百万医疗和重疾险哪一个更需要买

百万医疗和重疾险哪一个更需要买

一、如果只买了医疗险，会怎样？

医疗险的本质是：在合理范围内的医疗费用，花了多少，报销多少。

如果生病住院，花出去的医疗费用可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，1万元的免赔额要由自己承担，其余的医疗费可以报销，这就是医疗险的作用。

但医疗险也有劣势，它只管医疗费用。

比如说，由于生病无法工作导致的收入损失，恢复身体所需要的营养费、护理费等，医疗险都是不管，因为这些都不是医疗费用。

目前大部分医疗险都没有垫付功能，需要自己先花钱，然后找保险公司报销。

因此，万一患了大病，在医院就得交一笔不少数目的住院押金，如果交不起押金，可能治疗就要中断了。

总结下来，医疗险就是只关注医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销合理范围内的医疗费用，其他费用一概不管。

二、如果只买了重疾险，会怎样？

一提到买保险，很多人都会想到重疾险，所以只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了？

假如只买了50万的重疾险，那么会有什么样的结果？

我对法定的25种高发重疾的合同理赔条款进行了分析，主要可以分为 3 类：

从上图可以看到，恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失这3种重疾是确诊即赔的。

如果患的重疾在以上这三种范围内，就可以一次性获得重疾险的保额赔付。

如果是其他的重疾，则要达到某种状态或者实时了某种手术才能获得赔付。

总的来说，重疾险也很简单，假如买了50万，达到约定的疾病就是一次性赔50万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

无论是由于疾病还是意外，只要符合重疾险条款约定，都可以一次性获得保额赔偿。

但实际上，以恶性肿瘤为例，有的治疗费用远远超过50万了。

因此，医疗险和重疾险都要买。

买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

有不少的朋友在买健康保险时，应该会有所纠结，究竟是买百万医疗险好，还是百重疾险好。买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？下面，我就来说说这两个保险有哪些区别，以及这两种保险买哪个好。

我们特意总结了医疗险和重疾险的几大差异，具体如下：

可以看到，医疗险主要用来报销看病的医疗费，最高报销上百万，花多少报多少。

而重疾险是患了合同约定的疾病，就可以赔一笔钱的保险。这笔钱可以用来弥补收入损失，作为营养费、误工费等。

这两者的用途是完全不一样的，也许大家还是很难理解。下面我们将以 癌症 为例，看看医疗险和重疾险，都能解决什么问题。

假如40 岁的贾先生不幸得了肝癌，停工治疗 1 年，花了 20 万，家里的积蓄基本快掏空。

目前仅靠太太一个人的工资，还完房贷除掉生活开销所剩无几。儿子也从之前的私立学校回到老家读书。如果选择继续接受治疗，接下来要考虑卖房……

可能还要陆陆续续治疗 2 年，未来还要花一笔钱：

• 医疗费：已经花了 20 万，第二年保守还需 5 万，2 年来共 25 万。

• 营养费：癌症手术后需要增强免疫力，营养费 2 年预计 4 万。

• 护工费：为维持家里基本开销，太太找了份工作，请护工每年花费 3 万，2 年总共 6 万。

• 工资损失：贾先生年薪 12 万，患病后没法上班， 2 年损失 24 万。

一场大病足以让原本不富裕的家庭雪上加霜，仅仅 2 年，不算贾先生的工资损失 24 万，还得花了 35 万用来治疗、恢复等。

如果买了医疗险和重疾险，可以赔多少呢？

假如贾先生买了百万医疗险和重疾险，那这些花费也能覆盖一些，我们来看一下：

可以看到，如果同时买了医疗险和重疾险，那整体的损失可以降低为 0 。

因此，百万医疗险和重疾险就好比左膀右臂，相互搭配起来保障才更全面。

首先，我们先来看一下买重疾险，主要要关注以下几个方面：

（1）关注预算

第一点，我们要先问问自己准备花多少钱去买保险，大家都知道重疾险基本上是所有保险中保费最贵的。

根据大多数人的经验，一般来说，包括重疾险在内，买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。

毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，如果买保险的钱超过了10%，很可能会给自己造成很大的经济压力。

（2）确定保额

保额就是保险公司最终要赔给你的钱，平常我们总说买保险就是买保额。

重疾险的本质就是花钱买保障，一旦得了大病，保险公司赔的钱除了能用来治病，还能给病人买保健品、支付生活费等，一般病人康复的过程也需要持续3—5年，买的保额也尽量要能支撑这期间的经济支出。

所以对于重疾险的保额，我建议至少要 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高了，才有抵御风险的能力。

（3）考虑保障时间

我一直是建议大家尽量选择长期的保障，主要是买了以后价格就不变了，也能一直买下去。

随着重疾险种类越来越丰富，现在保障的时间也有了很多种选择，比如说，你可以选择保一辈子，也可以选择保到六七十岁。

接着，我们再来看看买百万医疗险，要关注什么：

（1）保障责任

这一项毫无疑问是我们最关注的。

而百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，保障责任基本有四部分：

这四项是基本保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。

（2）续保条件

续保条件，直接关系到我们第二年是否会继续买到。

但百万医疗险对健康、年龄要求很严格；如果无法续保原产品，我们很可能就因为健康、年龄的变化也买不到其他产品了。

能用到百万医疗的，多数是需要长期治疗的大病；而百万医疗险是买一年保一年的，如果第二年买不到了，但病还没治好，该咋办？

所以，续保条件是挑选一款百万医疗险的最重要因素之一。

（3）增值服务

增值服务虽不是核心保障，但我们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务；

尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，我们得去医院外面购买；比如说电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。所以我们最好挑选合同明确保障外购药的产品。

（4）保额、免赔额

既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。

不过医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。

但免赔额，我们得好好留意，因为超过免赔额的费用才会报销。

现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额；但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。

为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。

这类产品，虽然我们住院就能用到了；但是往往价格贵，停售机率很大，大家清楚需求，按需选择就好。