【保险知识】霍金去世 9成人都不了解的渐冻症保险知识

今天，霍金去世的新闻刷爆了网络，一开始以为又是骗点击的假新闻，后来随着各大主流媒体发文后，可以确定这是个事实。

阿宝叔心中莫名悲痛，这个几乎可以和爱因斯坦媲美的男人突然去世，无论如何都是人类的损失。

相信很多人都是通过《时间简史》这本书认识霍金的，阿宝叔也不例外，初二上英语课时看这本书还被老师逮到过

人类个体的命运在规律和疾病面前总是如此渺小，霍金逝于一种叫作“肌肉萎缩性侧索硬化症”的疾病，今儿阿宝叔就和大伙聊聊这种病到底是什么，保险赔不赔呢？

一、肌肉萎缩性侧索硬化症

这种病也叫“渐冻症”，简称ALS，患病后四肢、躯体、腹腔部的肌肉会逐渐无力并慢慢萎缩，最后严重到全身无法动弹并且不能呼吸，而且无药可治。医学上对渐冻症成因至今尚无定论，但可以肯定的是：20%的患者都是遗传所得。

我国目前约有20万ASL患者，发病率约为5人/10W，生存期限一般在3~5年。

霍金在21岁时患上渐冻症，严重到全身上下只有三根手指能够活动，即便如此，他在剑桥任卢卡斯教授时，还提出了黑洞蒸发理论和无边界的霍金宇宙模型，为人类物理学做出了巨大的贡献。

霍金能坚持到现在，除了自身意志之外，当然还得益其“国宝科学家”身份的加持，所带来的诸如维持养分的辅助呼吸机的医疗服务，但普通人就没这么幸运，很多渐冻症患者失去希望，想自杀都不行，因为他们根本就无法动弹，甚至都不能说话。

二、怎么治，得花多少钱？

渐冻症属于世界5大绝症之一，以目前的医学水平是无法治愈的，能够做的只能通过医疗服务尽量维持患者的生命。

一旦患者无法呼吸后，那就得上呼吸机了，而且还不能间断，呼吸机直接插入气管深处。但是这样的话肺部就会长期得不到通气和换气，极其容易患上呼吸衰竭，所以大多渐冻患者都是在5年内死于呼吸衰竭。霍金能活到今天，完全就是个奇迹。

当前市面上的呼吸机价格大都在3000~2W，更高的也有，虽说医保不报这个，但毕竟这点钱还是可以承受。费用大头还是在药物和护理上。

目前唯一能延缓这种疾病的药物——利鲁唑，一盒也要千元左右，一个月下来少说得5000，一年就是6W，这不是每个家庭都能吃得消，所幸这种药在去年纳入医保报销。

护理上也不能马虎，一旦呼吸机感染了小颗粒，进重症监护室的费用大家自个心里肯定有数，所以渐冻患者的家属通常都要经过专业的护理培训。

可以看到，这种病花费的费用取决于患者的存活时间，活的越长，费用越高，现实很残酷。

三、渐冻症保险能赔吗？

阿宝叔可以肯定的告诉各位，渐冻症是可以赔的，一般是由重疾险支持赔付。但具体怎么赔，什么程度可以赔，且听阿宝叔徐徐道来。

我国将渐冻症是作为运动神经元疾病归类的，保监会规定的25种重大疾病中，是涵括了这种病的，但名称叫作“严重运动神经元病”，问题就出在“严重”二字。怎样才可以称为“严重”呢，对此保监会也作出了规定：

如果渐冻症患者发展到以上6项中的3项都无法做到的话，那就符合“严重”二字定义，也就是可以赔付。

由此可见，霍金那种情况如果他也购买了重疾险的话，是能够赔付的。虽然这种病无法治愈，但足够的钱也能使得患者更体面的活着

值得一提的是，一些包含轻症的重疾产品也将早期“渐冻症”纳入赔付范畴，降低了赔付门槛，只要无法独立完成六项基本日常生活中的两项，就可以得到赔偿，不过各家保险公司的具体定义标准会略有不同，比如在某个定期重疾产品中，“早期运动神经元疾病”必须维持180天的状态才能获得赔付。

而在某个长期重疾险产品中的轻症中，“中度运动神经元病”并没有时间限制，定义的赔付门槛更为宽松。但要注意的是，并非所有包含轻症的产品都包含运动神经元病，具体要看保障的疾病种类。

总体来说，只要“渐冻症”病人购买了重疾险，并达到一定的严重程度，是保证可以获得赔付的。如果购买了包含“轻度或者中度运动神经元”轻症的产品，是可以得到两次赔付的，只要符合条款中的定义标准，就可以获得轻症赔付，随着病情的发展，如果严重生活无法自理达到上述所说的三项，就可以赔重症了。

不过也不要担心，毕竟这种病一般是不会无缘无故找上大伙，家族有病例的得重点小心。

后记

4年前的“冰桶挑战赛”，让全世界广泛地认识了渐冻人这个群体，阿宝叔也是从那时候才开始对这个群体有了更深的了解。16年经朋友知晓了一位患渐冻症的深圳朋友，在家躺了4年，最终还是于去年7月份因呼吸衰竭去世。

今天在写这篇文章时也是百感交集，个体的命运虽然渺小，但人类对生存的希望却从来都没松懈过。在此希望医学突飞猛进，早日攻克那些疑难杂症。