百万医疗险有坑，百万医疗险的坑

最近几年，百万医疗险的普及程度仅次于社保，几乎人手一份。毕竟这类产品花几百块就能买到几百万的保障，并且社保外用药减去免赔额，可以百分百报销。

保险公司是盈利机构，并不是慈善公司，所以保险公司每一款产品的定价都是经过精算师无数次的验算才得出的最终结果。

所以，天上是不会掉馅饼的，保险公司也不会让我们薅羊毛!哪里有商机，哪里就热闹，这话一点都没说错，所以随着百万医疗险的兴起，很多保险公司争相出了很多类似的产品。

这样的结果，直接导致很多消费者挑花了眼，压根无法辨别产品的好坏，不知哪个产品更适合自己。所以，今天我们就来聊—聊百万医疗险有坑，百万医疗险的坑。

一、什么是百万医疗保险

百万医疗险是指报销住院费用，以及住院前后一段时间(一般是前7后30)内与住院相关的门急诊(不报销单独门急诊)及救护车费用的，有—万免赔额的医疗险，最高可以报销400-600万额度。

百万医疗险是很多销售人员都会推荐的产品，但也是大家最容易忽略的产品。我们发生风险的顺序，大概率是:意外一医疗一重大疾病→养老→身故。虽然不是每个人都如此，但是大多数人如此。

医疗险包含意外医疗，一般是排在最前面的。因此，医疗险保障的全面性，更好的体验感，对大家来说是很非常重要的。医疗险理应受到大家的重视。

二、百万医疗险的坑

1、坑一：真正的费用大头，无法解决

不是说的600万的保额，难道还不能解决费用问题吗? 百万医疗险是能解决一部分，但只针对直接的医疗费。

也就是那些发生在医院的、有发票的费用，而且有的产品还限定只能报销医保范围内的费用。 请仔细想想，真发生重大疾病，这些所谓的直接医疗费用是大头吗? 但凡你有正常工作和体面工资，有国家医保，直接医疗费用绝不至于让家庭崩塌。 我们无法承担的，是那些开不出医疗发票的间接费用。 这里包括：因病导致的收入损失，康复营养的费用，长期护理的费用，特别医疗资源的费用，海外医疗的费用等等。

当然，有些高端的医疗险能解决上述费用。但要知道，没几个人会买动辄上万的高端医疗。 所以别被百万两字迷惑了。

并非只要生病，就给你百万。这里的百万是指，在极端情况下，最多可凭票报销的金额。

百万只是极少数的极端案例，真实的赔付也就几千或上万。

2、坑二：保障中断，无法避免

很多人并不知道百万医疗险是一年期的短期保险，并不能保证续保。 前几天闹得沸腾太X续保事件，问题就是出在夸大宣传，忽悠客户说保证续保。

停售有两个意思：一是新单进不来，因为产品都没了，二是条款里写的，停售后不再接受续保，也就是老客户不能买了。 既然新老客户都不能买了，那当初宣传的永不退市、保证续保岂不是忽悠?

根据银保监的最新规定：

2021年5月1日起，银保监正式发布《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》：

核心是1年期及以下的短期健康险，一律不允许再出现“保证续保”的表述。 所以马上大批医疗险要停售，这还需要解释什么呢? 所以当初你以为百万医疗险可以一直续保下去的，或者因此没买重疾险。

如今身体出了问题，产品又停售，此时，买不了任何保险，当初的业务员也已消失，只留下裸奔的自己……

3、坑三：保费上涨，进退两难

百万医疗险是短期险种，所以保费是每年一涨的，或者几年一涨。 现在我们年轻，保费低，所以觉得很划算。 但我们要知道，现在生病的概率也低，这点保费对应的是较低的风险。 等到了中老年，再看看价格只能叹气……

还有，千万不要以为，我现在交的保费是为年纪大了作准备的。 不存在的，你今年交的保费，就是用来承担你今年的风险的。年纪大了，风险高了，保费也就贵了。

否则，怎么叫短期健康险呢? 说了这么多，我不是要否定百万医疗险，百万医疗险我也买了，也建议人手一份，但我反对的是夸大宣传，误导销售。

三、建议

最后，说两点我的建议：

1、百万医疗险不是万能的，不能解决所有的问题。

不少人以为买了百万医疗就不用买重疾或者其他保障，这是错误的。 他们的类型不同，保障范围、期限、赔付条件等也都不一样，配置保险需要组合搭配，这样才能更好的防范风险。

2、尽量养成看合同条款的习惯

什么承诺续保，合同上跟本就没写，只是我们懒得去看。 不要只听信某个业务员，或者只认某个牌子，保险行业目前鱼龙混杂，远没到我们理想的阶段。

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