旅游中的保险理财秘籍

为了旅行更加方便、安全，需要充分使用多种理财工具

　　保险篇———未出家门旅游险先行

　　尽管市场上保险名目繁多，但主要包括人身伤害保障、救助保障和财物损失保障。“其实，游客没有必要购买全部保障的旅游保险产品，跟团、自助、出境、驾车都有各自的保障侧重点。”保险公司方面表示。

　　随团旅游：责任险、意外险都不能少

　　一般跟团旅游的游客可能会注意到团费中还包括一项旅行社责任险的支出。不少市民以为投保旅行社责任险就足以应付旅行中的意外情况。事实上，旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险，但只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，如果游客本人发生了意外事故不在承保范围内。比如，游客因个人过失导致的人身伤亡、财产损失以及由此产生的各种费用，均不在旅行社赔付范围内。

　　尽管人保今年7月份推出了新版旅游责任险，覆盖了游客个人引起的部分赔偿，但记者发现市场上基本还是采用老版旅游责任险。

　　国寿方面表示，因为旅行社责任险是强制险种，游客在签订旅行合同时，应该确认旅行社是否为自己上了该上的保险。而其他针对个人意外的补充险种，可以根据需要加以选择。

　　自助游：长期、短期意外险任选

　　十一长假，不少游客会选择自助游。在自助游过程中，出现意外的可能性更大。

　　目前，市场上的意外险包括长期和短期两种。长期意外险主要针对一年中客户可能出现的交通意外方面的问题保障，太平洋寿险北京分公司王悦表示，对于已经购买长期意外险（通常一年期）的游客来说，其基本保障可以覆盖旅游途中出现的意外情况，无需另外为某次旅游专门购买短期意外险。

　　而今年各家保险公司也加强了短期意外险产品的开发。这些短期意外险的特点是：保险期限比较短，一般从3天到30天；保费低廉，提供了意外伤害及医疗、交通工具意外、游艺项目意外等各种意外风险保障，如太平洋寿险的“逍遥游”30元保费提供10天累计保额65.5万元的意外保险保障。不过，对于去高原地区的游客来说，高原反应并不在短期意外险的保障范围内，还需要另外购买一份高原反应险。

　　驾车游：根据路况、车况投保

　　开车游玩应该是不少人理想的度假方式。不过，自驾游路途上的保险都得自己承担。出行前，最好给自己和车辆的安全购买合适的保险。

10月1日后，国家相关部门将对车辆进行交强险投保情况检查。如果既没投保交强险，也未投保商三险，车主将会被处以200至2000元的罚款，并可能被扣押车辆。

　　据人保财险北分介绍，除了投保交强险，针对驾车经验、地区路况等多方面因素投保一定的商三险也十分必要。“毕竟在交强险出台后，商三险的保障范围扩大，保费也下调了。”此外，车损险、盗抢险、玻璃险、新增设备险、自燃损失险等都可以针对特别的车况和路况进行投保。而对于越野车车主，尤其要考虑投保新增设备险。

　　据了解，人保也推出了专门的自驾游保险，将旅行中的人身意外、急性疾病、行李损坏、车辆救助及第三方责任包含在内。

　　出境游：保额限制、境外救援

　　“十一”选择出国旅游的游客也逐渐增多。与国内旅游市场的情况相比，一些国家要求必须承保一定要求的保险才可以入境。比如，去欧盟国家，办理申请国家签证需要购买保额不低于3万欧元（约30万元人民币），且具有境外救援功能的意外医疗保险。

　　在境外游产品市场上，中意、友邦等外资保险公司都推出了境外游的意外险附加医疗保险产品，平安保险也在近期推出了欧洲行、亚洲行和全球行等多系列产品。而购买这些产品之前，首先要注意是否满足所去国家的保险保额限制和是否有境外救援功能。“事实上，一般针对境外的旅游保险基本都满足这一条件，只是在境外救援的广度上有所差异。而除了欧盟国家，去美洲、澳洲并不存在保额限制的要求。”此外，游客还需要明确自己购买的保险所提供的是“提前垫付”还是“事后报销”。

　　资金篇———五大攻略玩转旅行现金流

　　十一长假，准备去西藏、海南走一走，还是选择别有风情的欧洲行？不过，在背起行囊准备出发之际，可不能忘记准备好相应的理财计划。旅游中如何使用各种金融工具少花钱，花好钱，下文一一解读。

　　京郊旅游带上凤凰卡

　　虽然银联的网络在全国各个城市网点很多，但是到一些偏僻的郊区刷卡却比较困难。不过立足于农村的银行———北京市农商行最近推出的“凤凰旅游卡”就可以实现刷卡吃农家饭了。

