医疗保险断交了,之前交的还有效吗

保费忘交了，保单还有效吗？

现代人生活节奏越来越快，一忙就容易健忘。忘记缴电话费、水电费、网费等，这种情况并不少见。随着保险普及，很多家庭都有不少保单，有长期缴费的，有一年缴一次的。如果疏忽大意忘记缴纳保费，其实隐藏了极大的安全隐患。

前不久，深蓝君看到一个真实案例：

A 同学几年前投保了一份医疗险，今年由于交通事故左臂粉碎性骨折，在向保险公司申请理赔时，却被拒绝了。

原来小 A 习惯将钱放在微信钱包和余额宝，而银行卡经常余额不足，导致保费几个月扣款失败，而且还更换过手机号码，保险公司也没办法及时联系到他，所以就发生了拒赔的悲剧。

大家知道，在购买重疾险时，往往可以选择长期缴费，比如 20 年交、30 年交、甚至交至 60 岁......

虽然长期缴费可以拉长杠杆，减少每年的缴费压力，但是，如果中途忘记缴费，一旦出险，可能会无法获得理赔金。

大家最关心的就是忘记缴费，保单是否还有效？该如何补缴保费？深蓝君为此也做了不少功课。

首先为大家科普三个知识点，具体如下：

对于长期保险，一般保费断缴后，可以分为三个时间阶段：

宽限期：忘记缴费 60 天内，保险还有效，出险也能赔；

中止期：超过 60 天，但没有超过 2 年，出险就不能赔，但是可以补交保费；

终止期：超过 2 年，保单就作废了，也不能补交保费了。

下面深蓝君就逐一为大家讲解一下各种情况：

1、宽限期，出险还能赔？

一般的长期保险，都有 60 天（少数为 30 天）的宽限期。只要在宽限期内将保险费补齐，保单是不受任何影响的，而且，就算在这 60 天内出险，保险公司也会正常理赔。

除了长期保障的重疾险和定期寿险，深蓝君发现部分百万医疗险也有宽限期，比如平安 e 生保、人保好医保、复星乐享一生等。

如果您宽限期结束后仍未支付保险费，则我们不再承担保险责任。

如果真的忘记了缴费，还在 60 天的宽限期内，乖乖地将保费补齐就好了。

2、如果保单已失效，能否恢复？

如果忘记缴费超过 60 天的宽限期，保单一般会失效，一旦出险，保险公司便会有理有据的拒绝你。

值得庆幸的是，一般长期保险还有中止期，也就是 停止缴费后的 60 天至 2 年 。在这期间，我们可以 随时补交保费和利息，保险合同便可恢复效力。

一般保单复效后，相关的保障和每年保费不会改变。

不过深蓝君联系了几家保险公司发现，恢复保单和重新投保差不多，比如：健康告知要重新审核、等待期需要重新计算、两年内自杀免责......

如果身体大不如从前，保单复效的时候，可能很难通过健康审核，难免会出现除外责任、加费、拒保等结果；即使成功恢复保单，也要熬过漫长的等待期，在这期间患病是没有保障的。

