【保险知识】如何购买重疾保险 有必要购买吗

　　医疗科技的发展，越老越多的疑难杂症可以得到治愈，但普通家庭却无力承担治疗重疾带来的经济负担，因此建议提前规划保险作预防，但部分人群在规划保险方案时犹豫不决，认为自己有医保保障，保险中重疾险有必要买吗？如何购买重疾保险？

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　　一、购买重疾保险的必要性

　　众所周知，医保保障存在明显的局限性，如不幸罹患重疾，单纯依靠医保还会有经济压力，并且是用户治疗之后，根据实际的花销进行报销，对于普通家庭而言可能拿不出治疗的费用，错过最佳治疗时机。

　　重疾险主要指被保险人罹患合同约定的疾病，保险公司按合同约定给付保险金，这笔钱被保险人可自由支配，能有效弥补重疾给家庭带来的沉重负担，有效避免因病返贫等情况，保险中重疾险有必要买，为健康保驾护航，守护未来安康无忧。

　　常见的重疾险可分为终身和定期重疾险，终身就是从投保开始一直到身故，定期可以保到六七十岁或者保障几十年，给予用户长达几十年的保障，守护安心。

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　　二、如何购买重疾保险

　　1、高发轻症是否覆盖全面

　　轻症相较于重疾而言，病情较轻，治疗费用低，治愈率高。银保监会对于轻症没有明确的规定，各家保险公司对于轻症的种类也是有所不同的，所以在投保时要关注高发轻症是否包含在内，比如原位癌、轻度脑中风等都是比较高发的，同时对于轻症的赔付比例也要有所关注。高发轻症覆盖全，赔付比例高的产品优先推荐。

　　2、重疾和轻症是否共用保额

　　有些产品乍一看保额较高，但仔细分析后就会发现重疾和轻症/中症共用保额。这类产品是不太推荐的，轻症和重疾赔付的钱不会超过购买的保额，这样保障功能就会降低很多，实用性也是大打折扣。所以一定要选择非共用保额的重疾险产品，轻症赔付后不影响重疾的保额赔付，有效提升保障力度。

　　3、豁免保障

　　现在产品中一般都会含有豁免保障即发生合同约定的疾病或状态，后续保费无需缴纳，而保障继续有效。比如热销的达尔文3号重疾险，自带被保人重疾、中症、轻症豁免，可选投保人重疾、轻症或身故、全残豁免。对用户来说比较重要的是轻症豁免，因为轻症发病率相对较高，发生理赔的概率高。

　　如果是家长为孩子投保，投保人豁免实用性较强。在缴费期间一旦成人发生合同约定的风险，孩子的保费以后就不需要缴纳了，但合同依然继续有效，这样可以保证孩子的一生。这是一个非常人性化的设计。

　　重疾险的保额要根据当前的医疗水平和家庭预算来计算，总体上，一般建议家庭所有成员的年保费支出不超过年收入的10%，相对来说是比较合理的。当然具体情况还是要具体分析，每个人的情况不同，适合的险种和产品也不一样。建议大家掌握投保细节，选择产品，守护安心。