【保险知识】投保时未如实回答健康告知该怎么办

　　很多人问：需不需要把所有的身体异常情况都要跟保险公司说明？我们在这里明确的说明下，问什么答什么，不问不答，但是在秉承最大诚信原则的基础上，一定要如实告知，否则可能会影响到后续的理赔。那么在投保时未如实回答健康告知，该怎么办呢？

　　保险中的如实告知真的很重要

　　《保险法》中规定投保人有如实告知的义务，如果投保人故意不如实告知的，未来一旦出险理赔，保险公司调查出有故意隐瞒实际情况，可能会不承担赔偿责任，而且不退还保费。因此“如实告知”非常重要，有可能因为当初没有如实告知，什么都没得赔，保费也白交了，这就得不偿失了。

　　举个栗子：

　　李女士有甲状腺结节病史，在投保某重疾险时发现健康告知中有一条是“您是否曾/正患有以下症状或疾病,其中一项是甲状腺结节”，李女士未如实告知。两年后李女士确诊甲状腺癌，保险公司在调取她的病历记录时发现曾患有甲状腺结节，但李女士故意隐瞒，所以保险公司拒绝理赔。

　　当时未如实告知如何补救

　　如果因一时疏忽有相关健康问题未如实告知，后期客户是进行补充告知的。补充告知最常见的途径是告诉保险客服人员自己之前买的某款保险，当时有些健康异常忘了告知，把你要告知的情况向客服说清楚。这时，你已经尽到如实告知的义务，接下来的事情就交给保险公司了。核保人员会根据你补充告知的信息对保单进行再次审核，给出核保结论。当然再次核保也不是说一定不能投保，结果有如下几种：

　　1、人工核保后正常承保

　　人工核保后，保险公司明确现有的健康问题对所承保的风险不会有影响的，即可正常承保。例如：李先生去年不幸因一场车祸导致小腿骨折，做过手术，住院半年时间。今年投保某重疾险时，看到健康告知中有询问最近两年是否住过院，是否有做过手术时，如实回答，选择了“是”。保险公司在进行人工核保时，确认李先生的骨折已经痊愈，并且没有留下后遗症，评估后认为并不会提升重疾险发生概率。故可以正常承保。

　　2、加费承保

　　经核保人员评估，补充告知的内容对所承保的险种发生风险会有一定程度增加的健康问题，保险公司给出加费承保的解决方案。这个需要根据实际情况来定，如果出现保险倒挂的情况，是不建议客户继续投保的。

　　3、延期承保

　　某些健康问题暂无法确定是否对投保的险种风险有影响，保险公司会观察一段时间后，认为可能具备承保条件，会考虑承保的方式。

　　4、除外责任

　　对某些部位上的异常，保险公司通过评估发现其发生重疾风险的可能性较大，且无法用加费的方式去平衡或弥补未来的风险，保险公司会约定在保险合同有效期内，被保险人因此类异常导致的相关疾病，不承担赔付责任。

　　5、拒保

　　这个比较容易理解了。就是保险公司通过核保发现被保险人存在不适合投保的症状或疾病，直接拒保。

　　事实上，我们很难能够预测具体的核保结果，所以也不要那么消极，我们只需如实告知，剩下的就交给专业的核保人员。也提醒各位，投保要趁早，费率低，投保也较容易通过。未雨绸缪，给自己和家人一个保障是很有必要的。