意外保险保额应该是年收入的多少倍

重疾险保额应按年收入的5倍投保

在最近调查的数据中显示，虽然很多人意识到购买重疾险的重要性，但是很多人并没有足额投保重疾险。那么 重疾险投保保额应该是多少呢？

保额不足导致雪上加霜
　　5年前，郝女士的客户刘先生投保了10万元人寿保险，同时附加了5万元重大疾病保险。不久前，40岁的刘先生被查出罹患恶性肿瘤，他在面临高额医疗费的同时，又面临着因为停止工作带来的收入减少。虽然保险公司很快将5 万元保险金送到刘先生手中，他依然为自身的经济状况感到担忧。
　　“罹患重大疾病的患者会有很大的心理压力，如果再为医疗费用忧心忡忡，那真是雪上加霜。”在医院工作的张先生说。
　　郝女士介绍说，刘先生就是投保不足额的一个典型代表。5年前，刘先生的年收入大约是20万元，郝女士为他做了一份寿险保额和重疾险保额均为50万元的保险计划，然而刘先生犹豫再三，还是将寿险的保额降到了10万元，重疾险的保额降到了5万元。
　　在郝女士接触到的投保人中，不足额投保的情况很多。因此，她经常向客户宣传足额投保的概念。“许多客户会考虑到高额的医疗费用，不过除医疗开支外，很多人会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长期病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出，都会因为家庭收入锐减而给家庭经济造成巨大负担。”郝女士表示。
　　郝女士建议，应该根据保险客户的年收入水平和个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。“对于年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，我建议保额可以达到50万元，这样才不会因家庭经济支柱身患重疾造成生活品质严重下降。”

　最好按年收入的5倍投保
　　《重疾不重》一书的作者丁云生有着医学界和保险界双重背景，他表示，“足额投保的保额应该是年收入的5倍。”按照这样的标准，上述刘先生的保额应该在100万元左右。
　　丁云生表示，重疾险的保额是年收入的5倍是有依据的。
　　医学界为了统计癌症病人的存活率，采用5年生存率作为标准。
　　5年生存率是指某种肿瘤经过综合治疗后，生存5年以上的比例。用5年生存率表达有一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在5年之内，约占10%。所以，肿瘤术后5年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用5年生存率表示癌症的疗效。
　　“癌症患者在治疗后5年内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿。这5年很重要，如果常常为医疗费用或收入情况担忧，不利于身体的恢复。投保重大疾病保险的保额如果是年收入的5倍，就能较好地解决这一问题。”丁云生说。
　　恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。“重大疾病的存活率在不断提高，我们没有理由选择放弃，应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用和治疗期间的收入损失。”丁云生表示。

重疾险保额不足，很容易在被保险人患病时，给被保险人带来经济损失。为了获得全面的重疾险保障，建议投保重疾险时最好最好按年收入的5倍投保。

年收入6万如何调整万能险保额

咨询内容：我在今年给自己买了平安智盈人生万能险，我已经有单位的五险，工作还算稳定，加上老公的年收入在6万左右，无外债，无子女，家里负担小。方案如下平安智盈人生终身寿险（万能型），年交不到6400，智盈人生（810）12万，智盈重疾（811）10万，附加无忧意外（523）1万，无忧意外医疗（524）1万，住院日额07（516）10份，健享人生B2份含可选。

我觉得这份方案在意外和重疾上分配的不合理，请问我应该作如何调整？我打算投20年，不取！ 如果我20年以后不交保费了，是不是附加险也不能上了呢？

咨询网友：joy (石家庄)

专家解答：

沈阳 平安人寿 耿群

你好，如果觉得意外的保险金额少的话，你可以把主险保额在一年后调高的。这也是万能保险最主要的特点，随这人生不同阶段风险调整保障额度。1万的无忧意外，和无忧意外医疗，也是可以调整的，主要看你的风险程度。这个帐户特灵活，保障灵活，交费灵活，领取灵活。具体的你还可以找你的代理人，她会为你讲解清楚的。

我认为你这个保险的组合很好的啊！大病管，小病也能看，意外风险门诊就能报销。一生平安，帐户里的钱还可以作为养老补充。

广州 平安人寿 张丽琴

若您上的智盈人生，在20年后不交费了，附加重疾是保一辈子的，另外无忧意外和无忧意外医疗是保到65周岁的。

其中，住院日额和健享人生是存一年就保一年的，也就是说20年后不交的话就要另外买保这方面的了。

太原 平安人寿 杜小娟

你好！意外觉得少可以变更。但是你说交20年，附加险断了。但是要是买传统保险你也只能交20或30年。除非选择终身缴费。但是不管选哪种医疗只保到64岁。看你的年龄多大。我到认为这个产品可以满足你的需求。因为他没缴费期的限制，你说呢？相信你的代理人非常优秀。既然选择了就不要听别人说着说那。就和去看医生一样，一人一个样你都不知道该听谁的了。

