商业保险返还的是保额还是保费

什么保险返还保额

1、什么保险返还保额

返还型保险的类型有很多，寿险、重疾险都可以设计成返还型。

返还型保险的返还类型有两种：

•返还保额

返还保费

多数返还型保险都是返还保费（比如平安安鑫保）。

2、返还型保险好不好

返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值很多的已支付保费返给我们。

我以天安爱守护2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还进行一下对比：

如图所示，如果选择 66 岁返还，那么每年为了返还要多交 5156 元，20年，就要多交10万！

如果在60岁前患了重疾，获得40万赔付，合同结束，也就没有了返还。那为了返还每年多交的钱也就打水漂了！

事实上很多返还已支付保费型产品收益极低，大多数普通人又没那么多钱买保险，预算有限，可能就只买个10/20万保额，试想一下，真患重疾了，这点钱够干什么？即便不出险，那几十年后返回来的钱又贬值了多少？

所以普通家庭我强烈不建议考虑返还型重疾险，买重疾险要看保障，不是为了返还，当然如果你非常有钱。

市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。

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什么保险返还保额

保险公司为了顺应市场需求，也设计了大量可以返还保费的产品。

常见的有返还型意外险和返还型重疾险。

本着通俗易懂的原则，深蓝君将返还型重疾险进行了如下分类：

满期返保费：有的保到 20-30 岁，也有保到 70-80 岁，满期返保费后，合同就结束了；

满期返保额：到一定时间，不管是否出险，返还几十万保额后，那么合同就结束了；

满期返还保终身：约定时间返还一定比例的保费，合同不结束，保障延续至终身。

返还型保险一般不推荐，因为不仅价格贵，保障往往也不高。

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保费返还年金 保费返还年金的分类

想要知道什么是保费返还年金就要先知道年金什么。年金是一种保险公司销售的用来定期向购买人支付现金的金融产品，一般是持有人退休后定期领取现金。对年金所征收的个人所得税只有在领取换进才征收，因此所有对年金账户的征税都滞后于其产生收益的时间。而保险返还年金就是指投保人在退休后可以通过保险公司定期领取当初缴纳的年金。据最新《国务院批转深化收入分配制度改革若干意见》第十六条的规定:"完善基本养老保险制度。分类推进事业单位养老保险制度改革，研究推进公务员养老保险制度改革。发展企业年金和职业年金。"由此可见，中央政府对改革事业单位与公务员养老保险制度的决心已定，并将继续大力发展企业年金和职业年金。

保费返还年金是什么

　　保险返还年金是指投保人在退休后可以通过保险公司定期领取当初缴纳的年金。而年金是指保险公司销售的用来定期向购买人支付现金的金融产品。投保人为确保退休后的生活保障，先把钱交给保险公司代为保管，等年老后用以养活自己，简单的说就是为了防老。对年金所征收的个人所得税只有在领取换进才征收，因此所有对年金账户的征税都滞后于其产生收益的时间。年金可以和养老保险互补，这样更能确保退休后生活过的更滋润潇洒。

保费返还年金的起源

　　保险返还年金源自于自由市场经济比较发达的国家，是一种属于企业雇主自愿建立的员工福利计划。即由企业退休金计划提供的养老金。其实质是以延期支付方式存在的职工劳动报酬的一部分或者是职工分享企业利润的一部分。年金，国外叫annuity，是定期或不定期的时间内一系列的现金流入或流出。年金额是指每次发生收支的金额。年金期间是指相邻两次年金额间隔时间，年金时期是指整个年金收支的持续期，一般有若干个期间。参与年金计划是一种很好的投资安排，而提供年金合同的金融机构一般为保险公司和国库券等，比如你购买养老保险，其实就是参与年金合同。年金终值包括各年存入的已支付保费相加以及各年存入的已支付保费所产生的利息，但是，由于这些已支付保费存入的时间不同，所以所产生的利息也不相同。详细的大家可以在本网站做保险咨询。

