节假日保险公司柜台办理业务吗

加强管理保险公司中介业务

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中国保监会部署，各地保监局认真组织，针对保险公司与中介机构之间不真实、不合法、不透明的业务财务关系，扎实开展现场检查。
　　为进一步规范保险中介市场秩序，2011年初，保监会下发《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度清理整顿保险代理市场的通知》，要求各保监局集中精力，查深查透违法违规问题，依法从重处罚违法违规机构和有关责任人员。经初步统计，在为期6个月的保险公司中介业务检查中，保监局共查出保险公司利用中介业务和中介渠道违法违规套取资金超过8000万元。
　　保险公司利用中介业务和中介渠道违法违规手段和方式主要包括：
　　一是保险公司将业务虚挂专业中介机构套取资金，初步统计金额为1628万元。如河南保监局查实被检查公司通过保险专业代理机构虚构中介业务，套取资金457万元；广东保监局查实被检查公司将直销业务虚构为保险中介机构的代理业务，套取资金127万元。
　　二是保险公司将业务虚挂兼业代理机构套取资金，初步统计金额为526万元。如山西保监局查实被检查公司将直接业务转挂至多家汽车销售公司等兼业代理机构，套取资金92万元。
　　三是保险公司将直接业务虚挂营销员或虚增营销员套取资金，初步统计金额为2009万元。如广西保监局查实被检查公司将直销业务转挂个人营销员业务，套取手续费369万元。
　　四是通过虚增业务及管理费套取资金，用于支付代理机构费用或激励等目的，初步统计金额为2449万元。如重庆保监局查实被检查公司通过虚列培训会议费及办公用品费等，套取资金566万元；江苏保监局查实被检查公司通过虚假列支培训费、公杂费、会务费等，套取资金318万元。
　　五是保险公司通过截留保费等其他方式套取资金，初步统计金额为1163万元。如河南保监局查实被检查公司通过开具阴阳发票的方式，截留保费334万元。
　　这次检查，各保监局共检查103家省级及以下保险机构，调阅保险公司保单17余万份、财务凭证16万余份，核对保费发票、税务发票12余万份，核对营销员名册10000余份，核对中介合作协议1800余份，与工商、税务、银行等部门沟通交流100余次，走访投保单位等各类机构近400家，延伸检查各类保险中介机构120家，与各类当事人谈话超过1500次。检查过程中，检查人员着力检查和追踪违法套取资金的去向，摸清违法违规的链条和线索，分析违法违规的原因。
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保险公司澄清与P2P业务关系

　　8月1日，人保财险广州分公司在官方微信公众平台上发布公告称，广州人保财险从未与浙江草根投资有限公司、浙江草根网络科技有限公司等草根系列公司进行过合作，与草根投资之间不存在任何保险合同关系。

　　此前，草根投资通过其相关APP、网站、微信公众号、微博、贴吧以及其他部分网站，广泛宣传“草根投资与PICC合作履约保证资产重磅上线”、“草根投资近期已与PICC等保险巨头达成战略合作”等内容。

　　事实上，不仅是人保财险，不少保险公司的身影都出现在P2P平台的宣传中。为此，这些保险公司大多急于澄清关系。

　　一家总部位于深圳的保险公司人士表示，“我们早就断了与P2P平台的合作。”另一家总部位于上海的保险公司人士则对21世纪经济报道记者强调，“从未与相关平台进行合作，属于虚假宣传。”

　　对此，一位P2P平台的投资者表示，“P2P平台与保险公司合作是一种增信方式，这是投资者选择平台时参考的因素之一，如果属于虚假宣传或已经终止合作，应该及早排查、公告，而不是等到P2P平台爆雷之后。”

　　履约保证保险能否兜底

　　目前，P2P平台与保险公司的合作方式主要有三种：一是账户资金安全保险，对交易资金、账户安全进行承保；二是传统险种，以及一些信用标的借款人的意外险；三是项目保证保险、履约保证保险。

　　其中，资金安全类保险，包括账户资金安全险、账户资金安全责任险、交易资金损失险等。P2P平台在保险期内，保险公司对每笔交易承担的保险责任包括充值、提现、投资、赎回等过程，如果投资者在上述过程中出现资金损失，由保险公司承保赔付。需要说明的是，资金安全类保险保障的是资金在交易环节中的安全，而不是资金在账户中的投资盈余或浮亏。

　　值得一提的是履约保证保险。所谓履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即投资人）承诺，如果投保人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

　　目前，最为关心的问题是“如果P2P平台跑路，履约保证保险能否兜底？”某财险公司负责人表示，“这要看具体的保险协议或合同条款，有的或是部分，有的则是全部，但一般都会设定相应的具体条件，包括保险责任、除外责任等，不会是无边际的。如果保险公司为P2P平台提供履约保证保险，基本上属于金融属性的担保性质，风险较大。”

　　一位保险公司专业人士表示，“如果受益人是投资人，保险责任是平台履约保证保险，肯定是要赔付。”