　　该卡开卡起存金额仅为1000元，该卡除去一般的储蓄、理财功能外，主要为旅游者提供精品线路专享，及旅游价格优惠、博物馆通票赠送、免费道路救援、京郊度假优惠等项目支持。今年8月，农商行已为京郊近50家乡村旅游商户安装上POS机，并计划在1年时间内，为1000家商户免费安装上POS机。如果打算十一到京郊旅游的消费者提前办一张凤凰卡可以省下好多事情。

　　出国游选卡因地而异

　　十一黄金周出国军团占据很大的比例，理财专家提醒出国游的消费者，尽量不要带大量的现金，最好使用银行卡，最好是办理一张国际信用卡。目前银行的信用卡基本都已经具备一卡双币（人民币、美元）或者一卡多币的功能。

　　在办卡的时候要先弄清楚办哪种货币的信用卡，如果在境外使用美元双币卡消费，结算货币不是美元的话，将要面临将当地货币换成美元，再由美元换回人民币，这一程序前半部分要收取额外换汇手续费，如招商银行信用卡的外汇兑换手续费就为1.5%.目前，中国银行是小币种信用卡较多的银行，具体有欧元卡、日元卡、英镑卡和港元卡。

　　在境外刷卡时要特别注意，信用卡签单上有三栏金额：基本消费金额、小费及总金额。对总金额一定要核对准确，还要注意签购单消费金额的币别。同时回国之后，要及时对账。

　　持卡人可选择一些异地货币结算的卡来降低成本。比如国内有些银行就有欧元卡，在欧元区使用，记账和结算货币都为欧元，还款时可节约换汇手续费。

　　购买外汇货比三家

　　在境外旅游，游玩、购物、餐饮等都得支付外汇，在动身之前购汇自然是不可少的。现在购汇非常方便，凭身份证就能在一些商业银行轻松购买外汇。

　　由于各家商业银行之间的报价、兑换币种、服务等方面的差异，购汇也需做好功课，多做比较，特别是各家银行的报价系统并不一致，有的是一日一价，如工商银行的美元兑换；有的是一日三价，如农业银行的报价系统；有的则是与国际市场接轨，实时更新报价，如中国银行和建设银行。

　　所以你在购汇之前，可以通过电话银行进行详细的咨询，特别是在兑换大额外汇时，更应该货比三家。

　　购物退税充分使用

　　如果你是购物狂，在外国买了很多东西，那么退税的程序你可要打听清楚了。

　　由于各个国家和地区规定有所不同，应首先弄清前往旅游地是否有针对境外消费者退税的相关服务以及退税所需的最低消费金额，在消费后要及时填写有关单据。

　　一般来说，即便该国有退税服务的规定，却不是所有的商家都符合这项规定，商店规模的大小以及商品种类的不同，都会影响到是否提供退税服务以及退税金额的百分比。购物时还要详细询问该家店退税金额的百分比。

　　在境外购买产品都应该及时向店家索要一式三份的退税单，在商店中填写退税单时，通常会让消费者自行选择退税的方法，你可以选择退现金和退支票，也可以选择将退税的金额退回到指定的信用卡账号中。所有的退税手续是在旅客即将离境时完成，除非想在机场免税商店再购物，否则退现金并不是很方便。

　　“借钱”旅游也潇洒

　　如果十一旅游预期的花费比较多，而手头目前又没有那么多现金，该怎么办呢？这个时候如果你有车或者是一些珠宝首饰，可以考虑通过典当来筹集一些资金。

　　典当贷款不问借款用途，对借款人的信用也无要求，仅要求质押物品的二次流通价超过借款金额。更重要的是，典当贷款手续简便快捷。一般像金银首饰之类的“民品”，只要手续齐全，几分钟就可以办理。

　　以汽车典当为例，一般典当行会根据车型考虑贷款金额，不同的贷款金额所支付的费用也不一样。如果向典当行质押10万元的保证金，7天的利息和服务费大概在1000元左右（具体金额以典当行为准），这比有些停车场还便宜。巧用典当也可以解决保管的问题，把汽车或者贵重物品送到典当行，典当行有专人看管，双方签订合同，一旦发生损坏将进行赔偿。

　　如果你手头上没车也没有珠宝首饰，那可以尝试一下银行的旅游贷款。如西藏日喀则珠峰8日游6700元的旅行费用，如果申请旅游贷款的话，每月只要还500多元，在12个月内还清，还可享受免息优惠。