作为补充。

　社保不能完全满足未来养老经济需求 全职太太——理财互动
　　周慧，本人28岁，目前为全职太太，在以前公司挂靠购买广州社保，公司支出部分也由个人支出，年缴社保费用约为7000元左右，另于今年购买了一款 重大疾病险，缴费20年，保额39万元，年缴保费9600元，另附加一年期的意外险200元。
　　老公有深圳普通医保外加公积金，另外因为工作原因，公司还有额外购买意外医疗，意外的保险。小孩两岁半，没有购买任何保险。

　家庭财产情况
　　广州的房子月供2600元，还有4年即将供完。股票账号上约有30来万元，其他现金约40万～50万元。老公年收入约50～60万。本人收入为房租约3000元/月，另有计划一年之后上班。每年给宝宝存定期2万~3万元，已存了2年，计划为宝宝按此比例存至18岁用于教育基金。

咨询
　　请问我 家庭保险保额够吗？还需要加多其他哪方面的保障？
　　我现在的选择是直接为宝宝存定期，请问这样合理吗？
　　由于是外来户口，想请问挂靠购买广州市的社保还用吗？
　　友邦保险专家表示，先生是这个三口之家的主要甚至唯一的经济支柱，从他目前情况来看，意外、医疗已有一定保障了，但一旦他发生重大疾病或者身故的风险，家庭经济来源就会中断，这将大大影响整个家庭的正常生活，因此，应该首先考虑为先生补充重大疾病保险，并加强身故方面的人寿保障。
　　中国人寿 保险规划师表示，太太拥有重大疾病的保额有39万元，基本可以补偿因重大疾病给家庭带来的经济损失。
　　另外因为太太目前的收入主要是来源于先生的收入，也就是说，如果发生日常疾病或者意外去到医院进行治疗，并没有其他渠道进行报销，因此还需要购买一些医疗险，用以补偿生活中因疾病或者是意外在医院中的花费，也需要购买一些住院、手术津贴险种。
　　而对于孩子而言，友邦保险专家表示，只是给宝宝每年存定期过于单一，并且存款利率国家时有调整，未必能抵御通胀，更未能考虑到抵御孩子的人身风险。
　　因此，建议考虑进行合理的资产配置，一部分用于存款作为最基本的未来储蓄，一部分进行基金定投获取一定的投资收益，一部分则购买意外及重大疾病方面的保险，以及规划未来的教育基金。
　　据介绍，缴费满15年是参保人员达到法定正常退休年龄时可享受按月领取基本养老金的必备条件。要按月领取基本养老保险待遇，应同时具备以下条件（1）到达国家规定的法定退休年龄；（2）本人在参保期间按规定缴纳了养老保险费。

养老金的领取有一定的条件，必须满足这些条件才能领取到，而且就算领取到了，还不一定能够满足养老需求，所以最好还是补充购买一份商业养老险比较有保障。

如何买商业养老险弥补社保

　　现在，社保具有许多不足，因此，购买商业性养老保险来弥补就显得非常重要。

　　1、提高投保意识，明确商业性养老保险的理财功能

　　对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是对年轻人来说，应充分认识商业养老保险的理财功能，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方法。

　　同时，保险公司也应当做好宣传工作，积极做好对养老保险的理论指导和舆论宣传工作，进一步提高和强化人们的自我保障意识；利用各种媒介及宣传活动使其产品和服务深人人心。

　　另外，保险公司可以通过附加服务吸引投保人，例如养老保险可以为其提供免费体检或提供免费的健康咨询及指导。

　　2、合理搭配商业性养老保险险种

　　养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。同时，有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。

　　此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设立个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。由于现在进人加息的周期，传统型的低利率养老险已不具有竞争性。

　　从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。

　　其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。

万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用，较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。

　　3、合理确定商业性养老保险金额

　　消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。

　　首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。

　　其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。

　　最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

　　4、选择恰当的缴费方式、期限及领取方式

　　养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。

　　在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。

　　期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。

　　因此，通过商业性养老保险和社会保障的组合搭配，让消费者的晚年可以老有所依。

什么是商业养老险？商业养老险缴费方式？

什么是商业养老险

　　商业养老保险是与社会养老保险不同的一种保险，它是以盈利为目的，通过订立保险合同，并且由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。

　　商业养老险也叫做退休金保险，就是被保险人在年轻的时候缴纳一定的保险费，然后到达一定的年纪，保险公司就会定期发放养老金，被保险人开始领取养老金以供日常生活所需。商业养老险就是以养老为目的的长期的保险，同时也属于年金保险的一种特殊的形式。

商业养老险的两种缴费方式

　　趸缴的意思是一次性缴费。这种缴费方式是比较方便的缴费方式，一次性缴费完成，相比于分期缴费不用缴费很多次，而且可以省掉很多的利息。最后交的保费会少于期缴的保费总和，退保时所造成的损失也会相对少一些。比较适合趸缴的人群是手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的年轻人或者是事业有成的成功人士。年轻人选择趸缴可以为他们避免将来经济情况变化而导致无法继续缴费的问题。成功人士则是因为他们有足够的经济实力可以一次性缴费。

　　期缴的意思是指分期交付保费的方式，也就是每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费。这种方式比较适合于工薪阶级或者月光族，适合工薪阶层是因为它既能满足大家养老储蓄的需求，同时又能降低年缴保费金额，可以有效地减轻工薪阶层的经济负担，适合月光族是因为期缴还具有一定的强制储蓄功能。但是期缴需要我们注意的是，他和贷款有相似的缴费方式，缴费年限越短，总支付金额会越少，反之缴费年限越长，总支付金额就会越多。因此，我们在经济能力允许的情况下，可以尽量选择较短的缴费年限。

　　如果我们选择了期缴，那么在确定投资期限时，缩短缴费的期限可以使自己有限的资金得到更加有效的利用，但延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果投保人在缴费期间因为事故需要出险，那么剩余未缴清的保费就可免除，并且还可以继续享受之前的福利。