互联网保险业务监管办法2021

银保严格监管银行代销保险业务

近日，银行存款变成保险理财产品的纠纷越来越多，消费者也因为证据不足而无法维权。针对此现象，保监会、银监会出台《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，对商业银行代销保险的行为进行严格监管，维护行业发展秩序。

　　从4月1日起，《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称《通知》），从22道程序上严格规范商业银行代销保险行为，最大程度保证消费者权益。针对容易出现问题的老年投保人群体，《通知》规定，投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，这类情况还包括投保人填写的年收入低于最近一年人均收入。

　　“有了这个《通知》，以后代销保险就更谨慎了。”3月30日，东岳大街一家银行网点大堂经理说，之前代销保险也出过一些纠纷，原因各种各样，缺乏一定的标准规范指导也是一个主要原因，“有的大堂副理是保险公司人员，销售中趋利对投保人有一定的蒙蔽，有些权利也不和投保人说明白。今后严格按照《规定》执行，投保人对投保越来越明白，就不会误投了。”

　　按照《通知》，银行在销售保单利益不确定产品时，对于趸交保费超家庭年收入4倍、保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60等四类情况，必须取得投保人签名确认的投保声明才能承保。同时，超过一年保险期的产品，应该约定15个自然日的犹豫期，犹豫期内权利也要在合同中写明。

　　3月14日，市民李先生曾投诉保险单据与银行单证材料类似，导致自己看花了眼。在《通知》第四、五条规定，保险公司应当把“保险合同”写在封面，并用不小于二号字体标明保险公司名称，分红险、万能险等各类保险需各自标明风险提示语。保险公司保单需与银行单证材料有明显区别。

《通知》的出台标志着保监会、银监会对银行代销保险的监管进一步严格起来，将在最大程度上减少银行存款变保险产品的纠纷，保障消费者的权益。

互联网销售保险监管在收紧

互联网保险起步较晚，但发展飞速。互联网保险销售的业务边界是什么,线上线下业务的界限是什么,正在成为行业和监管面临的新问题。

　　根据《互联网保险业务监管暂行办法》，互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。

　　但是这其中存在很多操作上的灰色地带。互联网的强渗透效应和互联网保险创新加剧，不仅使得保险公司对既有政策的理解差异化加深，在实际监管过程中，也存在一致性问题。

　　这样的新问题不只在公众号销售中存在，在其他互联网销售方式中也存在。例如，在传统业务下，监管已经有了一套行之有效的管理办法，其中，非常重要的一条是保险公司在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务，应当首先设立分公司。对取得了互联网保险公司牌照的公司来说，可以不设分支机构，但限制条件是，开展的保险业务要“与互联网交易直接相关”。该表述划定了互联网保险公司开展业务的边界，但随着互联网业务的快速发展，“与互联网交易直接相关”的边界变得越来越难以认定。

　　曾有地方保监局人士提出，互联网保险公司委托区域性代理机构登录其自营网络平台代理销售保险产品，这种模式可以轻松地将线下渠道转换为线上渠道，导致线上线下业务渠道边界模糊。而且，其中还涉及监管统一性问题：传统保险公司经营互联网保险业务时，是否也可以委托当地的区域性专业中介机构或兼业代理机构拓展线下客户后通过线上平台出单，规避要先设立分公司的要求？

　　不过近来，监管部门对恣意生长的互联网保险的监管逐步深化和加强。7月4日，浙江保监局网站上公布了两张罚单，都与互联网保险有关。

国华人寿与微众银行合作 发展互联网保险业务

近几年， 国华人寿开始布局发展银保互联网业务，实现银保与互联网业务的深度融合。根据最新的消息显示，前八月国华人寿银保互联网业务保费已近百亿，现在国华人寿与微众银行的合作，将会有更好的发展前景。

　　微众银行作为无实体柜台的网络化银行，经营成本更为可控，也更能适应网络消费者便捷、实时的操作要求。国华人寿与之合作除了能够降低运营成本，提升互联网保险消费者的操作体验外，还能扩大对普通客户的让利空间，研发性价比更为突出的保险产品，推动长期价值产品的销售。

　　就产品本身而言，“国华月月盈”延续了万能型险种安全性高的特点，具有较高的保证利率。同时条款规定 身故赔付账户价值120%，体现出相较以往理财类险种更高的保障水平。尤为值得注意的是，该产品生效3年后方可免费领取或退保，明显摒弃了依靠“超短期、高收益”争夺市场的方式，并引导客户“持有满5年”。就此国华人寿相关人士表示，之前一段时间偏重理财功能的险种在网销市场占比过大、产品同质化严重，不但偏离保障本质、影响社会整体保障意识提高，还冲击保险公司的偿付能力和盈利水平，更蕴含资产错配等隐患，不利于行业健康发展。国华人寿早至2014年就开始了网销转型，通过与微众银行等优势渠道合作，通过产品换代、扩大宣传、完善服务等举措，引导客户进行价值投资、“回归保障”。

　　除此之外应该注意到，近三年来互联网金融加速发展，特别是在十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，涉及网络销售和支付的监管办法纷纷落地或公开征求意见，构建起险企必须适应的新的政策环境。在这一背景下，微众银行拥有银行牌照；与之合作，能够获得相对第三方支付平台更为宽松的操作空间。对于普通消费者来说，银行类金融机构多代表“可信”和“安全”，借助银行平台开展非接触服务和在线支付能够降低客户的不安全感，促进交易的顺利达成。

　　在互联网平台的常见金融产品中，保险产品是发展较为成熟、设计弹性大、客户接受度高的重要品种，可以“因需赋形”、创新设计，适应平台和客户的需求。同时保险产品具有最为严谨的监管制度和风控措施，能够有效降低初创平台的经营风险。在初创平台率先开展业务，对平台发展起到促进作用，需要险企具有较强的开发能力和丰富网销运营经验，具有互联网领域的良好的口碑、稳定的发展目标和高效的执行力。作为连接者，微众银行希望连接用户和金融机构，成为持有银行牌照的互联网中间平台，与合作伙伴共同服务客户，做普惠金融的践行者。

　慧择提示：国华人寿运用互联网的思维方式，促进公司业务的发展。国华人寿与微众银行合作，主要是由于微众银行具有经营成本可控以及更适合网络消费者的便捷性，操作更为简单，这将会促进互联网保险产品的发展。