医疗保险属于健康险还是寿险?

万能险属于投资产品还是保障产品

咨询内容：我想问下万能险是属于投资型产品还是保障型产品？朋友介绍我买万能险，另外如果我买了万能险，后来这个保险公司出现状况，保监会是否会受理？

咨询网友：10159309 (盐城)

专家解答：

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万能险是有2个账户，一个保障账户，一个是投资账户。保险最大的功能是保障风险，也就是规避风险的！

任何一家小型保险公司都是实力比较大的，保险红利有的是有保证的，至少有保底利率，要根据保险的营运情况来定的！但是保障的话一定是有的！

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你好，万能险本身是属于偏向于投资理财的产品，如果附加了重疾、医疗，意外等保障险种后才是全面的保障性保险，保险没有一个完美的产品，但是有完美的组合。

公司无论大小，主要是正规的合法的公司都是受国家法律保护的。万一公司经营出现什么状况，国家保监会当然会受理的，而且，经营人寿保险的保险公司只能分立或者是合并，永远不能倒闭，客户的利益是受到保障的。

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万能险的收益不叫分红，它不是分红险，分红险的分红不保证的，分红可高可低甚至没有，根据公司的经营状况决定的。

万能险的投资回报是有保证利率的，即使公司投资亏损，或者收益低于保证利率，也会按照保证利率结算，如果高于保证利率则按照实际收益结算。

保险最重要的功能是保障功能，请你了解清楚自己的需求在购买，不要盲目的去买人情单，买保险买的是售后服务，选错人，可能会导致你几年后退保，那损失可就是你自己的了。

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万能险从其功能上来说是一款比较偏重于投资理财的产品，但是其任然有保险的基本功能，只是看你的朋友是否专业或者根据您的需要来调整，重保障必然分红不多，轻保障必然分红稍多。但是也不是一定，因为万能险的分红时和公司的投资、实力作为保证，谁也没有办法说红利怎么样由谁受理，那是不现实的，因为红利本来就是不确定的，万能险有保底收益肯定是一定的。所以建议您办理保险根据自己的需求来定，不可盲目的照顾人情。

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公司盈利出现问题，会没有红利，但万能险有保底利率，一旦派发即为保证，分红也是一样，派出的不会收回，但您是否明白您买保险的目的，您是想解决什么问题或担忧呢？买保险自己要明白需要，需要和业务员充分沟通，了解风险和需求，才能为您做一份合适您的保险计划。

万能险属于寿险吗

万能险是在传统寿险的基础上发展起来的一种新型寿险产品，为保户提供基本的生、老、病、死、残等寿险保障，那万能险属于寿险吗？万能险与传统寿险相比，在投资账户管理、死亡给付、保单现金价值方面存在较大差别。

投资账户管理方面
　　传统寿险保单在设计保费时，并不向保户公开保费的流向，保户不可能知道自己所交的保费是如何分摊到各项费用中去的，可以说传统寿险在投资账户管理这一块是不透明的。
　　万能寿险在账户管理方面是透明的，保费分配的各项用途都是公开可查的。每个保单周年日得到投资报告，随时查询个人账户的价值，至少每月对上月的个人账户结算一次，且结算利率保证不低于最低保证利率。

保单现金价值方面
　　万能险的保单现金价值是无法测算出来的，它会随着投资帐户价值的变动而变动，是待定的、未知的。
　　保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，"均匀"地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有一个固定标准，不会随年龄而不断增加。年轻时"多"交一些，年龄大时"少"交一些。在保单生效后，"多"交的保险费便"存"在了保险单上，这部分"存"起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务，也是保险合同终止前发生退保时的给付标准。

　死亡给付保障方面
　　传统寿险对于身故与全残保险金的给付，是按合同规定的固定金额给付。
　　万能险的死亡给付金额却是非固定的，也是双重的，是即时保额与保险事故发生日之个人帐户余额之和。

传统寿险和万能险都是针对人的生、老、病、死、残等风险提供保障的一种寿险，尽管两者的保障功能类似，但是具体到账户管理、死亡给付、保单现金价值方面，两者之间还是存在较大差异。

“娱乐宝”是属于大众筹资还是投资理财

随着互联网保险业的发展，险企之间的竞争从拼业绩转向拼产品创新。阿里巴巴、腾讯两大互联网巨头便开启了在互联网保险领域的新战役，阿里巴巴推出了“娱乐宝”，引发了众人的讨论，被指为“众筹”。那么，“娱乐宝”到底是属于大众筹资还是投资理财呢？

