健康保障型保险一定程度上解决

美国健康保险：竞争激烈 专业化程度高

在繁多的国家中，美国是商业 健康保险最发达的国家，因此很多国家都借鉴美国健康保险的发展道路。那么笔者将详细介绍一下美国健康保险，从而让大家全面认识一下其。

　　美国商务部统计局今年9月公布的最新数据显示，2013年，美国拥有健康保险的居民占总人口的比例为86.6%，其中64.2%（2.01亿人）拥有商业健康保险，1.69亿人由雇主支付保险金，3450万人直接购买商业健康保险。

　　商业 健康保险在美国社会经济中占有非常重要的地位，直接与间接为美国创造了就业机会超过1000万个。20世纪60年代以来，美国商业健康保险经历了一段快速发展期。据统计，美国商业健康保险2006年的保费收入达到7234亿美元，比1960年增长了121.6倍。

　　美国作为世界最大的商业健康保险市场，业内竞争非常激烈，专业化程度较高。据统计，在过去40年，全美商业 保险公司的管理费仅为总保费的12%左右，管理费用占保费的比例较低。此外，商业健康保险公司提供的产品类型多样、种类繁多，主要集中在 医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险，其保障内容较为丰富全面。如医疗保险不仅包括住院、急诊、处方药、牙科、眼科、体检和免疫，还包括精神健康和家庭护理等内容。

　　美国商业健康保险行业的经营模式以管理式医疗为主，主要包括健康维护组织（HMO）、优先医疗服务组织（PPO）、记点服务计划（POS）、专有提供者组织（EPO）等，其中PPO最为流行，占据多数市场份额。

　　美国的商业 健康保险经常作 为一种非工资福利，多由雇主为雇员支付保险金，以团体购买为主。根据美国商务部统计局的最新数据，2013年，由雇主为员工购买的保险占商业健康保险的53.9%。

　　但是，美国以商业 健康保险为主的体制也存在一些不足之处：一是保险覆盖面不足，保障程度受限。2013年，仍有4200万美国人没有任何健康保险，占总人口的13.4%。此外，还有3800万人所拥有的健康 保险保障程度有限。二是 医疗费用昂贵。美国的医疗费用高涨，原因在于医疗体系过度市场化、商业化，政府无力控制商业化的医疗服务机构，大笔医疗费用成了商业保险公司和大型医药企业的超额利润，高医疗费已严重影响美国经济发展，导致部分中小企业亏损。

综上可知，美国健康保险内容丰富，但市场竞争激烈，不过专业化程度非常高，而且美国还不断扩大健康保险的覆盖率。此外，美国的商业健康保险大多都是非工资福利。

保本型理财产品一定保本吗

保本理财产品在众多理财产品中随处可见，很多保守型投资者都会选择，那保本型理财产品一定保本吗？其实保本型理财产品也是存在风险的，收益情况也随着风险高低不同，下面具体介绍下。

1、保本期限
　　保本型理财产品并不是在整个投资期内都可以100%保障已支付保费的，而是在一定投资期限内对投资人所投资的已支付保费提供保证，一旦投资人提前终止或提前赎回，就不属于“保本”范围内了。

2、保本不保证收益
　　保本型理财产品的保本只是保障已支付保费，却并不保证一定能够盈利，也不保证最低收益。投资者购买的保本型理财产品存在着保本到期日仅能收保单现金价值超过已支付保费金，或未到保本到期日赎回而发生亏损的可能。此外，保本型理财产品对已支付保费的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于已支付保费。

3、保本收益类型
　　要注意，保本理财产品，有固定收益和浮动收益之分，浮动收益的，在扣除产品管理费等费用后，也有可能会发生亏损。所以，投资者选择保本理财产品时，要注意什么类型的，如果浮动收益型，则要注意该产品的费用条款。

保本型理财产品一定保本吗？保本型产品不一定会保本，首先是只在一定的投资期限内保障已支付保费，然后是不保证收益，到期拿到已支付保费可能会产生亏损，最后是浮动收益型的保本产品也是可能发生亏损的。

万能健康保障计划（小康型）

用10%左右的收入，建立足额的健康基金，以备不测时的医疗费用及家庭开支。如一切平安，也能随着基金的增长，为自己的养老作好准备。

原创作者：宁夏 银川平安人寿符小飞

被保险人资料：张先生，30岁，计算机，月均收入5000元[侧重需求：重大疾病保险 养老金 医疗保险]

保险方案：

张先生今年30岁，大学毕业后，一直在一家计算机公司工作，由于现代工作节奏非常快，想购买一些大病保险。

个案分析：

目前白领在职场承受着很大的压力，常常工作节奏快、强度大，在职位与薪金不断提升的同时也透支了自身的健康。

张先生就是处于典型的亚健康状态，除了合理的协调工作与休息外，为自己准备一笔健康基金也是非常必要的。

专家建议：

用10%左右的收入，建立足额的健康基金，以备不测时的医疗费用及家庭开支。如一切平安，也能随着基金的增长，为自己的养老作好准备。

产品特色：

有病防病，无病防老

年轻时就尽早建立部分大病基金

人性化设计.60后利益由保障向养老转换

全面的退休财务支援，补充社保退休金

保险计划:

每年存6000元，存10年，这样立即建立了一份至少12万的健康基金。

①终身享有12万以上重疾保障。

②基金价值累积，60岁价值增长至14万，70岁达21万，80岁基金价值达31万。