重疾险附加的医疗险有必要买吗

附加险有必要买吗？

我们常常听到广告词语会说，一张保单，一辈子的幸福，其实这不仅是保险公司的广告，也是普通人对美好生活的向往。现实中，有的朋友，看起来确实是只买了一张保单，里面包含了多个险种，比如意外险、医疗险、定期寿险等，看起来什么都全了，这样真的就能稳稳的幸福吗？

很多线下销售的保险，都可以选择品种多样的附加险，比如说买一款重疾险，可以附加意外险，医疗险，医疗津贴等等，可以说是行业的通行做法。

以大家比较熟知的某某福为例，除了重疾险外，还可以附加医疗险、豁免险等其他险种。

这样配置优势比较明显，不仅看起来保障全面，而且每年统一缴费，理赔的时候只打一个电话，不用多家提交资料，节省了不少精力。

不过，附加险的缺点也很突出，主要有三个方面：

第一，保费价格高：因为是附加险，所以价格不透明，相比市面上的一年期产品，价格会贵不少；

第二，保障存在风险：有的个别产品，主险如果理赔，那么附加险保障就不在了，这是比较大的安全隐患；

第三，选择内容少：并不是所有的险种都可以附加，比如有的不能附加定寿，有的不能附加高额意外。

为了更好地给大家对比附加险，深蓝君选取了几款大家常听的主流的重疾险，这些重疾险都可以附加意外险、医疗险、定期寿险、住院津贴等等。

通过对比以后，深蓝君发现了这类附加险的一些共性：

比如，在添加附加险后，总保费一般会比纯主险保费高出1000-5000 元。

还有一点是，并不是你想附加什么险种就能附加的，比如有的不能附加百万医疗险，有的不能附加定期寿险等等……

所以，深蓝建议大家，买保险一定要看看自己的保单，因为所有的信息在保单上面都是有呈现的，具体附加了哪些险种，买了什么，保什么不保什么，保到多久，一定要清楚，而不是只知道有保险，其他什么都不清楚。