3、不可恢复的保单，该怎么办？

如果保费忘缴超过 2 年，保单是无法恢复的，我们只能选择退保。保险公司给我们退回来的是保单的现金价值，并非所有的已交保费。

因此长时间忘记缴保费，不仅可能会让自己缺少保障，还会造成不少的经济损失。

如果保费忘交了，会给我们造成不少的影响。有什么办法，可以帮助我们避免这种低级错误呢？

下面深蓝君总结了几个方法，大家可以借鉴一下：

方法 1：自动垫交保费

深蓝君发现，有的长期保险，就有自动垫交功能。如果我们在宽限期后，仍没有补缴保费，保险公司会先用保单的现金价值来垫交保费，保障继续有效。

一般情况下，自动垫交功能需要在投保时或缴费期间内主动开通，不过深蓝君也了解到，少部分产品是默认开通的。

但这并不是长久之计，因为现金价值是迟早会用完的，如果长期没有补缴保费和利息，最后保单还是会失效。

方法 2：根据预算、合理投保

有时候我们忘记缴费，可能是因为买了不适合的保险，每年保费压力太大。

现代人普遍有拖延症，当手头没有足够的钱，可能会选择先拖着，事后往往就忘记了。

如果预算不足，可以选择消费型重疾险，或是选择较长缴费期，来减少缴费压力。

方法 3：做好保单保全

如果我们银行卡里没钱，保险公司扣款失败，他们应该比我们更着急，但联系不到我们，也没办法。

所以如果换了银行卡、手机号码什么的，记得及时告诉保险公司。预留的邮箱也要偶尔关注一下，保险公司除了电话，还会通过邮件提醒。

方法 4：定期进行保单整理

深蓝君回留言的时候，经常会看到类似的问题：

建议大家买保险都慎重，不要盲目冲动，并且，每一年要整理一次保单，检查一下有没有疏漏。

养老保险停交了还可以继续交吗

有些人因为失业离职等原因，中断了养老保险费的缴纳，断则几个月，长则好几年。后来考虑到养老保险的重要性，让自己老年生活有个保障，又想继续去缴纳养老保险。那养老保险停交了还可以继续交吗？

典型案例：
　　小李前几年因为不看重养老保险，没有按时缴纳保费，但是随着年龄的增长和对未来不确定性的增加，他感到养老是一件大事，因此想继续缴纳，但由于中间隔了好几年，不知原来交的是否作废。

专家意见：
　　养老保险在中断缴纳后，如果日后补交，并继续缴纳，可以接续计算。根据《职工基本养老保险个人账户管理暂行办法》规定，对于因某种原因单位或个人不按时足额缴纳基本养老保险费的，视为欠缴。欠缴月份无论全额欠缴还是部分欠缴均暂不记入个人帐户，待单位或个人按规定补齐欠缴金额后方可补记入个人帐户。职工所在企业欠缴养老保险费用期间，职工个人可以继续缴纳养老保险费用，所足额缴纳的费用记入个人帐户，并计算为职工实际缴费年限。出现欠缴情况后，以后缴费采用滚动分配法记帐：即缴费先补缴以前欠缴费用及利息后，剩余部分作为当月缴费。

养老保险停交了还可以继续交吗？养老保险在中断缴纳后，如果日后补交，并继续缴纳，可以接续计算。

万能险停交后附加险还有效吗？

咨询内容：我知道重疾是保终身的，但万能险最低交费期届满后，附属的住院医疗，意外医疗之类的需要交费吗，如果不交，有没有保障啊？

如果要交，是不是有什么限制或额度提高呀？谢谢，盼答！！！

咨询网友：我在这里 (武汉)

专家解答：

周桂林 深圳 平安人寿

附加的住院医疗是一年期的，主险交费附险就跟着交费，如果主险缓交，住院医疗就失效了。

附加的意外医疗，如果是按09年4月25日以后新推出的附加无忧意外购买的话，主险缓交后，意外医疗是不会失效的，只要当时的保单价值够扣保障成本，可以一直保至65周岁。

王英 北京 平安人寿

住院医疗和意外医疗都是一年期的附加险，交费就有保障，不交费就没有，但是必须附加在一个寿险上才可以的。

一般住院医疗都有5年的保证续保，最高保到被保险人65周岁。但是主险（万能）交费期满，附加的住院医疗和意外就不能继续交费了，也就没有保障了。如果想继续交费必须重新找一个主险附加在上面。

附加险住院医疗都是按自然费率计算的，随着年龄的增长，保费也会增加。建议用意外做主险附加住院医疗和意外医疗，但是保障不会太高，住院医疗只能附加2份，可以一直交费到65岁。

冯西萍 深圳 平安人寿

住院医疗是一年期的，主限不交费，就没保障了。但意外和意外医疗可以选择附加无忧系列。

这是现在的情况，说不定明年后年或者过几年，住院医疗也可以做成无忧的。

因为市场在变化，公司的产品要能满足客户的需要也要跟着变化。