重疾保险保额是年收入的多少倍

重疾险保额应按年收入的5倍投保

在最近调查的数据中显示，虽然很多人意识到购买重疾险的重要性，但是很多人并没有足额投保重疾险。那么重疾险投保保额应该是多少呢？

　　保额不足导致雪上加霜
　　5年前，郝女士的客户刘先生投保了10万元人寿保险，同时附加了5万元重大疾病保险。不久前，40岁的刘先生被查出罹患恶性肿瘤，他在面临高额医疗费的同时，又面临着因为停止工作带来的收入减少。虽然保险公司很快将5万元保险金送到刘先生手中，他依然为自身的经济状况感到担忧。
　　“罹患重大疾病的患者会有很大的心理压力，如果再为医疗费用忧心忡忡，那真是雪上加霜。”在医院工作的张先生说。
　　郝女士介绍说，刘先生就是投保不足额的一个典型代表。5年前，刘先生的年收入大约是20万元，郝女士为他做了一份寿险保额和重疾险保额均为50万元的保险计划，然而刘先生犹豫再三，还是将寿险的保额降到了10万元，重疾险的保额降到了5万元。
　　在郝女士接触到的投保人中，不足额投保的情况很多。因此，她经常向客户宣传足额投保的概念。“许多客户会考虑到高额的医疗费用，不过除医疗开支外，很多人会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长期病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出，都会因为家庭收入锐减而给家庭经济造成巨大负担。”郝女士表示。
　　郝女士建议，应该根据保险客户的年收入水平和个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。“对于年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，我建议保额可以达到50万元，这样才不会因家庭经济支柱身患重疾造成生活品质严重下降。”

　　最好按年收入的5倍投保
　　《重疾不重》一书的作者丁云生有着医学界和保险界双重背景，他表示，“足额投保的保额应该是年收入的5倍。”按照这样的标准，上述刘先生的保额应该在100万元左右。
　　丁云生表示，重疾险的保额是年收入的5倍是有依据的。
　　医学界为了统计癌症病人的存活率，采用5年生存率作为标准。
　　5年生存率是指某种肿瘤经过综合治疗后，生存5年以上的比例。用5年生存率表达有一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在5年之内，约占10%。所以，肿瘤术后5年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用5年生存率表示癌症的疗效。
　　“癌症患者在治疗后5年内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿。这5年很重要，如果常常为医疗费用或收入情况担忧，不利于身体的恢复。投保重大疾病保险的保额如果是年收入的5倍，就能较好地解决这一问题。”丁云生说。
　　恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。“重大疾病的存活率在不断提高，我们没有理由选择放弃，应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用和治疗期间的收入损失。”丁云生表示。

　　重疾险保额不足，很容易在被保险人患病时，给被保险人带来经济损失。为了获得全面的重疾险保障，建议投保重疾险时最好最好按年收入的5倍投保。

什么是保险的保额

1、什么是保险的保额？

保额，也叫保险金额、基本保险金额，如果发生保险事故，将依据保额来计算赔偿，或最高赔偿以保额为限。

2、保额买多少合适？

 一般来说，保额越高，保费越贵。不同险种作用不同，赔偿方式也不同，选择合适的保额也不同。

重疾险 ：发生大病，可能三五年无法工作，重疾险保额是一次性赔付的，这笔钱可以补贴家用、偿还房贷、支付孩子教育费等，所以保额最好能覆盖三到五年的收入，比如年收入10万，保额就买50万。

定期寿险 ：定期寿险保额是一次性赔付的，这笔钱可以用来偿还房贷，代替我们继续照顾家人。保额一般要能覆盖债务和家人未来几年的生活需要，比如房贷100万，家庭每年开销8万，那么保额至少也要100万以上。

意外险 ：意外险保费便宜，杠杆高，身故和伤残保额一般买50-200万，意外医疗是报销型，一般保额1-5万也足够用。

医疗险 ：医疗险按实际医疗费用来报销，所以保额买得高，不一定赔得多，在医院普通部住院治疗，一般花费也不会很高，目前市面上流行的百万医疗险，保额都在100万以上，是足够用的。

每个人情况不同，预算也不同，保额买多少，还是要根据自己的情况来定。

重疾险疾病保额的分配

　　重疾险疾病保额的分配

　　市民杨先生问： “我今年30多岁了，业务工作太忙，感觉身体健康状况大不如前。我考虑购买一些重疾险，大致知道承保范围，但是不知道要投保多少金额才够，投保时需要注意哪些问题?”

　　保险专家建议：购买重疾险要适量，重疾险所承保疾病种类的数量不能忽略，但更重要的是要注意这款重疾险产品能够提供保障的疾病种类相对应的保额是否足以支付医疗费，购买10万元到20万元的保额比较合适。

　　一二十万元保额较合适

　　目前，许多保险公司在重疾险产品的宣传中强调疾病保障的种类，把关注点放在比较各家有关产品所保障的重大疾病的数量上。事实上，我们不能忽略重疾险能够提供保障的疾病种类和相对应的保额是否足以支付医疗费这个问题。重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，因此，投保人在购买重疾险时，保险金额至少要在10万元以上，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。

　　注意疾病保额的分配

　　重疾险中的各大疾病的保险金额设置各不相同，也就是说赔付比例各不相同，有的疾病，患者可以得到全额赔付，有的就只能得到一半赔付。所以投保时要根据自己的需求而定。你可以选原位癌赔付设得高的产品，如果担心会得系统性红斑狼疮性肾炎这样的重大疾病，那就选系统性红斑狼疮性肾炎赔付设得高的产品。这个是保险公司产品本身就计算设置好的，投保人在购买前一定要注意，细细分辨，好好选择。

　　老年投保不划算

　　各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，等过了60周岁或65周岁(个别的产品会把投保年龄放宽到70周岁)，保险公司一般就不接受投保了。所以，重疾险的购买不要等到50岁以后再买。而且，随着年龄的增长，投保所需要的保费也跟着涨，有时候换算下来保费总支出会和保障总额相当，甚至超过保额，非常不划算。而且50岁以上的投保人需要做相对严格和完备的体检。