我国消费者的保险理念不成熟

随着人们生活水平的提高以及保障意识的增强，越来越多的人选择购买保险增添保障。近期陕西 保监局开展保险消费调查，来了解保险销费情况。

　　为全面了解保险消费者对于掌握保险知识的需求，准确把握保险消费者教育工作切入点，陕西保监局在西安市区范围内就保险消费者的基本情况、保险消费者对保险的认知等情况开展了一次问卷调查活动，并对问卷进行汇总分析，提出加强保险消费者教育的若干建议。

　　此次调查以市区范围内的个人保险消费者为主，主要包括了在全省47家 保险公司服务网点的客户和参与了保险公众宣传日现场活动的社会公众，共发放问卷2350份， 回收有效问卷2331份，回收率99.2%。

　　数据显示，保险消费者主要分布在中青年阶段，占到75.73%，正处在事业的上升期和高峰期，具备稳定的经济收入来源，是积累财富的重要阶段， 风险意识和保险购买能力都较强。而位于纺锤两头的20岁以下和60岁以上的 投保人群，其购买能力和保险消费意识相对较低。

　　调查还显示，因需要人身或财产保障而购买保险产品的消费者占57.76%，通过保险进行投资理财的占26.55%，碍于朋友、亲戚或熟人的面子而购买保险的占16.43%。了解保险产品具有经济补偿、资金融通和社会管理功能的公众占34.92%，仍有16.52%的人不了解保险。

　　首先，消费者的保险消费理念不成熟。一方面，消费者保险常识和风险意识欠缺，消费者对保险的认知还停留在一个比较粗浅的水平，缺乏应有的保险常识和风险意识。本次调查显示，仅有34.92%的消费者了解保险的功能作用，54.47%的消费者不知道 什么是保单现金价值，接近50%的消费者不知道长期人身险产品缴费不足两年时、投保人提出解除合同时，保险公司要扣除部分费用和犹豫期内退保的有关规定，22.01%的人不知道交强险是国家强制保险，甚至还有16.99%的消费者不知道 投保单必须由本人签字。

　　另一方面，保险消费不够理性，投保决策易受营销员左右。调查显示，许多消费者的投保决策是在销售人员的推销压力下完成的，通过营销员购买保险的占50.04%，主动到公司柜台购买或通过网上购买、电话购买的不超过30%，甚至选择不适宜的保单或家庭经济困难时无力维持的保单。

　　其次，保险消费者的知情权未能得到有效保护。保险产品专业性强，产品条款如同“天书”，保险消费者和保险公司之间的信息不对称使得消费者处于弱势，保险消费者未能充分享有知情权，损害消费者的权益必将危害自身利益。调查显示，有56.28%的消费者没看过或看不懂投保提示，31.56%的消费者对人身保险 新型产品不了解，对所购买险种的条款知之甚少、概念模糊不清，29.9%的保险消费者不知道如实告知义务， 14.49%的消费者没有听营销员提示过责任免除方面的内容。

　　再次，保险行业缺乏整体、有效的保险宣传。保险行业要发展，知识普及须先行。目前市场主体的保险宣传偏重对自身企业品牌的公关宣传和具体险种的促销，显示出强烈的“功利性”，市场缺乏整体、有效的 保险知识普及宣传。调查显示，消费者获得保险知识的渠道较单一，有43.9%的消费者通过保险公司宣传了解保险知识，大多保险消费者对保险了解是源于保险营销员的宣传和介绍。少数保险营销员对产品不适当介绍或误导销售还会引发纠纷，带来负面效果。在已购买保险的消费者中有超过半数对保险功能和作用存在认识不清的问题。

　　对此，陕西保监局建议，加大保险知识普及力度，提高对保险的认知度；加大对《保险法》等法律法规的宣传， 提高保险消费者法律意识和维权意识；完善服务信息披露机制，保护消费者知情权；加强保险诚信建设， 营造 和谐保险消费环境。

从此次调查情况来看，我国保险消费群体主要是中青年。另外保险消费理念不成熟和消费者利益没能得到保护，成为制约保险发展的主要因素。