买了健康险还需要买合作医疗吗

买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

有不少的朋友在买健康保险时，应该会有所纠结，究竟是买百万医疗险好，还是百重疾险好。买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？下面，我就来说说这两个保险有哪些区别，以及这两种保险买哪个好。

我们特意总结了医疗险和重疾险的几大差异，具体如下：

可以看到，医疗险主要用来报销看病的医疗费，最高报销上百万，花多少报多少。

而重疾险是患了合同约定的疾病，就可以赔一笔钱的保险。这笔钱可以用来弥补收入损失，作为营养费、误工费等。

这两者的用途是完全不一样的，也许大家还是很难理解。下面我们将以 癌症 为例，看看医疗险和重疾险，都能解决什么问题。

假如40 岁的贾先生不幸得了肝癌，停工治疗 1 年，花了 20 万，家里的积蓄基本快掏空。

目前仅靠太太一个人的工资，还完房贷除掉生活开销所剩无几。儿子也从之前的私立学校回到老家读书。如果选择继续接受治疗，接下来要考虑卖房……

可能还要陆陆续续治疗 2 年，未来还要花一笔钱：

• 医疗费：已经花了 20 万，第二年保守还需 5 万，2 年来共 25 万。

• 营养费：癌症手术后需要增强免疫力，营养费 2 年预计 4 万。

• 护工费：为维持家里基本开销，太太找了份工作，请护工每年花费 3 万，2 年总共 6 万。

• 工资损失：贾先生年薪 12 万，患病后没法上班， 2 年损失 24 万。

一场大病足以让原本不富裕的家庭雪上加霜，仅仅 2 年，不算贾先生的工资损失 24 万，还得花了 35 万用来治疗、恢复等。

如果买了医疗险和重疾险，可以赔多少呢？

假如贾先生买了百万医疗险和重疾险，那这些花费也能覆盖一些，我们来看一下：

可以看到，如果同时买了医疗险和重疾险，那整体的损失可以降低为 0 。

因此，百万医疗险和重疾险就好比左膀右臂，相互搭配起来保障才更全面。

首先，我们先来看一下买重疾险，主要要关注以下几个方面：

（1）关注预算

第一点，我们要先问问自己准备花多少钱去买保险，大家都知道重疾险基本上是所有保险中保费最贵的。

根据大多数人的经验，一般来说，包括重疾险在内，买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。

毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，如果买保险的钱超过了10%，很可能会给自己造成很大的经济压力。

（2）确定保额

保额就是保险公司最终要赔给你的钱，平常我们总说买保险就是买保额。

重疾险的本质就是花钱买保障，一旦得了大病，保险公司赔的钱除了能用来治病，还能给病人买保健品、支付生活费等，一般病人康复的过程也需要持续3—5年，买的保额也尽量要能支撑这期间的经济支出。

所以对于重疾险的保额，我建议至少要 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高了，才有抵御风险的能力。

（3）考虑保障时间

我一直是建议大家尽量选择长期的保障，主要是买了以后价格就不变了，也能一直买下去。

随着重疾险种类越来越丰富，现在保障的时间也有了很多种选择，比如说，你可以选择保一辈子，也可以选择保到六七十岁。

接着，我们再来看看买百万医疗险，要关注什么：

（1）保障责任

这一项毫无疑问是我们最关注的。

而百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，保障责任基本有四部分：

这四项是基本保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。

（2）续保条件

续保条件，直接关系到我们第二年是否会继续买到。

但百万医疗险对健康、年龄要求很严格；如果无法续保原产品，我们很可能就因为健康、年龄的变化也买不到其他产品了。

能用到百万医疗的，多数是需要长期治疗的大病；而百万医疗险是买一年保一年的，如果第二年买不到了，但病还没治好，该咋办？

所以，续保条件是挑选一款百万医疗险的最重要因素之一。

（3）增值服务

增值服务虽不是核心保障，但我们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务；

尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，我们得去医院外面购买；比如说电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。所以我们最好挑选合同明确保障外购药的产品。

（4）保额、免赔额

既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。

不过医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。

但免赔额，我们得好好留意，因为超过免赔额的费用才会报销。

现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额；但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。

为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。

这类产品，虽然我们住院就能用到了；但是往往价格贵，停售机率很大，大家清楚需求，按需选择就好。

31岁夫妇买了万能险还需要买寿险吗

咨询内容：我今年31岁，家庭年收入14万，都有社保。我还有医疗充实。最近打算买房子，需要贷款。去年我和老公都买了平安的智盈人生万能险，保费4000元每年。我想问下我们还需要补充下其它什么保险，如寿险？我们买保险的目的纯属保障不以投资为目的。

咨询网友：waitingdolphin (北京)

专家解答：

北京 平安人寿 周莉函

您好：不知道您购买的智盈人生，这款产品的保额初购进是多少，您和爱人的保额是一样的吗？那么谁是家庭的主要经济支柱呢？如果要是双方的收入差得很多，两个人的保额就不应该完全一样，因为对家庭所承担的责任是不一样的，要是经济支柱保额相对要高一些。

一般情况下，您买智盈人生应该说保额在20万元左右，您和爱人的寿险保额明显不够，只要增加这部分的保障就可以了。同时，不知您还要不要为您的孩子考虑一些保障。

北京 友邦保险 张晶玲

您的医疗室比较全面了，重疾在智盈人生里也有了，但是自已要清楚保额，至少要20万。意外险是您一定要补充的，这里还包括每日住院补贴和ICU住院补贴，这些在社保和补充医疗里都是没有的。定期寿险还要根据您的具体一些信息来科学计算额度。您的风险意识的确很好。对自己的未来也有很好的规划。

北京 新华人寿 郑光辉

您好，建议您购买高额的意外险和定期寿险来提高您的身价，再补充一些养老保险。养老也是人生风险啊！

您是家庭支柱也是一家之主，您的家人都是在您的呵护下他们生活的无忧无虑，所以您必须有足够的保障他们才能有保障。

北京 人保寿险 马荣

看到您资料里写准备买房，建议调整原有万能险的保额，或附加一些定期寿险，保额和保险期限和贷款一样，为了规避房贷的风险，把这种风险转嫁到保险公司。

北京 友邦保险 韩传冰

房贷的风险转移，是中短期保障计划， 调整万能的保额即可。你们已经跨过30岁， 应该逐步添加一些长期的固定型重大疾病计划，为将来准备健康基金。

有意外险还需要买寿险吗？

需要。

意外险能保障因意外导致的身故和伤残，但对于疾病导致的死亡，或人自然的死亡，意外险一般是不能赔付的。

而寿险可以保障任何原因导致的身故和全残，在保障责任上更加全面。不过意外险有意外伤残保障，寿险却没有。

所以严格来讲，意外险和寿险不是二选一的关系，而是互为补充，两者缺一不可。

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