车保险商业保险有必要买吗？

陈震老师之前有一个视频上了热搜，就是他的车都不买商业险。

我的第一反应是“有钱人真抠”，但随后陈震老师做出了一个比我想的更专业、更全面、更合理的解读，让我对车辆管理和保险有了一个新的认知，不买保险真的是最对的选择。

车多就意味着一台车的使用频率会大大降低，尤其是对于出差频繁、工作繁忙的人来说，如果你有三台以上的车，买车损真的非常不划算。

因为除去上班时间，折算在每台车上的使用时间可能连60天都没有，但你却需要花一整年的保费来维系保险公司带来的安全感。

给所有车都买商业险是一份投入大、回报弱的消费行为。

陈震老师给的解决方案是，把每台车省下来的商业保险费用，放在一个“维修基金池”里，他有10台以上的豪华车，每年的保险费用需要大概20万左右。

这些车都是自己开，有的车每年可能开2000km都不到，出保险的概率非常低，把所有车的商业险全部省下来，放在维修基金池里。

如果第一年、第二年都没有出险，那么维修基金池就会有40万的维修基金，这就是一笔庞大的费用，如果MINI出现了小剐蹭，可以直接用维修基金池的费用来维修。

这是一个非常理性、高认知的消费观念。

目前保险公司的保险业务只针对车辆，多车用户的车辆使用率非常低，尤其是高端车用户，跑车、运动型车辆、顶级豪华车车损及其昂贵，而这些车可能日常驾驶并不舒适，利用率低，但投入巨大。

所以聪明人只会给使用频率最高的车型上商业保险，使用频率低的车基本上不上，把省下来的钱用来维修，毕竟驾驶频率低。

陈震老师提了一个新的概念，如果保险公司推出一个“个人保险”业务，你开什么车，什么车就有商业险，这样才有必要去买商业保险，的确是一种可改进思路，上车就有商业险的商业逻辑可以成立。

退一步多说一句，国内的汽车保险主要分为三大类。

1、强制保险，强制保险是每台车必备的保险，连同车船税一同缴纳，虽然是必须要缴纳的保险，但基本上价格都比较低，比如说一般家用车的强制保险+车船税也就1000元不到。

强制保险2000元的赔付上限，小剐蹭可以走强制保险。

2、三责，也就是第三者责任险，这个保险我建议所有人都要买，而且越多越好，比如说不小心蹭到了路边的库里南，你需要承担50万的维修费用，如果买了三责就会由保险公司出面摆平。

但如果没有第三方责任险，不好意思你可能要卖车卖房来维修了，300万额度的三责也就1000块钱出头的样子，我的建议是每年和强制保险捆绑买，是对自己资产的一种保护。

3、车损险，也就是今天聊的保险，主要赔付自己的车辆，比如说车辆自燃、水淹、碰撞，需要自己给自己修车的项目，车损能够理赔，但是如果车价太低，我不建议各位买车损，因为车损价格非常高。

两种情况其实不用买车损，一种是车价很低，另一种是车很多，每台车都不常开的，这两种都可以用“维修基金”来运营。

如果你只有一台车，而且这台车是BBA以上的车型，修起来很贵而且每天还都要开，那么三责+车损险一定要备起来，这才是保险最大的意义。