以下不属于保障储蓄型保险的是

返还型健康险是储蓄还是保障

返还型健康险是储蓄还是保障

　　问：目前，国内各主要保险公司都销售健康险产品，其中，返还型健康险被通俗理解为有病赔钱，无病还本，每年缴纳一定额度的保额，如果到期没有发生理赔，那么，保险公司会将你所有缴纳的保费返还给你。请问，返还型健康险究竟是储蓄还是保障?

　　浙江读者梵音加答：由于返还型健康险是强调保障的险种，其初衷与强调储蓄的寿险不同，所以购买时理应占用资金越少越好。从目前市面上一些健康险来看，返还型的明显比非返还型的缴费要多。

　　以防癌险为例，某公司10年保障额10万元的返还型险种年缴费在1300多元，而另一公司一款非返还型年缴的防癌险，包含5万元首次诊断保险金，5万元死亡保险金/永久与完全残废保险金，2.5万元手术费用保险金再加75元的每日住院医疗保险金和50元的每日门诊医疗保险金，年缴费不过225元。而且后者的保障远远大于前者。

　　有保险精算师估计，一款单纯的健康险每年缴纳费用应该只有返还型健康险年缴费额的30%。但有消费者会认为，虽然缴费少了，但前者是不返还的，付出去的钱就再也拿不回来了，后者是返还的，显然更划算。

　　还是以每年1500元保期10年的返还型产品为例，如果另外一款非返还型产品每年缴费按测算为前者30%，即450元，那么，每年可以将多余的1050元用于投资。购买返还型保险，10年后可以获得1.5万元返还，但后者每年储蓄1050元，只需要6.39%的年回报率，10年后就也能拥有1.5万元;如果你是投资高手，那么，10年后拥有的资金自然远大于1.5万元。更何况，多余的钱用于投资还具有资金的便利性，随时可以挪作他用。

　　一直以来，中国人的保险意识还不成熟，加之根深蒂固喜欢保本、返还已支付保费的消费心态，使得消费型保险产品并不好销。因此，目前保险公司均在开发新的产品，既保证符合有关规定，同时又能将返还型的特色延续下去。近日，光大永明人寿保险公司推出的“康顺无忧重大疾病保障计划”。该产品采用了“两全保险+附加保险”的形式，虽然该组合中的健康险———重大疾病保险不再含有返还已支付保费的承诺，但由于这款产品是一个“打包”产品，由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，同时两个产品实行了一套费率，而主险包括了满期金额给付的责任，因此，客户依然可以“有病理赔，无病返还已支付保费”。不仅能提供保障，在保户70岁时还可以得到满期保证金。

什么是储蓄型保险

什么是储蓄型保险

　　储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。因此，相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支。除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱。

　　银行存款、国债的优点是风险较低，回报率稳定，不足之处是缺乏高回报的期望，收益率较低。储蓄分红险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益将有可能超过国债。再加上储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能，综合分析，储蓄型保险产品功能全面，收益率高，是家庭理财的理想渠道。

　　人们在购买传统的保障型保险时，对花钱买的保单总觉得虚了点。保障到期后若是安然无恙，“侥幸”之余，不免酸酸地“抱怨”两句：“这么些年的保费钱都‘打水漂’，送给保险公司了。”

　　设身处地揣摩、配合消费者的心理，保险公司不约而同地纷纷推出了新型的储蓄分红型产品。除了传统的保障功能之外，储蓄分红险种以其保费保值、定期返还并外加分享红利的特点，借助便利的银行销售网络，迅速成为保险市场的新宠。

　　人们可在银行办理银行业务的同时，在营业柜台咨询并购买各保险公司的有关保险产品。通过银行代理销售的储蓄分红险种，保证资金安全并有丰厚收益，专为实现储蓄目标而设计，兼具强大的储蓄和保值功能。它还可获得保险公司的分红，是一款安全可靠的理财工具。

　　储蓄保值功能

　　储蓄分红险种一般以10年为底限设计，最大的特色所在，便是“保险满期生存保险金”这一条款。10年或更长的投保期限后，若被保险人平安生存至保险期满的生效对应日，保险公司便会如数给付相当于多年累计保费总额略有升值的“满期生存保险金”和累积红利。

　　满期生存保证金便是投保者在保险计划开始时可选择确定的储蓄目标。加上保险公司每年的红利，投保者的收益将可能远远超过预期。如在保险期满前终止保单，投保者也可获得按保单累计年期而确定的保单现金价值和保单终止前的累积红利。

　　举例而言，假设一名30岁的被保险人，于2002年8月1日投保了20份某保险公司的储蓄分红型保险，共缴纳20000元保费，则2012年8月1日可领取22880元，外加若干红利。

　　储蓄分红险种的红利计算方式主要有两种。一是累积生息，即红利按保险公司每年确定的红利累积利率以复利方式计息，全部累积红利在合同终止时领取，又或是按年领取红利等，不一而足，依各保险公司的具体产品各有不同。

　　保障功能

　　储蓄分红险种也拥有与传统保障型寿险相同的保障功能。这体现在对被保险人的身故赔付保险金。被保险人若不幸于合同生效(或复效)之日起一年期满后身故，保险公司将按保单约定，给付身故保险金和累积红利。

　　需要注意的是，被保险人若不幸于合同生效(或复效)之日起一年内身故，保险公司将无息返还所交保险费。一年是重要期限，许多保险公司还规定，投保不足一年就退保的保单便不可以参加分红。因为红利的计算是在每一会计年度末计算，并在每一保单年度末分配的。

