家财险应足额按需投保

家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。目前，社会上的家财险主要有三种，保障型、投资型和两全保险。那么，如何选择 家财险才能更“保家”？

　　保障型家财险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金，但缺点是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益；投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障，缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强；而两全保险虽然在某种程度上可视为银行储蓄的替代品，但其到期后的给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，因此消费者在购买前要注意比较收益率。

　　有人问，买房难的大环境下，城市中租房居住的人占相当大的比例，是不是只有户主才可以投保家财险？其实不然，无论是买房自住、出租房屋还是租房居住，都可以投保家财险。对于家财险的保险期限，消费者可选短期和长期，短期可保7天、15天或30天，长期可选择1年。目前，市场上多数 家财险产品一般都在100～300元，保险期限多为一年，基本可以转嫁上述各类风险，减少家庭损失。换言之，投保人用这很少的钱能买来几十万元的保障，何乐而不为？

　　足额按需投保
　　需要提醒的是，家财险不像人寿保险那样买得越多越好，而是应严格遵循“按需投保”的原则。人的生命价值无法考量，在 人寿保险理赔时，都按照保险合同约定的数额进行赔付，如果在多家保险公司投保，那么 保险金额也可以叠加。但是财产保险不同，家财险作为财产保险的一个分支，遵循补偿性原则，对于超额重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。消费者在投保家财险时，应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“按需投保”。
　　具体到保障金额上，若想得到充分的 保险保障，就需足额按建造或购置价值投保。在家财险中，房屋建筑、附属设备或室内装修发生保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值10万元，如果只投保5万元，损失时就要按1/2的比例来赔偿，投保10万元才可以得到全额赔偿。“但若投保人多投了几份保险也不会得到超价值赔款，也就是说家财险的保额既不能不足，也不是多多益善。”保险专家指出，一旦出险，保险公司只会根据保险事故发生时的实际损失价值来进行赔偿，最高不超过保险标的的实际价值。

投保家财险可以实现转移风险和投资理财的双重保障，所以要按照自己家庭的实际情况投保，足额投保。