附加险，就是买一份保险，给你搭售多种其他类型的保险，这样不仅价格高，保障方面也存在风险，同时选择内容很少。

一般重疾险都会附加一份意外险，我们就以附加的意外险为例，来做一个详细对比。

通过对比，我们可以看到，比如重疾附加的意外险，实际上是把一份意外险的意外伤害和意外医疗拆开了，变成2个险种，并且是分开收费。

也就是说，如果只附加了意外伤害而没有意外医疗，那么跌倒、摔伤、划破手去医院缝线这些意外事故是没得赔的。

为了有一个直观的对比，以中国人寿产品为例，仅附加的意外医疗每年就需要200元，其他的产品意外保障加起来都有上千块的。

而单独购买的意外险，以大金刚为例，不仅包含50万伤残身故，还包含5万的意外医疗，价格仅需要160元。

不知道深蓝君这么说大家是否能明白，附加的意外险，最大的问题就是太贵了。

如果大家预算充足，那么购买附加意外险是没问题的，毕竟缴费简单，而且有的还是长期险，是有一些独特的优势。

但对于预算有限的人来说，我的建议是谨慎投保，每年一、两百元可以解决的事情，没有必要花个一两千，多出来的预算可以用来提高保额或做其他规划。

附加医疗险是分为两种类型的，一种是小额医疗险，另一种是百万医疗险。

1.小额医疗险

几乎全部的终身重疾险，都可以附加一些小额医疗险，在对比了6款小额医疗险后，深蓝君发现：

很多附加险保额为1 万左右，有的只保 1 年，有的保 3-5 年，整体价格在 200-600元之间。

一些附加险报销比例仅为80%，而且有的只能报销社保范围内的费用，在我看来这类的附加险优势并不大。

如果有社保，而且购买保险的预算有限，深蓝君并不建议成人购买这种小额医疗险，它并不是我们首要配置的险种。

而对于预算充足或者有其他考虑的朋友，可以根据自己需求来定，也可以单独购买类似的小额医疗险反而选择更多。

2.百万医疗险

很多附加的百万医疗险不能单独购买，通过对比之后，可以发现无论从保障还是价格来看，优势并不大，尤其在报销范围的各种限制，让人感觉并不友好，例如：

泰康健康尊享B：保额100万/年，终身限额 500 万，床位费膳食费每日限额 3000 元，特殊门诊限额 20 万，没有靶向治疗，首两次续保需审核。

而这些，目前市面上很多可以单独购买的百万医疗险都可以做到，甚至保障更广。

重疾险有必要买吗？

人的健康很重要。对很多家庭来说，如果家庭成员不幸患上重疾，对家庭不仅是心理上的打击，还有经济上的打击。患重疾意味着要支付高昂的医疗费用，这是一份高额的经济支出，普通家庭很难承受。

人食五谷杂粮，很难不得病，我们国家每年因重大疾病死亡的人数较多，特别是一些重大疾病对我们的危害很大。

1.看保额

保险销售渠道多种多样，保险公司的官网、APP，支付宝等第三方平台都能买。

买了医疗险还有必要买重疾险吗？

关注我的老朋友应该都知道，我每天都会回复大量的保险问题，最近啊，有个问题就出现的特别频繁，那就是：百万医疗险和重疾险能互相替代吗？百万医疗险30岁一年缴费才几百块，而重疾险要上千元。预算有限，只买其中之一可以吗？关于百万医疗险和重疾险的关系，我觉得还挺具有代表性的，所以今天就和大家说一说。

与重疾险相比，一份百万医疗险，用几百块钱就能保几百万，这不得不令人产生这样的疑虑：为什么这种保险这么便宜啊？它的保障是真的吗？

深蓝君能懂这些朋友的顾虑，不过，不用担心，保险产品都是经过银保监会备案过的，肯定不假。

至于百万医疗险为什么这么便宜，主要有以下3个因素：

1.设置免赔额，提高了理赔门槛

现在市面上主流的百万医疗险，基本都有 1 万的免赔额，如果住院刚好花了 1 万块，是一分钱都不给报的，这样就过滤了大6部分的小额理赔，只解决大额医疗支出问题。

2.每年保费上涨，年龄越大保费越高

我们常说年龄越小，保费越便宜，医疗险也是这样，便宜只是暂时的，以后的保费也会越来越贵。

3.交 1 年保 1 年，不保证续保

大多数百万医疗险都无法做到保证续保，毕竟保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年保费就可能上涨，甚至停售不卖了。

首先，先来跟大家说一个真实案例：

35岁的A先生不幸得了癌症，经过1年多的治疗，仅医疗费就自费了30余万，几乎掏空了家底。

作为家里的顶梁柱，自从A先生生病后，家里的经济来源就中断了，由于请不起看护，A太太只能一个人照顾A先生，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，出于无奈，只好把房子卖了来治病。

假设A先生只买了一份百万医疗险：

那么A先生在扣除完1万免赔额后，可以报销剩余 29 万的医疗费，但是其他的康复费用等是不能报销的。

其实，医疗险的保额看上去有几百万，但要看实际花了多少，毕竟他的本质就是花多少报多少，至于你的房贷、康复费之类的，都是不管的。

假设A先生还买了一份50万保额的重疾险：

A先生将会获得 50 万的保险金，这笔费用可以由A先生自由支配。后续的康复费用，或者是房贷、女儿的学杂费用等就可以用到这50万的保险金了。

总的来说，要想拥有更全面的保障，就算买了百万医疗险，仍然有必要买一份重疾险。

预算不足，只能买一份保险，先买重疾险还是先买百万医疗险，其实还是看个人需求。

如果担心生病后没有能力支付大额的医疗费，可以先买一份百万医疗险作为过渡。

如果是担心生大病了没有钱还房贷等，可以买一份长期重疾险，一次性拿到几十万，可以保证未来几年内家庭生活水平不受影响。

其次可以参考一下当地的医保报销情况。

如果报销比较高，可以先把钱拿去买长期重疾险，维持看病期间家庭的各项开支；如果经常在外地，需要看病治疗的，建议优先考虑百万医疗险，弥补国家医保的不足。

不过，具体买什么保险，还是因人而异，只有足够了解自己的需求和风险，才能挑选到适合自己的保险。