我对大学生理财的看法?建议是?

保险改变我对人生看法;发达国家人均保单超5张

　　“股市和基金异常火暴，保险是否受到冲击，保险又扮演着什么样的角色？”这是最近以来很多人不断抛给我的问题。

　　投身保险行业28年，从一线代理人到现在，我也曾经历在多个投资产品中选择的茫然。但是现在我可以坚定地说，保险和股市并不矛盾。如果你有一百块钱，你完全可以拿出九十块去投资，但是剩下十块钱一定要用来防范风险。这就好比一场精彩纷呈的足球比赛，前锋固然重要，但是你能说，我们不要守门员吗？而让人们对保险产生种种误解的原因之一，是很多人尚不清楚保险的真正含义。

　　保险改变了我对人生的看法

　　今天在国内老百姓买保险的意识是不够正确的。很多老百姓买保险还是当作一种投资产品来看待，与股票或基金去比年收益率。这一点我在很多场合说过很多次。一间保险公司干的就是老本行，做的就是保障性的产品，卖的就是保障性的产品。保险在一个家庭扮演的角色，是充满了爱心和责任的。对于家庭中的“顶梁柱”而言，他应该考虑到，当出现风险时，家人如何生活下去？孩子靠什么继续攻读学业？通过保险体现一个人对家庭的爱与责任，才是保险的真正含义。

　　我是在马来西亚空军当培训长官时开始销售保险的。坦白的说，初衷是希望多赚些钱补贴家用。但是后来，我的观念发生巨大改变。让我的观念发生转变的是身边很多真实的事情：26年前，我曾三次拜访，说服了一位货车司机买了一份5万元保额的保险，后来他因意外身故，留下没有工作的太太和4个都不超过7岁的孩子。当我把支票交给他太太时，他们抱住我痛哭。

　　还有一件事我从来没有跟朋友说过，因为我很怕回忆起当年的惨状：一次我观看空军飞行表演，两个飞行员在飞机俯冲时突然失误，飞机直直地栽到了地面，瞬间成为一个火球。两位飞行员的太太当场就昏了过去，我永远也忘不了把保险赔偿金送给她们时，她们那痛苦欲绝的表情。

　　这些事震撼着我：只有心中装着风险的人，才能坦然面对生活。如果一个人成立家庭的时候，不能把风险和如何应对风险的办法考虑进去的话，不管他说有多爱这个家庭，对这个家庭多么负责，那都是空话。这是一个价值观、道德观的问题。

　　保险与投资：家庭年收入比例1：9

　　很多人也会问我，履行对家庭的爱和责任的方法和途径是有很多。比如说给家人留几套房子，或者通过买股票基金赚很多钱，为什么一定要买保险？

　　我不反对做多种投资。但是除非你有足够的时间，除非有人能保证你有这个时间去做资金的积累，否则风险依旧存在。即便你现在已经有上千万元的家产，你可能不需要购买保险。但是你也要注意，为了防范风险的钱是一笔不能动的钱，不能拿去投资，因为会亏，就不能保障了；如果你不去动这个钱，那你同样是买了另外一种形式的保险。

　　所以说，保险这个行业是代表着爱，代表着责任。在一个家庭里面是有着爱，有着责任，当有爱有责任存在的时候，那就是有保险的存在。所以我们其实是在经营着一份爱，在经营着一份责任。如果能够理解到这一点的时候，当面对我们是一份爱、对家庭的一份责任的时候，就不应该跟这市场上的所谓投资或其他的挂钩了。你有多余的钱，你肯定可以去投资，你也应该去投资，但是我们应该尽的一份责任，对家庭里面的责任，对这家庭里面应该尽的爱，这不能够马虎，不能够推卸。所以，如果能够让老百姓明白到这一点，虽然股市很红火，也不会对保险有什么冲击。我希望大家理解这点，一个人，要去履行你应该对家庭里面所应该给予他们的爱和责任，一定要做。

　　正是基于对保险实质的认识，国际保险业通常认为，一个家庭一般会拿出家庭年收入的10%---15%为家人购买保险，其余的资产则可能分配在储蓄、股票、基金等其他理财产品中，这样即提供了家庭的应有保障，又促进了资产的保值增值。

　　发达国家缘何人均保单超5张？

　　许多发达国家的居民能炒全球的股票、基金，能选择的投资产品有上千、上万种，但保险在他们的投资中仍必不可少。根据麦肯锡的调查报告，日本人均保单在5张以上。欧美一些国家人均保单数甚至超过十张，西方国家人均直接保费缴纳额每年高达3000美元以上。在中国，即便是经济发达的北京，人均保单数仅为0.6张，人均直接保费缴纳额仅为27美元，折合下来每个人投保仅为200元人民币，不足西方国家的十分之一。

　　可能有人会问，国外许多人均买5张以上保单，都用来做什么呢？我可以用我的经历告诉大家是怎么回事。我是马来西亚人，25岁时我大学毕业，当时的收入比较低，带着“如果我出了意外，谁来赡养我的父母”的疑问，我用“最少的钱买最大的保障”购买了一份意外险和一份定期寿险，受益人是父母。两年后，我结婚了，基于对新婚妻子的责任，加上赚的钱也多了一些，我又买了一份兼有储蓄和保障成分的终身寿险，受益人是妻子。当第一个孩子出世后，我又加保了终身寿险和意外险。成家总要置业，买了房子之后，针对贷款的额度，我购买了房贷保险，这份保险的作用是，万一自己发生意外，保险公司可以替自己支付剩余未还的贷款。当孩子4岁时，我也为孩子购买了教育金保险；同时，又为妻子购买了专门针对女性的重大疾病险……就这样，从25岁到现在我共购买了10份保险。