徐州 平安人寿 朱广华

你这份智盈做的不错，很全面的，你母亲的保险意识很好，很早就给你上了这么多保险，这么多保险只有康宁是保重疾，而且才有一万，也只赔二万。所以你的这份智盈补充了你以前保险的不足，至于你所说的无忧意外和意外医疗加的不错的，无论你交钱几年，无忧意外和意外医疗一直跟保单到65岁。

如果你的风险不大的情况下，保额可不加，一万的医疗差不多。如果感觉少第二年再抬高。至于你说的日额和你单位的医疗没有任何冲突，健享人生，是和你的医疗补充的，属无缝衍接。很好的，如果你打算交二十年就不要单独再做医疗了。这样的设计不错。如果需调整或还有不明白找你的代理人再细聊聊，有些还是可以调的。总之给你设计的这款是不错的。

大龄“剩女”的保单应该是什么样的

　　随着经济的发展和人们择偶观念的变化，在现代都市中生活着这么一群人她们绝大部分拥有高学历、高收入、高智商、长相也无可挑剔，然而却在爱情上迟迟停留不下来。她们就被剩下来了称之为“剩女”。
　　美女小倩今年已经31岁了，感情问题还是没有落定，是个标准的“剩女”。小倩税后年收入为12万至15万元，目前没有买房，用于租房日常消费等方面的固定支出大约每月5000元，计划外开支不固定，少则不会花一分钱，多则一年几万元。单位福利不错，除正常社保外还有补充医疗保险。小倩不知道如何投保才合适？
　　作为业内知名的保险理财规划师，李彦鹏对小倩的情况进行了解之后，给出了自己的一些建议。他开出的保单规划如下：
　　意外险
　　意外伤害保险：包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤三大项；小倩单身，目前不需要承担什么家庭责任，只需要对自己负责即可，所以对小倩而言，特别重要的两项是意外伤残和意外烧烫伤的保障。意外伤残根据伤残等级的高低，分别按基本保额的10%至100%进行赔付；意外烧烫伤根据烧烫伤的严重程度，分别按50%至100%进行赔付。考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况，建议小倩将意外伤害的基本保额设定在100万元左右。
　　特别提示：有人认为意外事故的概率小，所以保额可以低一些，这种认识是错误的；概率小，对应的应该是费率低，而不是降低保障的金额。
意外医疗保险：小倩有社保及补充医疗，但有不少意外事故及医疗用药不属于社保责任范围内，而补充医疗在意外方面的责任多比较有限，所以，适当补充一些意外医疗保险，是有必要的；建议意外医疗保险的额度在2万元左右。
　　意外津贴保险：该部分归到医疗险当中的津贴型医疗险来处理。
　　寿险
　　即身故保险，寿险是出于家庭责任投保的，信息中未提及小倩对父母的责任，而小倩目前尚为单身，故暂不考虑寿险需求。
　　医疗险
　　包括报销型医疗险和津贴型医疗险。
　　报销型医疗险：这里主要指疾病医疗（意外医疗，我们归为意外险的范围当中），小倩已有社保和补充医疗。对于普通的疾病，已有保障可以承担大部分的医疗费用，剩余部分选择风险自留；而较严重的疾病，我们会在后面考虑通过重疾险的保障来解决。所以，报销型医疗险部分不再作重点考虑。
　　津贴型医疗险：即住院津贴，因意外或疾病引起的住院情况，都包括在内。投保该险种，目的是弥补因住院而产生的误工费用损失及床位费等额外支出。小倩每月收入1万元，即333元/天，津贴额度可参考该数值，设定在300元/天。不过，小倩现在比较年轻，工作压力也不大，身体健康状况也比较好，所以，可以考虑一部分风险自留，综合考虑后，该部分的投保计划暂定为：一般住院津贴额度为100至150元/天，重症住院津贴额度为200~300元/天。
　　重大疾病保险
　　小倩已有社保，但社保承担的责任有限（对社保范围内项目，按比例报销），考虑到重大疾病对于人的影响（不仅仅是治疗费用，还有误工费用、后期康复费用等），建议小倩在设定重疾险保额时，参考“5倍年收入”的额度。对于小倩而言，重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间。这时，有几个问题需要考虑：
　　1.考虑到通胀因素的存在，以及未来收入的提高，当前的70万元保障，在10年或更久以后，是否还能满足小倩的重疾保障需求？
