到底返还型保险该不该买？

返还型保险该不该买？这是一个很值得深思的问题。现实生活中，人人都喜欢吃免费午餐，也喜欢投入就有回报的活动。于是, 返还型保险开始大行其道，盛行起来，这个被许多 投保人视为保险产品中的免费午餐大为追捧。那么，究竟返还型保险该不该买，值不值得买呢？

返还型保险该不该买 时间价值有影响
　　以一位30岁的男子为例,每年交纳8262.86元保费,连续交纳20年,即可获得50 万元保额,保险期至70岁的 寿险保障。若到70岁时未曾出险理赔,20年交纳的保费8262.86×20 -165257.2元将全部返还给投保人。这便是一份相当典型的返还型寿险产品。
　　对于保险,不少人始终有种不正确的认识,总是认为如果不出险,保费就浪费了。而上述这款保险不出险可将保费返还,能避免浪费,大家对此趋之若鹜。
　　仅从保费数字来看,上述保险的确是可以100%返还保费。但别忘记了,在理财中资金的时间价值至关重要。今年的100元和明年的100元在通胀的推波助澜下是绝对不等价的。
　　以首年交费算起,上述保险要40年后才能拿回交纳的保费,而这段漫长的时间中,因为通胀的因素,货币的购买力会大打折扣。仅以2%的温和通胀水平来计算,40年后2.21元的购买力才顶得上现在的1元,若通胀水平稍高达到3%,那么就得3.26元才能和现在的1元购买力相当。显然,40年后我们可以拿回此前交纳的165257.2元保费,即使按2%通胀计算,其购买力也不过和现在的74777.01元相等,购买力依然大打折扣,免费不过是表面现象而已。那么,返还的保费是怎么出来的呢?

返还型保险该不该买 用好现金流最重要
　　对于年轻人来说,收入有限储蓄也有限。这时,充分管理好现金流,不要将有限的资金放置在低回报的项目上很重要。购买消费型保险而不购买返还型保险,是使用现金流的好选择。
　　当然,按照这个思路还可以更进一步,选择保障期限较短的消费型保险,进一步降低现金流支出。还是以上述提及的保险为例,若将保障从至70岁降低到至60岁,即保障期限从40年降低到30年,在20年交费期中每年交纳的保费可以从3900元降低到1900元,每年节省2000元。
　　这两种选择,在投保人60岁之前,保障方面没有任何区别,均为50万元的寿险保障。但是60岁之后,就区别甚大了。对于每年交纳3900元的投保者,还能继续获得一个10年期50万元的 保额,若这一期间未出险,到期也没任何的保费返还。而对于每年交纳1900元的投保者,从60岁开始就失去了这50万元的寿险保障了,不过由于之前其每年少交纳2000元可用作投资,按照6%的年化收益率,至60岁时可增值至139660元,若继续不动用持有至70岁,则将进一步增值至250109.9万元。50万元的保额虽高,但却是不出险就无法获得的死钱。而投资虽然不过十几万元,却是随时可动用的活钱。

返还型保险该不该买？这是取决于个人的实际情况的，并不是所有的人都适合买返还型保险，也不是所有的人都不适合，投保人本身要了解清楚自己的情况，再和 保险公司工作人员了解一下各种保险的情况，然后再做决定。