投保健康险 看清观察期是关键

安全与保障，是每个人生命中最大的需求。人们通过购买 健康保险为自己保障这两大需求。那么，选择 健康险时要注意哪些方面呢？

投保健康险需看清“观察期”
　　对于健康险，保险公司都会根据法律规定设一个合理的等待期，也叫“观察期”。观察期是指在疾病医疗险、 重大疾病险等健康险中，保户首次投保时，从合同生效日起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司是不予赔付的。对不同种类的疾病健康险，保险公司对于观察期的规定也有所不同。通常短期住院类医疗险的观察期是30天或90天，而重疾险的观察期为90天或180天，也有一年的。特殊情况下，例如在2003年北京出现“非典”疫情的时候，相关保险的观察期曾经缩短到10天。
　　如果保户在观察期内患病出险，将得不到保险公司的理赔。有少数保户在自己身体健康时不愿意购买保险，当身体出现问题时，马上主动向保险公司投保，并刻意隐瞒病史，以为购买保险后即可享受住院报销等赔付。如果 保险公司理赔了，就损害了其他诚信 投保人和被保险人的利益，设立“观察期”能从源头上防范道德风险发生。

医疗险理赔并非“全包”
　　医疗险条款中，列明的赔付比例为80%或90%。但最后可能只能赔到实际支出医疗费用的60%、50%，甚至更少。这是因为医疗险理赔有很多限制条件。对于社保以外的用药和设备可能不赔，病房每日标准有限制，不同等级医院的报销比例也有差异等等。
　　对报销型医疗险来说，是否在社保范围内用药、单次住院免赔额、每次手术赔付上限等都是影响因素，而对津贴型产品来说，免陪天数、全年累计天数上限等也会影响到实际保障力度。因此，在投保时大家应对这些条款各位留意。
　　值得注意的是，一些医疗险对于被保险人选择的医院也有规定，在保险公司推荐的医院进行治疗往往可以获得更高的赔付，反之，则可能不予理赔。
　　即使有了 医疗保险，治疗费用也无法完全转嫁。在投保时，应尽量选择免赔额较低、赔偿上限较高、免赔天数较低、全年累计天数较多的产品。

消费者在购买健康险时，要看清楚保险的保障范围和观察期，咨询清楚理赔流程，以防出险理赔难。