　　2.很多人喜欢通过长期性险种来解决问题，因为越到后期，重疾风险越高。但对于小倩来说，如果这部分保障全部通过长期险（保障到80岁或以上）来解决，费率会较高；以储蓄性质的重疾险为例：70万元的保额，年缴保费在1.6万元左右，而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力。
　　3.如果选择定期消费型重疾险，70万元的保额，最低只需3850元（保障期30年，缴费期30年），但定期险期满的时候，正是小倩步入退休的年龄（60岁），这之后的保障问题该如何解决？如果用长期险和定期险相搭配的方式，也仍然要面对定期险期满后的保障不足的问题。
　　还有一种方式是“买定投余”。买定：即购买定期险，用来提供未来一段时期内的保障（尤其是家庭责任期）：低保费、高保障——正是利用了保险最具价值的功能；投余：因为定期险的费率是很低的（相对长期险），所以可以“余”出一些资金，这部分资金，可用作投资，投资的收益可用来解决定期险期满后的保障问题。
　　但事实上，“买定”是比较简单的，“投余”却存在诸多问题：未来几十年，小倩能否持续性地去作投资？又能否保证投资收益的稳定性和长期性？如果金融危机具有周期性，谁能保证几年甚至更长时间的投资收益，不会在一朝变泡影？人性是复杂的，谁又能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的生活保障，而不会在这几十年里挪作他用（尤其是对于缺乏良好理财习惯、意识及能力的人群）？
　　综合以上因素，并考虑到小倩的收入情况，建议小倩选择“买定投余”与“长期险”相结合的投保方式，日后可根据情况再作适当调整。
　　养老险
　　单独依靠社保养老，晚年生活必然不尽如意；商业型养老险，在收益方面具有稳定和长期的性质，但仅从目前来看，抵御通胀的能力较弱；而依靠投资养老，风险性相对要高，不确定性较大。
　　综上所述，建议小倩以储蓄和社保为基础，以保险保障为后盾，以养老险与投资相搭配的方式为增值手段，三者相结合进行规划。
　　在养老险和投资方面，小倩可暂不急于下手：先给自己一段时间，尝试作财务规划，看看效果，到年底的时候，再根据情况确定养老险的保费预算。
　　保险理财规划师的题外话
　　保险计划要得到好的施行效果，需要有其他相适宜的理财计划搭配，下面再就综合理财方面给小倩一些建议：
　　1.小倩每年的“计划外支出”一项，伸缩空间较大（少则不会花一分钱，多则一年几万元），这说明小倩在日常生活中，没有提前作预算的习惯，并且在消费习惯方面，随意性较大。这种习惯就好像小偷一样，它会悄悄“偷”走我们的储蓄，而我们回头去想，却还不知道是在什么时候、在哪里被“偷”的。所以，建议小倩即日起开始记账，一段时间后，通过详细的支出列表，可以发现自己在日常生活中的不良消费习惯，并予以改正。同时，尝试在每月月初作当月的财务计划，合理安排固定支出、储蓄、保险、投资等方面的支出之后，余下的资金再作灵活安排。
　　另外，作为单身一族，小倩的固定支出（房租、日常消费）占到总收入的50%，这个比例有些高了，而记账和在月初作财务计划的好习惯，也可以帮小倩轻松找到节流的空间，减少不必要开支。
　　2.因为单身，没有家庭责任的压力，单靠自身约束力来储蓄，恐怕有些困难。要实现更好的强制效果，小倩可以考虑基金定投，或者定投式投连险：每月工资下发，先取出一部分投入到基金或投连险当中，既是强制储蓄，也是投资。而这部分投资，建议理财经验不甚富足的小倩走长期路线：日后留作子女教育金或自己的养老金之用。
　　3.留一笔应急资金在手里，具体额度可参考自己6月至12月的生活费用（5万元左右），这部分资金可分成多份存入银行（3个月的定期）：推荐3个月的定期是考虑到这部分资金主要是用作应急，需要有较强的灵活性；分成多份来存，是考虑到在急需一部分资金时，就不必全部取出，不用的资金仍可定存计息。
　慧择提示：说是“剩女”，可总不会一辈子都剩下来，为自己未来成家准备点资金还是很有必要的，另外提醒小倩在投保投资连接险时要注意考虑到自身的情况，投连险要求长期投入而且它的回报周期长，短时间内都看不到收益的。为了合理规划理财莫把资金完全投入。