　　消费者在单纯的储蓄分红保险之外，还可以购买附加的重大疾病保险，将保障范围从身故扩大到罹患多种重大疾病，使得保障更全面。附加的重大疾病保险一般具有按份购买、每份交费固定、保费不随年龄变化而变化的特点。此外，手续也较为简便，无须体检，只需要在银行柜面填写健康告知等，方便省力。

　　家庭理财新思路

　　银行存款、国债的优点是风险较低，回报率稳定，不足之处是缺乏高回报的期望，收益率较低。储蓄分红险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益将有可能超过国债。再加上储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能，综合分析，储蓄型保险产品功能全面，收益率高，是家庭理财的理想渠道。

　　储蓄分红险种是老少皆宜的。下至出生满30天的婴儿，上至70周岁的家中长辈，均有适合的产品可供选择参保。

　　保费交付方式分为定期交费和一次性交付两种。定期交费类似定期储蓄，积少成多，保本增值，有助于合理规划未来家庭储蓄计划，实现储蓄目标。

　　投保者还可以通过选择不同期限，让储蓄分红险种发挥不同的功用。目前市场上各家保险公司一般都提供了10、15、20年期不等的储蓄分红险种。选择短期险种可为家庭提供一笔备用基金，用于子女的教育、婚嫁、立业等。选择更长期的险种则可以为个人或家人提供养老金，以安享晚年。

　　某些有外资背景的保险公司还承诺，储蓄分红险种购买者可以享受公司特色的世界性理赔及救援服务。

保单质押贷款

　　投保者若是中途退保，保险公司将要扣除相应的手续费，这就好比定期储蓄提前支取便按活期利息计息一样，所以，中途退保要承受一定的手续费损失。

　　若是在保单未到期限之前急需用钱，投保者在办理退保之外，还有一种办法。许多保险公司已与银行开展合作，凭寿险保单便可以到银行柜面办理保单质押贷款。但保险业内人士遗憾地表示，至今这项贷款功能真正被运用的情况不多，许多投保者甚至不知道手里的保单有这样的应急质押贷款功用。

　　操作简便

　　相比传统保障型寿险相对复杂的条款设计、详细的核保手续，购买储蓄分红险种时，只需携带身份证和现金到各大银行储蓄网点柜台，填写申请书并按照需要交纳保险费即可。保险公司将在10至30天不等的时间内将正式保单发出，投保者可以选择自己即时到银行网点领取，或是邮寄、快递至家中或单位等方式拿到保单。

　　保险公司为了争夺客户，也在各动脑筋，尽量提供有特色、便利周全的售前咨询、售后服务。除了在银行网点有关柜台咨询、取得详细介绍资料之外，投保者还可以致电各保险公司的客户服务热线，或登陆保险公司网站查阅险种介绍，享受在线的咨询、投保等服务。

　　一些保险公司还与银行达成了保险费以及保险款项的代收与代付的协议。投保者在填写相应的转账授权书后，银行将定期从指定账户中自动扣缴应付的保险费，或定期将相应的保险金转入指定的账户中。

　　有关专家也建议，在购买储蓄分红险种之时，投保者应该预先认真阅读比较不同产品的条款，以及附加的各种服务，以选择最适合自己的产品。此外不能一味听信保险公司的分红收益承诺，尽量选择实力雄厚、信誉良好、理赔迅速的公司。

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储蓄型半岛游戏官方登录网站是给儿童买的一种保险，是给孩子在健康、教育等方面的一份保障。目前的家庭一般都只有一个孩子，因此对孩子的关注也是很大，这也就更有必要为孩子购买一份保险，为您买一份安心，为孩子买一份保障。

储蓄型半岛游戏官方登录网站 介绍
　　储蓄型半岛游戏官方登录网站 就是指在提供给孩子保障功能的同时还兼顾投保收益。目前市场上提供的储蓄型半岛游戏官方登录网站 大致有两类：储蓄型少儿重疾险、储蓄型少儿教育金保险。不同的险种其投保方式不同，家长投保前最好要了解相关注意事项。如果孩子有了一定的基础保障，但保额较低，可购买份储蓄型重疾险。若基础保障已经完善，可挑选份储蓄型教育金保险。此外，在投保前应当优先完善其意外基础保障。

如何为孩子购买储蓄型半岛游戏官方登录网站
　　如何为孩子购买储蓄型儿童重疾险
　　如果您为孩子制定了基础保障，但保额较低，保障不全面，不妨为其挑选份少儿储蓄型重疾险。此类保险与消费型少儿重疾险相比，在享受重疾保障的同时，获得满期或身故保险金返还。在为孩子挑选此类保险时，首先要关注返还额度，如果是返还已交全部保费更为划算。除此之外，在购买此类保险时，保障期限不宜太长。因为孩子成长较快，每一阶段面临的重疾风险有所不同，成年之前孩子极易遭受少儿重疾威胁，如少儿白血病、重型再生障碍性贫血等，而成年之后则有所不同，建议您将保障期限选择在孩子成年之前。
　　如何为孩子购买储蓄型儿童教育金保险
　　倘若您的孩子基础保障已经十分完善，考虑到未来高昂的教育费用，若家庭经济允许，建议为其购买份适合的储蓄型儿童教育金保险。此类保险与传统型教育金保险相比，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证消费者的最大利益。在为孩子挑选此类保险时，需格外关注保费豁免功能。这样一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

给孩子买储蓄型半岛游戏官方登录网站 一定要重在保障，不要过分重视收益，以至于本末倒置。还建议家长在购买储蓄型儿童险前，为孩子做好意外基础保障。因为孩子比较好动，磕磕碰碰在所难免，投保份少儿意外险每年不足几百元，就为孩子提供门诊、意外伤害等保障。