商业医疗保险的特点 购买3大要点分析

　　说起商业医疗保险，很多人都比较熟悉，采用的主要是报销理赔，被保险人患病就可以凭借发票报销。不过商业医疗保险的种类比较多，目前市面上销售最为火爆的当属于百万医疗险，消费者只需要花费几百元便可以享受百万保额的保障，可以说相当划算了。

　　那么，商业医疗保险有什么特点，消费者在购买的时候要注意什么呢？下文将围绕这两个问题进行阐述。

　　商业医疗保险的特点

　　（1）保费低，与年龄正相关

　　商业医疗保险通常以一年期产品居多，理论上随着被保人的年龄增长价格上涨。主要是因为人年纪越大，患病的风险越大。在商业医疗险种，通常有下述规定：

　　婴幼儿以及年岁偏大的老人不能单独购买医疗险，而且老人（多为50岁以上的老人）投保往往有体检要求。

　　（2）商业医疗险多数不能保证续保

　　商业医疗保险虽然保费比较便宜，但是在续保上往往很多人难以连续续保。1年商业保险到期之后，被保险人不一定能够继续续保。产生这种情况，主要有下述几个原因：

　　保险公司到期续保但调整保费：由于年岁越大，保费越贵，往往商业保险次年所缴纳的保费要比前一年多。

　　保险公司到期拒绝再次承保：这种情况多数出现在第一年出现理赔的情况，保险公司已经承担了理赔损失，故而部分保险公司第二年则不会再次续保。

　　到期产品停售保险公司无法承保：这种情况出现的不多，往往由于保险公司调整产品销售策略所致，故而不会再次承保。

　　商业医疗保险购买要点分析

　　商业保险虽然保费比较便宜，但是还是有一定的门槛的。消费者在购买商业保险的时候需要注意三大要点：续保条款、免赔额、健康告知。

　　（1）续保条款

　　市面上可以保证连续续保的医疗保险并不多，如果遇上了可以保证续保的保险产品需要抓住。除此之外，倘若自己挑选的保险产品都不能保证续保，消费者也不能忽视续保条款内容，选择相对有利的保险投保。

　　（2）免赔额越低越好

　　商业医疗保险会有免赔额的设置，主要是为了控制理赔概率。一般情况下商业医疗保险的免赔额在5000--10000之间，消费者购买时选择免赔额低的投保。

　　所谓的免赔额，指的是被保险人在治病报销的时候扣除医保报销，再除去保险公司设置的免赔额之后，余下的部分保险公司再给予报销。

　　举个例子，惠先生购买一份1万免赔额的医疗险，保额为20万。惠先生看病住院总共花费了10万元，扣除医保报销的1万元，惠先生自费9万元。想到自己购买了医疗保险，惠先生去保险公司申请理赔，保险公司扣除1万元的免赔额最终支付给惠先生8万元。

　　由此可见，免赔额越小越好，对消费者越有利，如果可能的话最好选择无免赔额的产品。

　　（3）健康告知要真实

　　商业医疗保险和重疾险一样，都是需要进行健康告知的。消费者在购买商业医疗保险的第一步面临的便是填写健康告知的问题，建议消费者：如实告知。

　　保险行业对于健康告知有着严格的要求，如果因为投保人没有填写健康告知，后期被保险人出险的时候，保险公司可能拒绝赔偿。故而健康告知一定不能忽视。

　　在填写健康告知的时候，消费者可以遵循：有问必答，不问不答的原则进行。

　　无论医保还是商业医疗保险，目的都是为了保障人们的健康。消费者在购买商业医疗保险之前，不妨弄清楚商业医疗保险的特点，遵循上述购买要点进行，选择最适合自己的保险才是最好的保险。