健康险等待期内猝死可以理赔吗

等待期内出险，保险能赔吗？

刚买完保险，就在等待期内体检出异常，对保单会不会有影响？比如说，在等待期查出甲状腺结节，以后要是得了甲状腺癌，保险公司会拒赔吗？其实关于等待期出险，不同险种、不同条款的结果都是不一样的。

正常情况下，买完保险就在等待期内生病，这种概率是很小的。但万一真的这么不幸，重疾险还能不能赔？

情况1：等待期内确诊

如果在等期待内确诊重疾，不管事前是否知道自己患病，这种情况都无法理赔。

情况2：等待期发病，等待期后确诊

但假如在等待期内查出问题，等待期后才确诊重疾，这种情况就比较复杂，往往会引起理赔纠纷。下面我们来看一个真实的案例：

① 投保重疾险

2018.11.14 ：高女士为儿子投保了平安爱满分重疾险，在 2019.2.12 前为等待期。

② 等待期内发病

2019.2.5：被保人因反复发烧到医院检查治疗

③ 等待期后确诊重疾

2019.2.21：医院出具证明，确诊“急性髓系细胞白血病”

高女士儿子的情况，正好属于“等待期内发病，等待期后确诊”。对于不同的保险条款，会有两种完全不同的理赔结果。

条款类型 1：只审核确诊时间，可以理赔

以高女士投保的平安爱满分为例，条款是这样写的：

在等待期后，被保人经医院 确诊初次发生重大疾病，我们给付重大疾病保险金。

可以看到，这类条款只关注确诊时间，即便在等待期内发病也可以理赔，案例中的高女士最终也拿到了理赔金。

条款类型 2：审核发病时间，不能理赔

还有一类要审核发病时间，条款的写法会有点不一样。例如：

在等待期后，被保人 首次发病，并经医院确诊首次患有重大疾病，我们给付重大疾病保险金。

如果高女士的重疾险是这种条款，就无法获得理赔。

毫无疑问，条款 1 比条款 2 对消费者更加有利，但也并不是说一定要买条款 1 的产品。

假如真的很不幸，在等待期内就出险了，那我们的保单是不是就作废了呢？下面我们分不同险种来看看：

1、重疾险出险，保单有影响吗？

在等待期内发生重疾，几乎所有产品都会终止合同并退还保费。但如果是 轻症、中症，一般会有三种处理方式：

整份合同结束：大多数产品会终止合同，并退还保费。例如康惠保旗舰版、好医保终身重疾等。

附加险结束：以慧馨安、瑞盈为例，轻症都是以附加险投保的。如果在等待期发生轻症，只有附加险会失效，主险的重疾还是继续保障的。

合同继续：这种情况是最好的，只有等待期内发现的疾病不提供保障，其他几十种疾病继续有效，比如复星备哆分 1 号、泰康惠健康等。

同样深蓝君也不认为，这是挑选一款重疾险的核心因素，但我们做到心里有数还是好的。

2、其他险种出险，保单怎么办？

相对于重疾而言，其他几个险种的处理方式会简单直接一点。

医疗险：等待期内生病无法理赔，但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病，那就可以理赔。

定期寿险：等待期内因病身故，合同会结束，因为人已经不在了，无法继续保障。

意外险：本来就没有等待期，合同生效后出险，就能拿到理赔金。

总的来说，等待期出险是一个小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后产生理赔纠纷，大家适当关注就好了。

不同的人有不同的观念，有些人对等待期满不在乎，但也有些人会过分紧张，常常就会陷入一些误区。

误区 1：等待期不能去医院？

有人买完保险后，明明身体不舒服，却为了撑过等待期，强忍着不去医院。

老实说，深蓝君能理解这种想法，但我们要知道，身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险，而耽误了治病的时机。

另一方面，如果你没有不舒服，只想做些常规检查，那就建议在等待期后再去。要不然在等待期内查出来疾病，有可能会拿不到理赔，这些在前面已经讲过了。

误区 2：等待期得了病，也要健康告知？

也有一些朋友，投保时完全符合健康告知，但是在等待期内却发生了告知中的疾病，这种情况需要告诉保险公司吗？

实际上，健康告知只是投保时的要求。只要购买时符合告知，即使等待期内发生告知中的疾病，我们也没有义务告诉保险公司。

等待期内体检出异常要告知吗？

根据保险法第十六条第1款有明确说明：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

这里的关键词眼是“订立保险合同”，也就是说客户履行如实告知义务是在订立保险合同时。

在保单生效以后，在等待期内发生的任何异常情况，用户都不用告知。

不补充健康告知会影响理赔吗？

等待期内体检出异常情况，针对医疗险、重疾险、寿险会有什么后果呢？
1、医疗险

医疗险对于疾病审核比较严格，等待期内查出异常，基本都是拒赔的。

2、重疾险

重疾险一般都会在条款内，针对等待期内发现的保险合同约定的疾病，包括轻症、中症、重疾采取不同的结果。
有的保险公司等待期内确诊轻症、中症，只是不承担此疾病的保险责任，保险合同不会终止，保险合同继续有效。
而有的保险公司等待期内确诊轻症、中症，退还所交保费，保险合同终止。
当然了，等待期内确诊重疾，重疾险合同都是退还相应的保费，同时重疾险合同终止

