百万医疗险有坑吗，百万医疗保险是不是坑

但是最近也有人问小编百万医疗险有哪些坑。

确实事物都有两面性，百万医疗险可以为大家带来高额保障，但是自身的一些缺陷也是不容忽视的。

那么百万医疗险有坑吗?投保要注意哪些问题，有哪些产品值得投保呢?

一、百万医疗险有哪些坑?

百万医疗险顾名思义就是可以提供100万及以上保额的医疗险产品，这一险种主要是为被保人提供大病保障的。

一般类似感冒发烧百万医疗险不提供保障，如果你想获得此类保障，

而百万医疗险可以弥补社保的不足，杠杆率也比较高，比较受欢迎，

但是它也存在一些坑，接下来小编给大家盘点一下：

1.健康告知相对严格

百万医疗险作为健康险之一，对被保人的健康要求比较高，类似三高人群很可能会被拒保。

而目前我国三高人群基数还比较大：

而三高又是很多疾病的诱因，这类人其实最需要大病保障，但是百万医疗险可能无法为他们提供保障。

2.不保证续保

百万医疗险一般都是交一年保1年的，很多一年期的产品不保证续保，这就意味产品存在停售风险。

一旦被保人投保的百万医疗险停售，想要投保其他产品，就可能因为历史理赔或者身体状况发生变化而被拒保。

因此，小伙伴们投保百万医疗险一定要关注的稳定性，可以从产品的销量、加入的标准体的基数以及保险公司等方面考量。

当然也有保证续保的产品，我们将在后文展开分析。

3. 存在免赔额设置

一般百万医疗险都有1万元免赔额设置，在一定意义上提高了理赔门槛，对被保人并不是十分友好。

上面就是百万医疗险的几大坑，其实这些设置都是保险公司为了降低理赔风险，保证产品的稳定性做出的设计，都在情理之中。

百万医疗险报销的额度与报销比例非常的高，有它积极意义，但是同时也有其不可回避的问题点。

三、百万医疗保险是不是坑?

认为，目前市场上百万医疗险存在以下几大问题：

1.续保费率不是恒定费率

我们买重疾或者寿险等长期险产品，费率是恒定费率，每年交的钱都是固定的，但像百万医疗险的问题在于费率是浮动不可预期的。

市面上最友好的百万医疗险医疗险续保的费率也仅保证不因为健康状况变化或理赔过而拒绝续保，也不单独调整费率，但会整体调整费率，这意味着每次进入下个续保周期费率都有可能会整体调整，不可预期。

当然那些X年保证续保的情况比较特殊，这类型产品大多都是以对应的X年为一个周期，X年内续保费率固定，X年后整体调费率，这个是优秀一年期百万医疗险的加强版，以X为一个完整的周期，尽管如此这类型产品在X年后的费率还是没办法预期的。

2.既往症一般不赔

商业险不像社保，为了控制赔付率，目前几乎所有的线上商业医疗险都是对既往症作除外责任，也就是如果被判定为既往症是不赔的。

既往症与既往病史不是一个概念，既往症虽然不赔，但是有既往病史不一定不赔。具体可以参考这个文章：医疗险理赔之：如何区分既往症与既往病史?

3.免责除外责任不赔

商业医疗险还有各式各样的除外责任，不同的产品除外责任虽然会略有差异，但也有一些共性的除外责任，比如：

1、违法以及高风险的医疗支出除外。如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等;

2、不可抗力导致的医疗支出除外。如战争、暴乱、核爆炸等;

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科相关的(如牙齿美白、补牙、牙齿矫正)等;

4、非合理而且必要治疗费用出除外。如康复、保健、眼镜、义肢等等。

4.限定可投保职业与可投保年龄

多数百万医疗险都会限定可投保职业，不在可投保职业范围不允许投保，就算投保了保司也有权拒赔。

还有可投保年龄限制，理论上年龄越大出险的概率也越高，但精明的保司对这类型用户直接不给投保了。

四、那么有哪些产品值得关注呢?

为了让大家对百万医疗险有更深入的了解，小编将目前比较热门的产品做了整理，我们一起做一个简单对比测评：

表格中展示的产品有不保证续保的以及保证续保的。

其中保证续保的又分为6年保证续保和20年保证续保，

6年期的有e生保保证续保版、医保加个人医疗保险等，20年保证续保的是e生保长期医疗险。

目前市面上20年保证续保的产品比较少，如果你想进一步了解，

下面我们一起看看上面产品该怎么选?小编直接给出结论：

1.追求保证续保年限长：e生保长期医疗险

上面已经提到这款产品是20年保证续保的，如果短期内担心产品停售，可以考虑投保。

2.追求理赔门槛相对较低：医保加个人医疗保险，超越保2020(标准版)

这两款产品都有1万元免赔额，医保加个人医疗保险在保证续保期内6年共享1万元免赔额，

而超越保2020(标准版)则是无理赔的前提下，免赔额可以递减。

不管是哪一种约定，都在一定程度上减低了理赔门槛，对被保人比较有利。

3.追求重疾保障更为全面：尊享e生2021

这款产品是今年推出的，它除了保障100种重疾还对121种罕见疾病也提供保障，在一定意义上扩展了疾病保障范围。

五、小编总结

目前，小编已经对百万医疗险有哪些坑做了解析，希望可以让大家对这一险种有更好的认识。

尽管百万医疗险有不足之处，但是也可以为我们提供大病保障，还是值得肯定的。

不过想要完全转移大病风险，只有百万医疗险是不够的，可以搭配合理的重疾险，

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