重大疾病险的选择方案

众所周知，重疾已经成为人们生活中的一大威胁，人们一旦患上重疾就可能给自身带来重大的经济打击。传统的社保已经无法很好的保障重疾治疗的高昂医疗费，因而购买商业保险成为人们应对重疾的必需手段之一。那么， 重疾险的何种选择方案才最科学、最适合自己的呢？以下便是对于重疾选择方案的具体介绍。

　　重疾险购买方式：主险或附加险
　　近年来， 重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率越来越高，罹患人群日趋年轻化。一旦患病，巨额的医疗费用无疑成为首个需要面对的问题。
　　当今社会，由于人们不良的生活习惯、工作压力增大和环境污染等原因，各种重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势。随着医学发展，越来越多重大疾病将得到更好的治疗，关键在于是否有足够的治疗资金。对于重大疾病这样的巨大风险，转嫁风险是最好的处理方法。
　　对年轻人来说，处在工作起步或组建家庭阶段，经济实力和风险承受能力较弱，一旦身体发生重大变故，可能给家庭带来财务危机。动则几万元甚至几十万元治疗费用，及后续的护理费、营养费、患者本人包括配偶的误工费，对普通家庭来说都是不可估量的开支。因此，年轻人应该在身体健康、费率较低时选购重疾险来增加抵御风险的能力。
　　目前市面上的重大疾病险可以两种方式购买：主险或附加险。作为附加险的重疾险属于消费型险种，除非发生理赔，否则保费不能返还。附加重疾险一般与保险期限相差不多的养老险、终身寿险、两全险等搭配，购买附加重疾险须同时购买相应主险，保费相对便宜。以30岁男性投保为例，10 万元保额附加 重疾险的保费仅为几百元。
　　在 保险期间上，有终身和定期之分。重大疾病终身保险的保障期限是从投保日起直到保险人身故，一生中只要发生合同约定的重大疾病，均可立即拿到赔付；如果被保险人健康长寿，去世后则可获得身故赔付，这样的保障是伴随被保险人终身的。而重大疾病定期保险的保障期间是特定的，保障期间内没有发生合同约定的重大疾病，保险期届满后可以退还保费。
　　据了解，定期重疾与终身重疾在保障疾病种类、 保费计算方式上没有太大区别。但是，重疾险的投保保费会随着年龄增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30％左右。

具体选择方案
　　据介绍，一般而言，收入较低的年轻人较喜欢定期重疾险，因为保费相对便宜。如果投保人经济上没问题，相对而言，终身重疾险更适合健康变化的需要。毕竟年轻时身体较好，随着年龄增长，投保人更需要保障，如果只买定期重疾险，很可能到年老时真正需要保障时保险却到期了。
　　根据经济状况有紧到松，可选择以下方案。
　　方案一：定期重疾可提供一定期限的重疾保障，但是保险期限后的保障无法覆盖，建议缴费期选择为20年，期限较长。由于大多重疾险种具有 保费豁免功能，如果缴费第二年发生重疾，实际缴费仅为1/10，就获得约定金额的保障，此外，无须担心续保风险。
　　方案二：养老险/寿险+附加重疾险
　　因为经济能力有限，承担不起较高的保费支出，可根据自身保障需求，选择主险+附加险的形式较划算。
　　方案三：定期重疾+终身重疾定期重疾保额较高，终身重疾保额较低，定期重疾侧重于一定年龄前的保障，如60岁、70岁前的保障，终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障，可避免支付交付过高的保费，同时还可保障终身，如果定期重疾险终止前发生重大疾病，还能获得双重赔付。
　　方案四：终身重疾可提供终身保障，不用担心续保风险，还有一笔满期给付金可留给子女。
　　相关产品中宏 安享无忧重大疾病保险计划：该产品集重大疾病保障、意外全残保障、身故保障、期满利益于一体，具有独特的递增缴费模式，契合人群收入随年龄逐步递增的变化特征。在投保初期，可用相对较低的费用获得较高保障，性价比高，适合有重疾风险意识，但事业刚起步、经济实力有限的年轻客户。
　　案例王先生，30周岁，选择购买中宏安享无忧重大疾病保险计划， 保险金额20万元，保障期间20年，缴费期限20年。在20年保障期间内，王先生若不幸患合同约定的重大疾病或意外全残，可获得20万元理赔金；若不幸身故，其受益人可获得105%的累计所缴保费；若健康生存至合同期满，可获得相当于所有已缴保费的期满金，共131120元。
　　尽管可获得高额的保障，王先生并不需要过于担心缴费压力。该产品独特的每5年递增的缴费结构设计，使得王先生只需首年缴纳保费4768元，即可获得上述所有保障，并且，头5年的年缴缴费金额维持不变；此后15年的年缴保险费，每5年递增首年保费的25%。如此贴心设计的缴费结构，使得王先生在事业发展初期，可以相对较低的费用立刻获得相对较高的重疾保障。而随着王先生的事业进入发展、成熟阶段，在未来的15年中，其保费每5年才递增一次，并不会给王先生造成额外压力。

重疾险的选择方案有很多，总的就是要注意重疾保险产品是都囊括了较多的重大疾病项目，在 医疗保障额度上是否有足够应对风险的能力。除此之外，对于产品本身，以及相关险种的选择还需要结合自身实际情况，根据上述提到的几种方案，做出最适合自己的投保选择。