3、寿险

寿险的责任很简单，以死亡为赔付条件。

无论是因疾病，还是意外，等待期后身故，都能拿到一笔赔偿金，留给家人。

如果在等待期因疾病身故，寿险也是不赔的。但在等待期查出异常，对寿险的理赔没有影响。

猝死不属于意外险理赔范围 哪些保险可以保猝死？

近几年，新闻上经常报道有工作人员猝死的事情发生，大家在感叹当下年轻人工作、生活压力大的同时，也对年轻人该如何为自己建立足够的保障体系表示关心。有没有哪种保险产品可对猝死予以赔偿呢

猝死位列险企赔付原因首位

10月5日晚，年仅44岁的“春雨医生”创始人兼CEO张锐先生，突发急性心肌梗塞离世。这些年，类似的案例越来越多：网络写手在出租屋内猝死，安庆23岁小伙高温下连续加班12小时后死去，奥美中国24岁员工在办公室猝死，一位年轻的跑步爱好者在马拉松的跑道上突然倒地再也没能醒来……生活节奏快，工作压力大，年轻人“猝死”的现象越来越多。不少人在惋惜的同时，也纷纷劝大家保重身体，注意劳逸结合。

有没有必要为“猝死”买份保险有份报告可以供参考，最近，招商信诺人寿保险有限公司发布了《2016年上半年理赔统计分析报告》，与往年相比，给付额增近4成，其男性客户的身故风险比女性客户高近4倍，30～40岁成为客户身故和重大疾病最高发年龄段。值得注意的是，“猝死或死因不明”位列身故原因首位，高于“交通事故”和“恶性肿瘤”。数据显示，“猝死或死因不明”的客户占比16.26%;“交通事故”列居第二位，占比15.45%;“恶性肿瘤”列居第三位，占比10.57%。

意外与猝死的界定不同

一听“猝死”，很多人的第一感觉是意外，于是会联想到用意外险规避猝死风险。不过这一想法与事实有不小出入。

世界卫生组织定义猝死为急性症状发生后6个小时内死亡，又称突然死亡，系临床综合症。在法医病理学中是指外观健康而无明显症状的，由于潜在的疾病或者机能障碍，在开始感觉不适后24小时内发生意外死亡。由此可见，猝死多因体内潜在的进行性“疾病”在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。

而意外伤害保险所能保障的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事实。这一定义显然与猝死的界定不同。

2013年行业协会草拟的 《一年期个人意外伤害保险条款征求意见稿》中，第四项明确“被保险人猝死”属于除外责任。“对于猝死到底赔不赔偿，公司主要认定的标准是，到底是意外还是疾病引起的，这个认定是由医院来做的。”某保险共公司工作人员表示，在业内，一般都认定“猝死”不属于意外险理赔范畴内。

这一点在看了多家保险公司意外险条款后被落实。在不少意外保险条款中，会明确将猝死列入免赔责任，此外，包括中暑、疾病、药物过敏等也都在免赔范围内，因此，投保人只需仔细一些就会清楚了解到，若被保险人不幸猝死，家人是无法从意外险获得赔偿的。

这些险种可保“猝死”

虽然意外险不能保“猝死”，但能保“猝死”的险种还是比较多，寿险对于身故的赔偿范围就宽泛许多。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。其次，附加定期寿险、含有疾病身故保险责任的附加重大疾病保险，这些也有猝死的保障责任。“寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险，通常情况下寿险包含猝死保障。”保险专员表示。

以国寿祥泰定期寿险为例，每年交670元，总共交20年，如果被保险人在第十个保单年度遇到身故风险，可以获得14.5万元的身故保障金，并返还所交保费6700元。此外，还有兼具保障猝死风险和理财功能的分红型寿险产品，比如国寿安享一生两全保险，也对疾病身故和意外身故保障，当然也包含猝死。

不过，这并非意味着寿险没有免责范围。一般约定的免责条款中，寿险常见免责有：保单生效或复效后两年内自杀、主动注射或吸食毒品、酒驾、无证无照驾驶机动车、故意犯罪或拘捕等，在这些情况下发生的猝死，也会遭到拒赔。

那么，重疾险是否可赔呢实际上，这取决于重大疾病保险的责任范围。若产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔。而若产品包含死亡责任，有病理明确的具体死因的，可以比照是否符合保险条款中的重大疾病定义，符合的就可以从保险公司获得死亡赔偿金。

保险专员提醒，客户倘若在投保重疾险后发生“猝死”，家属必须第一时间联系医疗单位进行“医疗举证”，证明死者猝死原因和重大疾病险中囊括的疾病相关。

提醒：工伤保险可增加保障金

除了可以通过定期寿险、两全险等商业保险获得相应的保障外，猝死还可以通过工伤保险获得更多的保障金。

根据2012年开始实施的 《广东省工伤保险条例》，在企事业单位上班的员工，如果缴纳了工伤保险费，根据规定“在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤”，可以获得丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金等工伤保险金。其中，一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，以此计算，2016年一次性工亡补助金为：623900元。

对于职工或者其近亲属、工会组织认为是工伤，用人单位不认为是工伤的，由用人单位承担举证责任。