　　不过，某保险公司信保业务负责人表示，“由于保险公司的履约保证险，承保的是P2P平台上债务人与投资人的借贷关系。所以，不管平台是否跑路，保险公司均不能因此而免除保险责任，除非触碰了保险的免责条款，保险公司可根据免责条款拒赔，但保险公司的免责条款应该不包含P2P平台违法违规这一事由。”

　　信用环境欠佳加剧风险

　　据网贷之家不完全统计，7月停业及问题P2P平台数量为218家，其中问题平台165家，停业转型平台53家。7月没有新上线平台。截至2018年7月底，累计停业及问题平台达到4740家。

　　事实上，银保监会多次强调涉及P2P平台的相关保险业务风险。此前不久，银保监会向各地保监局及财险公司下发了《关于开展信用保证保险业务专项自查工作的通知》，要求各财险公司对信用保证保险业务进行专项自查，对信保业务中存在的风险进行整治，评估各财险公司对2017年7月发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》执行情况，及时发现风险隐患。自查结束后，保险公司向银保监会上报自查及整改方案。

　　信用保证保险给保险公司业务发展带来新的增长点，但也对风险管理能力提出了挑战。其中，浙商财险卷入的“侨兴债”事件依然历历在目，这对其后续发展造出了不小的压力。浙商财险年报显示，2011-2015年，浙商财险表现出了不错的盈利能力，其归属于母公司所有者的净利润分别约为1478.3万元、3127.4万元、-5521.5万元、3178.7万元、5165.7万元。不过，由于“侨兴债”事件，浙商财险归属于母公司所有者的净利润、承保利润、偿付能力相继大幅下滑，令热唏嘘。

　　一位不愿透露姓名的保险公司高管表示，“这类业务的风险与经济周期、经济环境变化有关，区域性的信用链条断裂，使得这类风险具有一定的外溢性和传导性。此外，信用环境整体欠佳也加剧了这类业务的风险。例如，投保了履约保证保险的理财机构中，有的项目涉及私募债拆分公募化、债权转让以及层层交易结构掩盖项目风险等，为之承保的保险公司风险其实较大。”

　　近年来，信用保证保险逐渐兴起。2018年1-6月，平安产险信用保证保险保费收入160余亿元，占比近54%；人保财险37.92亿元，占比约13%。2017年，众安在线保证险保费收入8.18亿元，同比增幅58%；信用保险保费收入5.26亿元，同比增幅411%。

办理信用贷款业务勿忘树立风险意识

尽管信用贷款在解决个人或企业资金短缺问题方面有巨大的作用，但是无论中资行还是外资行推出的信用贷款业务，都是针对部分高端和优质客户的，普通融资者往往很难享受带信用贷款的盛宴。
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个人信用贷款仍是高端人群的盛宴
　　个人信用贷款的受益面有限，主要仍是高端客户、优质客户群体。例如，宁波银行“白领通”针对教师、医生，金融、公用事业行业以及公务员等客户，与外资银行的同类产品构成竞争性。除宁波银行外，多家中资银行均面向高端客户提供个人信用贷款。例如，招商银行给予符合条件的高端优质客户一定的授信额度，被授信人无需抵押、质押、保证等担保条件，仅凭自身信用就能向银行借款，且偿还的部分可以循环使用。工商银行个人信用贷款的特定准入客户，是在工行取得A-级（含）以上个人资信等级，要求个人拥有自有资产达200万元（含）以上，或贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录的高端客户。

费率高往往让很多融资者望而却步
　　与中资行不一样，渣打银行的无抵押贷款“现贷派”门槛相对简单，只要贷款人的个人信用没有不良记录，满足了月收入3000元以上的条件，就可以申请。一业内人士介绍，外资银行无抵押信用贷款的准入门槛一般都比较低，其快捷特点正好可以满足一些急需资金客户的需求，从而增加自己的客户群体，扩大其人民币业务的影响力。

高风险也是信用贷款难推广的因素之一
　　从市场信用环境看，处于经济转轨时期的我国经济，尚未建立较完善的信用制度体系，信用授受间信息的不对称性依然显著，信用的约束与激励效能还不能充分发挥，客观上造成了信用贷款的市场风险。从破产清算角度看，由于没有任何对贷款的资产保障，以及第三方连带不可撤销的代偿责任作为保证，贷款人的权益保障只能是借款人的信用能力和偿还意愿，而借款人的信用能力和偿还意愿又受到其内外部因素的综合影响不易把握，致使信用贷款本身具有较高的清偿风险。从风险控制角度看，由于借款人面临各种风险因素的综合作用，借款人的信用状况是不断变化的，贷款人的风险控制能力和手段如果不能应对这种变化，则容易引发因借款人违约的信用风险。从授信操作方式看，过多地依赖借款人财务状况进行授信决策，在借款人普遍的财务信息失真度较高的情况下，很可能出现授信决策风险。

由于申请门槛高、费率高以及风险高，进而导致当下银行信用贷款业务难以推广开来。对于普通融资者而言，往往是很难分享银行信用贷款这场盛宴的。建议融资者在关注信誉贷款业务申办问题的同时勿忘树立风险意识，在构建投资方案时搭配一份理财保险往往是不错的选择。