年金现金价值为什么越到后面越低

现金价值是什么意思？

很多人说保险是骗人的，买的时候说得天花乱坠，准备退保，才发现交了几年钱，只能退很少一点。如果不是退保，普通人很少关注现金价值这个概念。那么现金价值还有哪些其他作用？在挑选保险时，现金价值是重点考虑的因素吗？

通常情况下，只有长期保险才有现金价值。

保险公司将终身要交的保费，均摊到了 20-30 年缴费，且每年保费相同（即均衡保费）。

如此一来，前期我们交的保费，在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余，这部分被保险公司存起来，就形成了现金价值。

这也就为什么只要过了犹豫期，退保只退现金价值的原因。

终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等，这些长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。

我们重点看下不同重疾险现金价值的差异：

1、消费型重疾险：

消费型的重疾险所交的保费主要是风险保费，简单来讲就是花钱买保障，没有储蓄的作用。但由于采用了均衡费率的定价方式（每年缴费金额相同），所以会有现金价值的产生。

为了更加方便大家理解，深蓝君选择了某消费型重疾险为例，做了通过2个不同保障时间，看一下现金价值走势图：

现金价值走势图：30岁女性，50万保额

保障到70岁（红色）

保障终身（蓝色）

我们可以直观的看出，消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点，然后逐渐降低，直至变为0。

如果选择保障到70岁，那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身，那么在106岁时现金价值为0。

2、储蓄型重疾险：

绝大部分线下投保的终身型重疾险，之所以会缴纳非常多的保费，主要是由于这类保险除了风险保障，还有储蓄的作用。

为了方便大家的理解，深蓝君以华夏健康人生为例，同样选择30岁女，50万保额。我看一下现金价值的走势：

通过对比分析，我们可以直观的看到不同类型保险，现金价值还是有比较大的差异的，这也是消费型重疾险和储蓄型重疾险本质的区别。

1、保单贷款

保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式，保单贷款的优势在于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。

而保单贷款之所有如此便利，并不是保险公司有多慷慨，而是这笔钱本来就是我们的，只是以不退保为前提，暂时取出来周转而已。

如果想了解更多关于保单贷款的内容，可以看看 真没想到，保险还能这样用？这篇文章。

2、减额交清

如果我们不想继续缴费，退保损失又拿不回多少钱时，这份保单就可以考虑减额交清。

减额交清，就是将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但保额会相应减少。

更多关于减额交清的内容，可以看看 如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？这篇文章。

3、垫交保费

当我们忘记缴费时，有的产品如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。

后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。

免赔额是什么意思？越低越好吗？

买保险，看保险合同，避免不了接触保险名词。

一些专业名词我们需要知道什么意思，才能保障知晓合同的内容。

下面和大家介绍的是常见的名词之一：免赔额，免赔额是什么意思？对我们有哪些影响？一般有多少的免赔额？

1、免赔额定义

免赔额内的损失、费用，保险公司不承担赔偿责任，这部分损失需要我们自己承担。

2、超过免赔额怎么赔？

超过绝对免赔额： 保险公司仅对超出的部分进行赔付 。

以百万医疗险为例，假设免赔额是1万，住院花费5万，保险公司只承担超出的部分，也就是4万，这就是绝对免赔额，1万元医疗费用由投保人自己承担。

超过相对免赔额： 保险公司承担全部损失。

举个简单的例子，如果相对免赔额是200元，实际损失500元，保险公司将承担全部500元损失。

理赔门槛变高：没达到免赔额，就无法获得赔偿，从这个角度看，对消费者不太友好。

保费更加实惠：免赔额消除了小额理赔案件，降低了保险公司经营成本，也降低了投保费用。

比如百万医疗险，1万元免赔额虽然高，但也让我们用几百元的保费，就获得几百万的医疗保障，非常划算。

整体来看，设置合理的免赔额是必要的，对投保人和保险公司都有利，但为了防止纠纷，投保时还是要了解清楚具体产品的免赔额条款。

不同保险产品，保险公司对于免赔额的规定不一样。一般来说，免赔可以根据免赔额度和赔付比例分为四种方式：

1、0免赔，100%赔付：不设免赔额度，100%赔付。发生意外事故时，被保险人在医疗治疗产生的医疗、医药费用，保险予以100%报销。

2、1万免赔，100%赔付：一般设置1万免赔额的医疗险，都是大病医疗险，主要针对重大疾病。百万医疗险，因为免赔额度高，所以保费较便宜。安联百万医疗，一年最低仅需152元，就可获得100万一般医疗保险金和100万恶性肿瘤保险金。

3、0免赔，阶梯式赔付：0免赔，但是阶梯式赔付，这是什么意思？所谓的阶梯式赔付，就是按照分级累进比例给付。即1000元以下部分，55%；1000元以上至5000元部分，65%；5000元以上至10000元部分，70%。

4、50免赔，90%赔付：以某款产品为例，如果在保障期限内发生事故，保险公司就此次意外事故发生的合理医疗费用,在扣除其他途径的补偿(如有)和50元免赔额后,按90%比例给付意外伤害医疗保险金。