低收入家庭如何购买重疾险

近几年 重大疾病的发病率越来越高，一旦患上重大疾病，那么将给这个家庭带来灾难。低收入家庭所面临的风险更大，所以 低收入家庭更应该投保重疾险。

　　来自湖北的师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？

　　1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注 意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。

　　2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。

　　3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足 家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。

　　我为师先生的家庭量身定制了如下保险计划：师先生每年只要支出3791元的保费，每月只需支出316元的保费。双方投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。双方各将拥有：30万元 身故、高度残疾、20万元重大疾病保障，20年缴费，保20年。人身意外伤害保险，保意外死亡、残疾保额10万元，意外伤害医疗保额1万，最多180天住院津贴30元/天，手术津贴保额1万，每年缴费，保1年。

现在市场上有许多保费低保额高的重疾险产品，低收入家庭可以选择一份这样的 重疾险险种，不仅减少因病返贫的风险，还可以增添保障。