众筹OR理财 保险外衣，众筹内核
　　“虽然阿里巴巴不愿意承认，但是"娱乐宝"实际上就是变相的众筹。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利在接受《国际金融报》媒体采访时说。
　　根据“众筹”的词语解释，翻译自国外“crowdfunding”一词，即大众筹资或群众筹资，指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS（社会性网络服务）传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。
　　“从这一点看，"娱乐宝"通过向群众募资的方式，满足了电影创作者拍摄电影所需要的资金需求和关注，因此算是众筹。”一位不愿意透露姓名的互联网从业人员告诉《国际金融报》媒体，“众筹模式最初出现，便是为了艺术家募集群众的资金完成自己的创意。”
　　不过，目前业界对众筹还有些约定俗成，例如投资需要有回报，但回报不能是股权或资金，更不能承诺收益，回报往往是与项目相关的成果。如果项目资金筹集目标未实现，众筹失败，已筹部分退款。
　　这也成为了“娱乐宝”坚称自己是投资而非众筹的主要依据。阿里数字娱乐公司总裁刘春宁一再向媒体澄清：“我们不是众筹，是一种投资。因为众筹项目不能以股权或资金作为回报，项目发起人更不能向支持者许诺任何资金上的收益。目前娱乐宝有资金回报，且有预期最高收益率。”
　　刘春宁进一步强调，除了预期7%的年化收益率之外，“娱乐宝”还为“投资人”准备了多种娱乐权益,譬如参与影视剧主创见面会、电影点映会、独家授权发行的电子杂志、明星签名照、影视道具拍卖、拍摄地旅游、明星亲自录制的视频音频祝福等。
　　“娱乐宝之所以如此强调保险模式，而非众筹模式，或许是为了避免不必要的麻烦。”上述不愿意透露姓名的业内人士告诉媒体，“众筹如若有直接的资金回报，则有非法集资嫌疑，现在一些P2P借贷网站剑走偏锋，将P2P借贷与项目集资结合到一起，是否有风险不得而知。”
　　另一方面，“求关爱”也遭遇了同样的质疑：这款产品类似众筹保险，互助概念的提出，几乎是纯血“互联网思维”的保险翻版。而众筹保险更类似于私人、团队定制化的概念。目前具有类众筹性质的保险产品还比较少，情人节火爆销售的“爱情险”算是一例。
　　对此，泰康人寿创新事业部负责人毕海解释说：“这款产品并不算众筹，不具备众筹的基本特征。产品的出发点只是大家一起来投入基金，相当于做了一个风险池。一旦出险，就由这个基金来赔付。”
　　而选择防癌保险的原因，毕海解释称：“本身防癌保险产品在这样的形式和平台下，并不是一个很好做的产品，选择的初衷是希望能够实现"互助"的保险本质。”
　　众筹究竟是什么，没人可以限定。可以肯定的是，阿里巴巴和腾讯都不愿意和众筹沾边。
　　保险业内人士告诉媒体，在这两款产品中，传统保险责任几乎没有。中国保监会规定，投资连结保险产品必须包含一项或多项保险责任，需要在承担风险保障的同时兼具理财功能。
　　媒体注意到，支付宝在今年元宵节期间推出的“元宵理财”，嫁接的是另一种保险产品—万能险，同样预期收益率7%。
　　“保险理财产品如公开宣称保证7%收益率，将涉及违规宣传和误导销售。”首都经济贸易大学教授庹国柱在接受《国际金融报》媒体采访时指出，“保险的本质应该回归保障。”
　　市场分析人士指出："娱乐宝"旨在给消费者带来的核心价值不在于财富保值或增值。如果消费者要理财，哪怕是屌丝理财，可选择的产品也非常丰富，单纯理财有余额宝、理财通等；这些理财产品的年化收益率虽然在下降，但仍保持在5.5%－6%的水平，还可以随存随取。如果只是想理财，而不是想娱乐一下，谁会去买"娱乐宝"？”

通过以上信息我们可以获知，阿里巴巴推出了“娱乐宝”，引发了众人的讨论，被指为“众筹”。其实众筹究竟是什么，没人可以限定。可以肯定的是，阿里巴巴和腾讯都不愿意和众筹沾边。