没有住院只有门诊记录保险能理赔吗

养老保险没有最好只有合适

面对社会上种类繁多的养老保险产品，人们往往不知道如何投保。近日，很多保险公司推出兼顾理财的 养老保险产品。那么，商业养老险能带来多少补充份额？

超六成人把养老险作为前三选择
　　恒安标准人寿日前发布了2010年寿险指数报告，从调查的结果看， 医疗保险、养老保险和 重大疾病保险三类保险产品是消费者比较关注的。
　　“对北京、天津、青岛三地的2310名消费者的问卷调查显示，在 住院医疗保险、养老保险、重大疾病保险、子女教育类保险、综合理财类保险、保障类保险（身故或者残疾）6类产品中，有62.8%的消费者把养老险作为购买寿险的前三选择。”恒安标准人寿保险市场部相关负责人告诉。
　　具体细分来看，把养老保险作为第一选择的消费者有23.10%，作为第二选择的比例有18.20%，作为第三选择的比例有21.50%，合计达到62.80%。
　　“养老保险要火，公司早从2008年就开始预计到了，最终推出成形产品应该是从去年年底开始。”上述负责人称。
　　据了解，养老保险的热销基本上就是从去年底、今年初开始，在资本市场经历了2007年的大牛市、2008年的震荡整理后，投资型保险公司的热度开始逐渐消退。而保监会也在2008年要求保险公司调整产品结构，注重 保险保障功能。

　购买源于有需求
　　“我在1996年底购买了中国人寿的幸福长寿，每年交不到3000元钱，交了10年，到60岁时，每年能从保险公司领到1万元钱，可以领到终身。当时买的时候，保险公司的人说，保险产品要全面涨价，大家开始抢保险，我自己也没社保，听保险公司的人介绍后，觉得挺值的就买了，现在保费已经交完了，觉得更值了。”在某媒体工作的张秋艳女士说。
　　在采访中了解到，实际生活中，有养老 保险意识的消费者越来越多。以“福禄满堂”为例，按照中国人寿的说法，“上海试销期时姚明签下了第一单。上海市民对这款产品非常认同，从8月1日投放市场以来，保费收入超过5000万。”
　　养老险火了的原因很简单，“对自己生命预期能活到100岁的人大有人在”，恒安标准人寿保险市场部相关负责人说。“买养老保险产品，首先是想到有没有的问题，然后再分析哪家保险公司的哪款产品比较适合自己。购买养老保险其实不存在哪款产品好的问题，只是要根据自己的 养老需求、对寿命的保障预期，来选择就行了。”
　　他举例说，“你在银行存了60万元，一年一年地取，总有取完的一天，但是如果拿60万元去买养老保险，选择终身领取，就不用担心时间的问题。大家把钱放在一个池子里，共同承担风险的同时，个人的风险就弱化了。”

　　没有最好只有合适
　　首都经贸大学保险系教授庹国柱告诉，由于社会养老保险的 替代率低，企业年金的覆盖率又不高，大多数人都需要通过各种途径来完善自己的养老保险。“基本养老保险的替代率大约为58.5%，企业年金的替代率为20%，个人买商业保险可以在20%范围内由个人选择。”
　　总的来说，不同的人群对于养老保险的需求会有一定的差异。社保提倡的是低保障、广覆盖，在国家保障的基础上，给自己购买养老保险，就是看个人的生命预期。预期长就买终身领取的，如果还有别的养老方法，如以房养老、买股票、基金等，就可以选择定期领取的养老保险产品。
　　查阅资料发现，在国外，很多消费者选择购买终身寿险附加重大疾病保险的组合作为退休后的养老安排。

慧择提示：购买 商业养老保险不存在好不好的问题，只要是根据自己的养老需求做出选择，找到适合自己的产品最重要。

保险没有最好的，只有最合适的？

保险没有最好的，只有最合适的

　　“保险没有最好的，只有最合适的”，这句话常可以从保险从业人员尤其是保险代理的口中听到。而这样的表述，往往起源于保险消费者询问同一个险种中究竟哪一家的哪一款产品最划算，性价比最高。

