投保案例：工薪阶层如何备孕买房防疾病

随着人们 保险意识的增强，很多工薪阶层的人们都希望通过选择投保 保险来规划自己的财产。下面看专家如何帮29岁小青年备孕买房防疾病。

　　陈昊，老实本分的安徽人，今年29岁，在一家事业单位工作，年收入7万元，有“五险一金”。妻子比他小2岁，是他的老乡，在一家私企工作，年收入约4万元，只有“五险”，没有公积金。

　　3年前，夫妻俩通过按揭，买了一套90平米的房产，目前尚欠30万元的房贷，月供2000多元。资产方面，有存入银行的定期和活期共计5万元，每月定投股票基金30 0元，已经定投一年多。夫妻俩的每月开支在2000多元，其中大部分用在了备孕方面，结婚3年，夫妻俩一直都没有怀上宝宝，他们希望今年能够怀孕。另外，双方父母均有退休工资，每年给双方老人的过节费用合计为1万元。

　投保需求
　　由于夫妻双方均没有购买任何商业保险，希望在重疾方面有个保障。另外，考虑到家有房贷，希望有保险能覆盖掉这部分风险。由于资金有限，陈昊希望年交保费不要超过5000元，毕竟要是今年怀上孩子了，可能开销还得增大。
　　“这个家庭目前来看财务比较稳定，收入大于支出，重要的是需要商业重疾保障及意外保障，以规避风险带来的收入中断。”

收支分析
　　根据收支情况，在不考虑资产性收入(利息和股票基金定投)和投资支出的前提下，该家庭目前年盈余5.2万元。
　　陈先生和太太都处于职场的爬坡期，为了家庭梦想的实现，一定会更加努力，未来收入预期会上升。而伴随着未来小宝宝的出生，陈先生和太太也将进入人生的重大责任期(上有老下有小)，家庭支出也将上升。
　　陈先生有较强的理财意识，一方面通过基金定投来提升资产性收入，让个人投资搭上GDP的顺风车；另一方面也意识到在重大责任期要进行风险管理。每个人的生理生命背后还有一个经济生命，风险管理左右不了生理生命，管的其实是经济生命。对于陈先生和太太来说，不管谁出了问题，对于家庭的经济生命都是毁灭性的打击。

保障利益说明
　　◆确保 小两口目前每人拥有18万~18.6万元的重疾保障。给付大病保障后，若客户 身故，可再获得60万元理赔金。
　　◆若小两口中任何一人发生意外，致全残或死亡，可一次性获得78万元理赔金(如意外发生在法定节假日，可获得最高93万元理赔金)。
　　◆综上，一旦发生风险，理赔金的获得可确保30万元房贷、双方老人的孝养金及未来孩子的教育储备。
　　保险有“双十”原则，即用收入的十分之一作为保费，购买收入十倍的保障。故建议陈昊增加储蓄型重疾保险，这样既可以让重疾保障跟终身，又可以分红(分红可随时领取)，还可以转成养老退休金使用，以备不时之需。
　　买到足额的大病保险是明智的选择，可以避免 医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，购买商业健康险，20 万元保额是必要的额度。参考中国大陆地区的重疾医疗费用水平，基本可以满足就医的需要，低于10万元的保障功能太弱，在预算有限的情况下，可以搭配消费型重疾险。
　　消费型重疾险具有重保障的特性，客户可以用比较少的保费来获得保障，一般30岁的男性只要几百元，就可以保障10万元的重疾保障。
　　“在夫妻二人的收入占比中，陈昊相对占比较高，因此在 保险规划上是规划重点。”

案例分析
　　陈昊与妻子的两口之家是一个典型的小家庭模式，且正在备孕阶段。目前的债务风险缺口是30万元，双方虽然都有“五险一金”，但只是解决基本日常医疗问题，如果遇到大的医疗或是意外事件的冲击，依然无法抵御，因为存款与基金定投加在一起也没有6万元，但一场重疾下来，就有可能开销在30万元左右。
　　社保无法解决自费药的问题，而且对于一个个体的持续赚钱能力，也会有不可修复的影响。在夫妻二人的收入占比中，可以发现陈昊相对占比较高，因此在保险规划上也是规划重点。作为风险杠杆工具的保险，就是要解决当家庭中的成员出现问题时的经济损失，所以， 保额与收入有直接的关系。
　　收入与保额一般为1：10的关系，因此陈昊的保额应为70万元，再加上债务风险30万元，共计100万元。太太保额应为40万于，再加上债务风险30万元，共计70万元。当然，随着债务的归还，保额可以随之递减，但如果收入提高或是购入新的房产或是宝宝的到来，都是增加了风险，也要随之调高保额。

消费型重大疾病保险的选择
　　●消费型 重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起。与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱，却得到同样的重大疾病保障，这对老百姓来讲，是件再实惠不过的实情。
　　●消费型的重大疾病保险各家保险公司都有。因是消费型，无返还，相对保险费便宜。30岁以下的，保障额10万元的，年交保费700元左右。具体保费与投保时的年龄、男女有关。
　　●投消费型重疾险的话，可以选择每年交费一样的传统寿险。不是所有险种的费率都是随年龄变化的。
　　●定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择。但随着年龄的增长，此类保险交费也会很快提高，而且60岁或70岁后，大病保障就没有了。

对于普通的工薪阶层来说，花更少的钱，买到足额的保障是最切实际的。而消费型其无返还，相对保险费便宜，能够得到同样的重大疾病保障，是工薪阶层不错的选择。