我国保费返还年金的概况

　　我国已初步建立了基本养老、企业补充养老和个人储蓄性养老组成的三支柱养老保障体系，其中企业年金、职业年金归入第二支柱。养老保障第二支柱的发展对建立健全社会保障体系、提高职工退休后的生活品质，具有相当重要的作用。当前，影响企业年金、职业年金制度发展的问题主要有养老金的税收优惠政策不完善、企业年金的非强制性、养老金的投资范围有待进一步拓宽以及企业与机关、事业单位养老金的"双轨制"等。在实行现代社会保险制度的国家中，企业年金已经成为一种较为普遍实行的企业补充养老金计划，又称为“企业退休金计划”或“职业养老金计划”，并且成为所在国养老保险制度的重要组成部分。怎么买养老保险呢，大家可以在本网站留言咨询。

对保费返还年金的建议

　　一是健全养老金的税收优惠政策。税收优惠政策会极大激发企业为职工建立养老金制度的内在动力。建议在企业年金运行中，适当提高企业缴费的税优幅度，并对个人缴费部分采取延迟纳税的方式。
　　二是养老金制度从"非强制""半强制"逐步转向"强制性"。中央政府对改革事业单位与公务员养老保险制度的决心已定，并将继续大力发展企业年金和职业年金。虽然指导精神与顶层设计已有，但重要的是要按政策加快落实、推进。
　　三是进一步拓宽养老金的投资范围。企业年金、职业年金作为老百姓的养命钱，作为一种长期稳定的资金，在风险可控的前提下，应有部分资金投资于与养老金资产负债特性相匹配、受资本市场波动影响较小的长期性投资项目。
　　四是探讨成立"养老金监管局"的可行性。随着企业年金、职业年金、公务员年金的发展，以及基本养老保险个人账户逐步做实，积累的养老金规模将越来越大，风险也会越来越大，对监管的要求也越来越高。

保费返还年金的分类

　　1、普通年金 普通年金是指从第一期起，在一定时期内每期期末等额收付的系列款项，又称为后付年金。
　　2、即付年金 即付年金是指从第一期起，在一定时期内每期期初等额收付的系列款项，又称先付年金。
　　3、递延年金 递延年金是指第一次收付款发生时间与第一期无关，而是隔若干期后才开始发生的系列等额收付款项。它是普通年金的特殊形式。
　　4、永续年金 永续年金是指无限期等额收付的特种年金。它是普通保险返还年金的特殊形式，即期限趋于无穷的普通年金。

回国后，在国外的保险年金能返还吗？

　　回国后，在国外的保险年金是能返还的，返还的金额要看在国外的工资状况和缴纳的金额。每个国家的政策是不一样的，保险年金的返还还是要看所在这个国家的具体政策。对于领取条件和申请条件，根据各个国家的政策不一样，详细的资料可以到类似于中国保监会的网站去详细的了解，而个人所得税,必须在没回国之前,找一个信得过可靠的人签个委托协议，这个协议是向该国的保险监督管理机构说明,这个人是代帮缴纳个人所得税的。

保费返还年金个人税款超免税额的上税

　　中国税法规定，企业年金的企业缴费部分计入职工个人账户时，当月个人工资薪金所得与计入个人年金账户的企业缴费之和未超过个人所得税费用扣除标准的，不征收个人所得税。
　　然而，税法对于当月工资薪金与企业年金合并后的金额，超过免征额的，另有规定：个人当月工资薪金所得低于个人所得税费用扣除标准，但加上计入个人年金账户的企业缴费后超过个人所得税费用扣除标准的，其超过部分在这部分年金计入个人账户时，要作为该员工单独1个月的工资、薪金，不扣除任何费用，按照“工资、薪金所得”的七级超额累进税率计算本月应纳的个人所得税款，并由企业在缴费时代扣代缴。

保费返还年金中的永续年金

　　永续年金是指无限期的收入或支出相等金额的年金，也称永久年金，是一系列没有到期日的现金流。它是普通年金的一种特殊形式，永续年金期限趋于无限，没有终止时间，也没有终止值，只有现值。如果满足以下条件:
　　1. 每次支付金额相同且皆为A(Amount of Payment)
　　2. 支付周期(每次支付的时间间隔)相同(如:年、季、月等)
　　3. 每段支付间隔的利率相同且皆为i(Interest Rate，根据周期不同，可以为年利率、月利率等)
　　则永续年金的现值PV(Present Value)计算公式为:a. 如果每个期间的期末支付，PV = A/i；b. 如果每个期间的期初支付，PV = (1+i)*A/i