　　我的这些保单，在人生的不同阶段带给我不同的功用：对妻子的关心，给孩子的教育金。过几年我将会退休，届时保险必将满足我一部分的退休需求，再加上我个人的储蓄，购买股票、基金的分红，这些资金完全可以让我安度晚年，享受财务自由带给全家的稳定和踏实。事实上，我购买的这些保险，不仅体现了我人生中不同阶段的保障需求，也体现了我对家庭的爱和责任。

　　我曾看过瑞士再保险发布的一份调查报告，在人均GDP达到3500到5000美元时，该地区的保险业将进入快速发展阶段，将进入对保险需求的旺盛期，目前北京的人均GDP已经达到这一水平。我想除了经济实力的提升让人们更关注家庭保障外，更为关键的因素仍是：你是否意识到保险对家庭的爱与责任？

保险对我有什么用

保险不能帮助我们阻挡风险，但是如果风险突然来临，可以把损失降到最低。

比如重疾险，出险保险公司直接赔保额，一般是几十万，可以弥补短期无法工作带来的收入损失，也可以用来支付康复和疗养的费用；

医疗险， 一年几十块，解决没钱看病的问题；

意外险，报销意外受伤的治疗费用。

寿险，家庭责任的延续。

市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。

如果大家挑选保险有什么困难，可以点击链接一对一咨询，我会以自己多年的经验，给你最实用的建议。

对保险的四点认识和三条建议

近年来，不管是健康还是财产，其风险都在不断增加，令人们十分担忧。然而，在风险多发的阶段，若您购买一份合适的 保险，则能很好地规避风险。下面小编就为您讲述 保险的相关具体情况。

　四点认识
　　据我了解，保险其实也是一种“储蓄”，如果有闲钱了，存到银行就是按时拿利息，理财会有风险，但是购买保险就不一样了，像步步高、人身健康险，相当于变相的“储蓄”，万一出险了，就会多一份保障，减轻一些家庭的负担。
　　为自己的健康设一道保险。在医疗费用越来越高的今天，有的时候一个大病完全可以击垮一个小康之家，虽说现在大家都有 医疗保险，家中也有存款，如果够用还好说，如果不够的话，问题就大了，可能会遇到一些难题，这个时候要是有一份保险的话，就会轻松不少，有保险公司分担风险，我们的压力就会减少许多。
　　保险的保障范围广泛。我这里说的保障范围不是说保险的责任范围，而是说保险所保障的人的范围，由于历史的原因，刚开始的时候，保险在我国也算是比较奢侈的消费了，当然，现在已经不是这种状况了，已经成为保障所有人需要的社会补充。但是现在依然有些人对保险没有足够认识的，他们应付风险的能力还很弱，也许不用大病，只需一个花费几万元的病，就能给这部分人造成很大的负担，所以，对于这部分人来说，保险尤为重要。
　　买保险就是买一份安心。在日常生活中，我们现在已经有一种思维习惯，凡遇到稍微有些风险的事情，首先想到的就是看看有没有适合的保险，比如，乘坐各种交通工具时、当身体不适时、有闲钱需要理财时，首先寻找合适的保险。买一份保险就是买一份平安、一份保障、一份安心。

　　三条建议
　　作为一个忠实的保险客户，在多年与保险业打交道的过程中，站在客户的角度，也有一些思考和建议。
　　适当扩大老年保险的范围和覆盖面。人口老龄化已经成为当今社会不争的事实，如何保障老年人的基本生活，维护社会和谐稳定，是目前的一项重要工作。当前，出于不同的考虑，针对一些老年人的保险产品相对较少，有些想买保险的老年人已经买不到了。因此，建议在原有社会保险的基础上，尽可能多的提供老年社会保险产品，让更多的老年人有更多的选择，让老年人老有所养，病有所医，尽情享受改革开放和经济、社会发展所带来的福利待遇。
　　改善保险赔偿机制，简化赔偿程序。现如今人们对保险的认识和信赖程度越来越高，越来越依赖保险。但在相信的同时也有些不和谐的现象和音符，比如，买保险的时候服务态度热情、周到、有耐心，可是到了出险赔偿的时候有一些工作人员好像积极性就没有这么高了，完善赔偿机制，制订一些统一的赔偿规定，简化手续，方便操作，缩短时间，取得大家的信任，激发大家购买保险的积极性，发展保险市场，造福广大人民群众。
　　加大宣传力度，创造良好的舆论环境。保险宣传是做好保险工作的前提，宣传的作用是潜移默化的，只有让大家从心底里接受了，才能认可其产品，信任它、购买它。我认为保险部门多进行入脑入心的宣传，提高大家的认知和接受程度，提高人们自觉自愿购买保险产品的积极性。
　　随着我国社会经济的不断稳定发展，保险业在其中的作用也越来越重要，已经让人们对他有了不同的新的认识，对他的依赖性逐步增高，在一定程度上已经深入到社会生活的诸多方面，正在发挥不可替代的作用。我们要一如既往的支持、信赖保险事业，促其迅速发展。

综上所述，我们可以知道，保险不仅能保障健康，还能分担疾病带来的财务压力。当然，目前我国的保险机制并不算完善，这就需要有关部门适当扩大老年保险的范围和覆盖面，并改善保险赔偿机制，简化赔偿程序。此外，还应加大宣传力度，为保险创造良好的舆论环境。