　　其实，严格来说这是一句有语病的表述，将“好的”和“合适的”两种评价给对立起来了，其实合适本身就是一种好的表现，反过来真正好的保险产品也必须是合适的。当然，放在具体的上下文环境下，其实这句话真正想表达的意思应该是：保险产品没有最便宜的，只有最合适的。

　　某些时候，保险从业人员说出这句话，是为了提醒客户不要片面地追求最低保费开支，而是必须关注到保费对应的保障。的确，虽然保险亦是一种消费，但绝不是开支越小越好。很多时候，保费的降低是以牺牲保障为代价的。比如同样是寿险，仅提供身故保障的寿险往往比兼顾身故和全残的寿险价格更低，但是若因为保费低就选择前者那绝对是一个错误的决定——毕竟全残同样是很基本甚至必不可少的保障需求。出于这样的目的，从业人士说出这样的一句话，当然是正确的表述和正确的建议。

　　但是，不容忽视的是，许多保险从业人员说出这句话，只是为了打消客户比较不同公司产品的意图，只是希望他们将目光聚焦在自身所属公司的产品上——从现有的体制来看，保险代理人只能代理一家公司的产品，这意味着代理人永远只能“黄婆卖瓜，自卖自夸”，而不可能真正从客户的利益出发，为客户选择同类产品中性价比最高的产品。一定程度上，“保险没有最好的，只有最合适的”这句话，似乎也为这种忽悠客户的行为提供了正当性的解释。因此，出于这种原因而讲这句话，其实这不过是一种逃避标准化比较的推辞。

　　若你比较过不同保险公司的产品，你便会发现保险市场是一个标准化很低的市场，除了定期寿险、车险等少数小类别，大多数的险种，不同公司的产品往往在条款上有着些许的差别，而正是这种些许的差别，使得要比较不同公司产品的价格成为一件很困难的事情——两款保险若保障范围都不同，价格比较自然无从谈起。

　　保险产品的“标准化”真的那么难？

　　其实，从技术层面，保险产品的标准化毫无难度，这一点从车险由官方安排推出三份标准化合同便可以看出。之所以几乎不存在雷同的保险产品，关键就在于保险公司绝不希望出现标准统一的产品——当产品条款相同的前提下，价格就成为了消费者取舍的决定性因素——而这就意味着保险公司不得不打价格战以更低的价格为投保者提供同样的服务。从美国的经验来看，像定期寿险这样相对同质化较高的产品，伴随网络比价的盛行，保险公司纷纷陷入了价格战，当然投保者亦因此成为了最大的受益者。

　　价格战，显然不是保险公司所愿意面对的。所以，除了像无返还型定期寿险这样结构实在简单玩不出太多花样的险种，或者是车险这样官方设定了标准化合同的险种外，保险公司必定会想尽法宝将产品设计得更加与众不同些，越是与众不同，那么投保者越是难以将其与其它产品比较，自然亦可以规避价格比较。在这方面，最明显的例子莫过于保监会尚未规范前的重疾险市场，保险公司对重疾险的保障范围绞尽脑汁，甚至将一种疾病拆成两种，以便在保障疾病数量上看上去有点优势，避免在价格上竞争——而这样做的结果，则是投保者往往会被一些不老实表述的重疾险忽悠了。所幸，这一切在保监会将重疾险基本保障疾病进行了标准化之后，已经迎刃而解。

　　是的，就这个意义而言，“保险没有最好的，只有最合适的”绝不是一句有说服力的话，好的保险产品不仅应当能够满足投保者的保障需求，而且亦应当是性价比最高的。“比较”，应当是投保者的权利。在现有保险合同标准化程度较低的前提下，尽量选择简单的单一型保险，而不选择那些复杂的多功能复合型保险，无疑就成为了一种“无奈”之举。幸而，保监会作为监管部门，亦已经把保险产品的标准化放到了议事日程之上。早在2008年便提出了“定期寿险、终身寿险和年金保险等保险业将走上标准化条款的道路”，作为消费者我们自然是希望相关举措能够早日推出，诸如重疾险这样的标准化保险产品能够越来越多。