尽早投保重疾险为健康做保障

重大疾病在众多保险中占了很重要的成分，重疾险在经济上可以协助患有重大疾病的人渡过难关而因此受到许多消费者的关注。

　　日前， 保监会发布了我国首份《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（简称“重疾表”）。据这份重疾表显示，9岁男性和7岁女性重大疾病发病概率系数最低，而58岁的男性和57岁的女性因重大疾病死亡比率最高。对此，保险专家表示，不论什么年龄段都有重大疾险发病风险，年龄越大风险就越大，建议从0岁就开始投保终身 重疾险，以保障一生。

　　保监会公布的这份重疾表是我国人身保险行业第一套重疾表。根据保监会通知， 保险公司应根据包含重大疾病保险责任的人身保险产品承保病种的范围及病种定义，在评估下限的基础上，按照审慎性原则进行适当调整，确定法定责任准备金的重大疾病发生率评估基础。这一新政将会在今年12月31日起正式实施。

　　据了解，首份重疾表由中国精算师协会于2011年启动编制，历时两年才出炉，总共收集到7500余万重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录。该套重疾表共有5张表，包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。

　　根据重疾表内容，在6病种经验发生率最低的阶段为9岁的男性和7岁的女性，其发病概率系数仅为0.000209（每100万样本中有209例）和0.000175（每100万样本中有175例）。而男性在9岁以后、女性7岁以后，6病种经验发生率将随着年龄逐年增长。死亡比率方面，57~60岁的男性和55~59岁的女性因6病种死亡比率较高，其中58岁的男性和57岁的女性死亡比率最高，分别为64.8%和64.63%。

　　25病种经验发生率方面，最低的是12岁的男性和7岁的女性，其发病概率系数仅为0.000301和0.000286。此后，25病种经验发生率亦随着年龄逐年增长。在死亡比率方面，58~60岁的男性和55~58岁的女性因25病种死亡的比率较高，其中59岁的男性和57岁的女性死亡比率最高，分别为68.22%和67.9%。

　　重疾表的发布引起市场对重疾险的价格是否会涨价的猜测。对此， 保险精算师李先生表示，从数据上看，新发布的重疾表和既往定价数据相比，没有出现非常惊人的调整，因此预计对 重疾险价格不会有重大影响。中央财经大学保险学院院长郝演苏则认为，重疾表的出现对重疾险产品价格的影响不会是单向上涨或者是下降，而是会根据不同的产品表现出有升有降的不同情况。

　　从重疾表数据来看，刚出生时抵抗力低风险较大，到7岁至9岁时身体发育风险降到最低，但随着年龄增加，风险亦开始逐年增加。但从防范风险来说，不论什么年龄段都存在重大疾险发病风险，年龄越大风险越大，因此建议市民尽早投保，构筑重疾保障。而且 重大疾病保险是年龄越小保费越便宜，建议有条件的客户从出生即0岁就购买有终身重疾险，一次投保终身保障。

　　注：6种重大疾病是指恶性肿瘤、急性心肌梗塞、 脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

对于身患重疾的人来说，重疾险可以说是最为重要的一款保险产品，可以保障因治病而引起的资金困难问题，对治疗也是极为可靠的一项保险，所以重疾险尽早买较为把稳。