泰康年金保险评测，鑫福年金和汇赢年金对比分析

在保险市场产品中，就功能而言主要分为两大类。一类是保人的人寿险保险；另一类是保钱的理财保险。保险理财因为有复利万能账户，且投资渠道多为基础设施，预期收益稳健，一直以来是很多人作为养老补充的重要选项之一，各大保险公司开门红一般玩的就是理财产品。之前说过保险理财产品，无论怎么返还，也不论哪家公司，一般就是两种类型，如果是3年交费，一种是交完费就保单现金价值超过已支付保费的高端理财，另一种是第8年左右保单现金价值超过已支付保费的低端版本，但是今天分析的泰康年金保险却有不同，具体看看怎么回事。

本期产品评测看点：

1、影响保险理财好坏的两个主要因素

2、鑫福年金和汇赢年金与同类产品对比分析

3、泰康人寿近5年经营状况及盈利情况分析

一、影响保险理财好坏的两个主要因素

保险理财都是基于未来的预测，其预期收益跟公司经营状况有关，总体来说都是不确定的，因此保险理财10%看产品，90%看经营。

1、产品上看生存总利益。很多人纠结于每年返多少，怎么返，这些不过是障眼法，最主要的是看生存总利益，生存总利益=退保金+累计分红、生存金的复利增值利益，就是这一年如果退保可以拿回多少钱。

2、公司经营状况。首先看净利润，没有利润也就没有分红，更谈不上未来多少预期收益。其次看保费收入，考验保险公司经营运营能力。

二、鑫福年金和汇赢年金与同类产品对比分析

选择的比较对象是太平洋保险的高端理财版本利赢年年2018，通过对比看看各自特点，具体对比如下：

如果是被保人是0岁孩子，年交10万，交3年，相同的交费和投保条件下：

通过计算发现鑫福年金和汇赢年金交完费时，生存总利益只有18万左右，根本没有保单现金价值超过已支付保费，太平洋的利赢年年2018第三年交完费就已经保单现金价值超过已支付保费，说明利赢年年现金价值（退保金）远远高于泰康产品，在相同经营条件下，短期和长期预期收益也要更高。

泰康产品也并不是第八年保单现金价值超过已支付保费，而是第12年保单现金价值超过已支付保费，泰康的部分理财产品预期收益不是很高。

三、泰康年金理财产品特点分析

通过比较发现，泰康年金保险产品，不仅具有理财功能，也有一定的保障功能和其他特点，具体如下：

1、交费期限长，可以附加多种险种

一般理财产品最多10年交费，但是泰康理财有15、20年交费选项，这样可以减少交费压力，且可以附加重疾、医疗等多种附加险，而且有投保人意外身故和全残豁免，说明泰康年金保险既有一定的理财功能，又有一定的保障，看豁免条款如下：

2、产品卖点各不相同

鑫福年金的卖点在于有养老金保证领取功能，如果被保人生存至约定领取年后，如果走了，保险公司可以一次把剩余未领部分赔付给被保人指定受益人，具体如下：

而汇赢年金产品的优势在于，投保客户可以对接泰康养老社区，由于泰康特有的医养模式建设，客户在该社区有完善的医疗资源、养老资源和专业依托，详细对接细则需咨询泰康公司。

产品点评：泰康年金保险产品交费期限长，附加保障多，总体上看既有一定的保障功能又有一定的预期收益，对于部分交费能力差，有多重需求的客户比较有利。但是正所谓术业有专攻，泰康这两款年金产品，预期收益上比不了同类专门的理财产品，保障上也没法跟专门的保障型产品相比，有亮点但是定位上也比较尴尬。

四、相关知识

泰康人寿近5年年报净利润和保费收入分析

近5年来，泰康保费收入规模稳步上升，但是从净利润来看，波动比较大，整体上与四大上市险企相比还有一定的差距，具体如下：