投保健康险要注意保险条款

随着现代人健康意识、 保险意识的不断增强，消费者对 健康保险的需求越来越大。所以各大保险公司也纷纷推出形式多样的健康险产品以满足消费者需求，可是投保 健康险要注意什么呢？

关注免赔条款
　　值得一提的是，前不久，北京保监局在处理保险消费投诉中发现，部分消费者投保健康险时，由于对条款的认识存在盲区或因保险公司疏忽未如实告知，导致理赔不顺利。就此，北京保监局提醒消费者投保前要仔细阅读保险责任条款，充分了解产品的保障责任范围。
　　比如， 医疗保险的保险责任一般有医疗和手术费用，此类产品理赔以被保险人实际发生的医疗费用为限，凭发票报销，累计给付不超过保险合同约定的 保险金额。如果被保险人从社保等其他渠道获得补偿，保险公司给付保险金时还要适当扣除。
　　又如，疾病保险以特定疾病的发生作为给付保险金的条件，保险公司会按照事先约定的保险金额给付保险金，与消费者从其他渠道获得的补偿无关。无论购买几份，只要发生保险合同约定的保险事故，均可获得保险公司赔付。
　　同时，投保人应关注健康险的免赔条款，如规定了保险费用给付最低限额的“免赔额”、规定了发生医疗费用时具体赔付比例的“给付比例”。尤其需要注意广泛适用于住院津贴类健康险的“免赔期”规定，这是指保险公司按照被保险人的住院天数给付保险金，为降低道德风险，通常设定3天免赔期，只在期满后给付保险金。

留意“保证续保”条款
　　另需提醒的是，保险公司受理投保一年期的短期健康险前，要对被保险人进行核保。一旦某一年度被保险人生病，下一年度可能被增加保费或除外责任，甚至拒保。
　　针对这种情况，近几年，一些保险公司推出“保证续保”的健康险产品，即投保人续保时，险企不能因个人健康发生变化而提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。换句话说，只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康险服务至最高保障年龄。
　　不过，保证续保有个前提条件：被保险人须连续数年（如三年）投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能获得保证续保。因此，投保人应仔细阅读合同条款，满足条件时尽快向险企申请，以保护自己的合法权益。

很多人由于在购买健康险时没有注意免赔条款，导致罹患疾病时被保险公司拒赔，所以投保人投保健康险时一定要注意健康险的免赔条款。另外，“保证续保”条款也需要注意。